هل جميع البنود الواردة في اتفاقية القرض قانونية؟ يعد التقدم بطلب للحصول على قرض عبر الإنترنت أكثر ملاءمة، والمخاطر هي نفسها كما هو الحال في فرع البنك. البنود الخطرة في اتفاقية القرض

هذه المقالة إعلامية وعامة. في المقالة التالية، سنبدأ في النظر بمزيد من التفصيل في تلك النقاط التي تعتبر غير قانونية بطبيعتها، والتي يمكن، بل وينبغي، الطعن فيها في المحكمة. في الوقت الحالي، دعونا نلقي نظرة على الأسباب التي تدفع البنوك إلى إدراج بنود في عقودها بجرأة تتعارض في البداية مع القوانين. وتشمل هذه: عمولة إصدار القرض، والتأمين المفروض والمنفذ بشكل غير صحيح، وكذلك الأولوية غير القانونية لشطب المدفوعات غير المكتملة. إن البنوك حريصة للغاية على أن تدفع أكثر ولفترة أطول (فبعد كل شيء، فهي لا تنتج أي شيء مفيد اجتماعيا)، حتى أنها تشعر بالسعادة عندما يدفع المقترض غرامة أسطورية، في حين أن فوائده وديونه الرئيسية لا تنخفض عمليا. إذا كانت هذه إرادة البنوك، فسوف يتم دفعك إلى العبودية بمجرد أن تتأخر في السداد لمدة 2-3 أشهر. وهذا ما يحدث لبعض المواطنين في بلادنا، وللأسف أعتقد أنه سيستمر. إن الأسباب وراء وقاحة البنوك تافهة، وأهمها هو الخوف من المتعثرين. علاوة على ذلك، حتى الدافعين لديهم خوف وخوف معين أمام البنوك. الشخص الذي قرر الحصول على قرض، كما قيل في بداية تطوير الموقع، قد يقع، إذا كان من المستحيل السداد، في الحالة الأخلاقية للمدين (العبد). لا يسع المرء إلا أن يحاول أن يتخيل عواقب مثل هذه الحالة، ودون فرض السلبية، يمكن أن تتراوح من الاكتئاب البسيط إلى الانتحار. عندما لا يتعلق الأمر بنا شخصيا، فإن الموت هو مجرد رقم، ولكن إذا كان الأمر يتعلق بنا، فإن واحد في المليون يبدو بطريقة أو بأخرى ظاهرة خطيرة للغاية. لا يحدث اليأس في معظم الحالات بسبب لحظة موضوعية، بل بسبب التصور الذاتي لشخص معين لظروف معينة. اعتبر الرجل أنه لا يوجد مخرج واتخذ قرارًا. إن حقيقة أن البنك يريد تحقيق أرباح رائعة، وفي الوقت نفسه لا يريد إنتاج أي شيء مفيد اجتماعيا، ربما ليست سيئة للغاية، لأنه إذا كانت سيئة، فإن سيادة القانون ستبدأ في التدخل في هذه الحالة . إنه لأمر سيء أن يعيش مواطنو بلدهم في العبودية والخوف من بعض الشخصيات، سواء كانت أجهزة أمن البنوك أو محصلي الديون. نتذكر جميعًا عبارة "الخوف له عيون كبيرة" أو "الشيطان ليس مخيفًا كما هو مرسوم". البنك، والديون، والمحصل، والمحكمة، والمحضر ليس مخيفًا كما يرسمونه لنا، ومعظم من يرسمونه هم أشخاص مهتمون بجعلنا خائفين وغبيين (دون طرح أسئلة أو شكوك) ) اتبع أوامر . مرة أخرى، فوجئت للغاية عندما سمعت، في بعض المنشورات على الإنترنت مع موظفي وكالات التحصيل وإدارات تحصيل الديون المصرفية، كيف أن المواطنين الذين لا يدفعون "مهددون باتخاذ إجراءات قانونية". فقط بعد هذه الكلمات يأتي إدراك مدى افتقار المواطنين العاديين إلى فهم أسس حقوقهم. بل أود أن أقول إن نظرتهم للعالم قد انزلقت إلى درجة أنهم الآن، كمقترضين، بدأوا يعتبرون أنفسهم عبيدًا بلا حقوق. يعد محو الأمية القانونية الذي يميل إلى الصفر اتجاهًا خطيرًا للغاية، ونحن لا نتحدث عن "شؤون سياسية" مجردة، بل نتحدث عن كل شخص محدد. إن الخوف والجهل القانوني هو الذي تستغله البنوك عندما تقوم بإدراج بنود غير قانونية في العقد. وإذا رأى البنك أن المقترضين لا يظهرون استياءً حقيقياً، فإنه يواصل ملحمة الإثراء غير القانوني. نحن لا نتحدث حتى عن أسعار الفائدة غير العادلة على القروض، بل نتحدث عما كان يعتبر في البداية غير قانوني بموجب القانون المدني لروسيا. من الواضح أن تلك اللحظات التي لم يتحكم فيها البنك المركزي الروسي أو الحكومة بشكل محدد، وبالتالي السماح للبنوك بتحقيق أرباح كبيرة من سكان المواطنين الروس، سيستخدمها أي كيان تجاري إلى أقصى حد ولأطول فترة زمنية حتى يتم ذلك. توقف. والنقطة المهمة هنا هي أن حتى هذا لا يكفي بالنسبة للبنوك؛ فهي تريد المزيد والمزيد، وكلما زاد كلما كان ذلك أفضل. الأفضل، كما تفهم، فقط بالنسبة لهم، ولهذا فإنهم "أفضل" ستدفع لهم. يسعى البنك لتحقيق الهدف الوحيد - الحصول على الفوائد. نقطة. كيف وماذا ستدفع لا يهمه. إذا خالفت قانون الدفع، فهو غير مهتم، ولن يكون مسؤولاً عن ذلك أبدًا. إذا كنت تستخدم إعادة التمويل، فهو أكثر ربحية بالنسبة له، لأنه على الأرجح، سينتهي بك الأمر بدفع مبالغ زائدة له بنسبة 20 بالمائة أكثر. هنا مرة أخرى هناك فائدة وليس أكثر. البنك مدمن المال! مهما فعلت، فلن يكون كافيا بالنسبة له أبدا، فهو يعاني من عقدة، ولا يستطيع التوقف. إنه مثل المدمن على الكحول، سيستمر في ذلك ويستمر حتى يتوقف أو يتوقف حالة محددةلن توقفه. الخيار الوحيد هو المحكمة! هذا هو الأفضل على الإطلاق الخيارات الممكنة. في بعض الأحيان سيتعين عليك الذهاب إلى أبعد من ذلك وتقديم استئناف أو نقض. كل هذا يستغرق وقتا. تم تصميم النظام بحيث تدرك فقط أن البنك قد خدعك، ولن تتمكن من فعل أي شيء في فترة زمنية قصيرة. علاوة على ذلك، فأنت لا تزال تعمل، ومن غير المناسب لك أن تترك العمل في كل مرة، لأن رؤسائك قد لا يحبون "بيئة العمل" هذه وقد يطلبون منك "بمحض إرادتك". يمكنك، بالطبع، رفع دعوى قضائية مرة أخرى من أجل إعادتك إلى وظيفتك، وما إلى ذلك. إلخ. عندما يبدأ الشخص في فهم هذا "الاحتمال" برمته، يقول لنفسه: "لماذا كل هذا، من الأسهل الدفع وتركني وشأني". هناك خيار لتوكيل محام. يمكنك أن تجرب ذلك بنفسك. بعد كل شيء، ليس كل شخص لديه أموال للمحامين، ولن ينتظر كل محام الدفع مقابل خدماته من البنك. إن الأمية القانونية، حتى على المستوى الأساسي، ستخبرك دائمًا أن الأمر برمته معقد. في البداية، يكون كل شيء صعبًا دائمًا، ثم يصبح كل شيء أكثر وضوحًا وبساطة. من الصعب تحديد المدة التي سيستغرقها الأمر، ولكن إذا كان لديك العديد من القروض ولا يمكنك الخروج منها حقًا، فانتظر حتى تقاضيك البنوك نفسها. ولكن بالنسبة لجميع قروضك المغلقة، إذا كان لديك أي منها وتندرج ضمن قانون التقادم لمدة 3 سنوات، على الأقل جزئيًا، قم بتقديم دعوى قضائية بنفسك حتى لا تؤخر هذا الإجراء. هناك نقص في الرقابة الحكومية الحقيقية على البنوك في تلك المناطق التي تؤثر بشكل مباشر على رفاهية المواطنين. لا أرى فائدة من التعليق على أي شيء. لا توجد رغبة ولا وقت. إن مجمل كل هذه الأسباب، وأهمها طاعة وقبول المقترض، الذي من الواضح أنه لا يريد الذهاب إلى المحكمة، يسمح للبنك بإبرام اتفاق لنفسه فقط و"من أجله"، دون تفكير. عن حقوق المواطن، وبالتأكيد لا أفكر في ما يمكن أن يؤدي إليه ذلك؟ بمجرد أن تتعهد كمقترض وتلتزم بكلمتك وترفع دعوى قضائية ضد البنك، فمنذ تلك اللحظة فصاعدًا سيتحدثون إليك بشكل مختلف. الآن أنت لست مجرد هامستر يمكن تخويفه، لقد أظهرت الآن أنه يمكنك رفع دعوى قضائية. لا يوجد شيء معقد في هذا الأمر، لكن التصرف الذي يقوم به مواطن عادي يسبب بعض التوتر للبنك. علاوة على ذلك، في رأيي، لا يهم ما إذا كنت تؤلف بشكل صحيح بيان المطالبة، سواء كان بإمكانك تبرير حججك، سواء خسرت أو فزت - تبقى حقيقة الفعل نفسه في الذاكرة! خذ كلامي على محمل الجد، لقد تم الفوز بقضايا المحكمة، وتم جمع المبالغ فعليًا مقابل عمولات غير قانونية، وفرض التأمين، وعمليات شطب غير صحيحة مالوقد أدى استخدامها غير القانوني من قبل البنوك إلى حقيقة أنه من غير المربح بالنسبة لهم الآن تضمين بنود غير قانونية في العقد في البداية. فقط الأفعال والمقاومة الحقيقية، لا يتم التعبير عنها بالكلمات أو التهديدات الفارغة: "سأقاضيك!" يؤدي إلى حقيقة أن الناس يبدأون في فهم من هم على اتصال بهم. أنا فقط ألتزم الصمت بشأن هواة الجمع. أي محادثات ما قبل المحاكمة على الهاتف تكون فارغة من البداية إلى النهاية. يتم تحديد كل شيء في المحكمة، والمحكمة لا تهتم على الإطلاق بما إذا كنت قد أجبت على المكالمات أو كتبت إجابات على الرسائل أم لا. في المحكمة سوف ينظرون في العقد، وسوف ينظرون في المستخرج والمبالغ الفعلية للدفع. وحتى في المحكمة، فإن حساباتك المضادة لتلك المبالغ التي لا توافق عليها وتبريراتك بأن بنود الاتفاقية غير صالحة هي أمور مهمة. ربما هذا هو بيت القصيد. كل التهديدات والمحاولات المثيرة للشفقة من موظفي البنوك أو محصلي الديون مخيفة، ربما لأولئك الذين ليس لديهم أي معرفة بحقوقهم. إن التردد في معرفة أن كل شيء سيء ويمكن أن يكون أفضل هو الخيار الأسهل. من خلال هذه المقالة، التي تحتوي على القليل من الحقائق والكثير من الماء، أردت فقط أن أوضح أن البنك لا يفهم سوى الفعل، والفعل الذي يمكن أن يجعله يفهم حقًا أنك لست شيئًا، بل شخصًا يمكنه اتخاذ القرار - لرفع دعوى إلى المحكمة. إذا رفع البنك دعوى قضائية ضدك، فإن مهمتك هي دراسة المطالبة بأكبر قدر ممكن من التفاصيل والتحقق من الاتفاقية بأكملها، ومحاولة العثور على شيء يمكن أن يقلل من ديونك في البنود غير القانونية.

زيادة أسعار الفائدة على القروض*. لذلك، حان الوقت لاقتراض الأموال بشروط أكثر ملاءمة. ولكن يجب على الخدمة المالية التحقق من شروط القرض لتجنب المخاطر التي تتعرض لها الشركة

عند إبرام القرض، يجب عليك الانتباه إلى جميع نقاط المعاملة حرفيا. في كثير من الأحيان هناك أفخاخ خفية في النصوص يقع فيها المدينون. ونتيجة لذلك، تدفع الشركة للبنك أموالاً أكثر مما تتوقع.

اهتمام

من نص الاتفاقية

وعندما تتغير الظروف الاقتصادية، يحق للبنك من جانب واحد زيادة الحجم سعر الفائدةلاستخدام الأموال المقترضة.

ما هي المخاطرة؟يتغير الوضع في السوق المصرفية حرفيًا كل يوم. وبما في ذلك هذه الصياغة، يحتفظ البنك بالحق في تغيير سعر الفائدة. وإذا كانت القفزة كبيرة، فلا يستطيع المقترض أن يثبت حتى في المحكمة أن الشروط الجديدة غير قانونية. بعد كل شيء، هو نفسه وافق عليها (قرار الاتحادي محكمة التحكيممنطقة غرب سيبيريا بتاريخ 19/03/13 رقم A67-1996/2012).

كيفية تجنب المشاكل.عادةً ما يصر البنك على نسخته من الاتفاقية، لكنه قد يوافق جزئيًا على شروط الشركة. لذلك، يجدر الاتفاق مع البنك على النسبة المئوية القصوى التي يمكن أن يزيدها سعر الفائدة على القرض. بالإضافة إلى ذلك، عليك الانتباه إلى الظروف التي يتغير فيها السعر. على سبيل المثال، يجب تغيير العبارات العامة - بسبب تدهور الوضع الاقتصادي. وبخلاف ذلك، يمكن للبنك رفع سعر الفائدة في أي وقت، مع الإشارة إلى حدوث تغيير في الوضع. على سبيل المثال، ينبغي الاتفاق على أن الفائدة تعتمد، على سبيل المثال، على السعر الرئيسي للبنك المركزي للاتحاد الروسي أو مؤشر آخر.

رسوم خفية

من نص الاتفاقية

يتقاضى البنك رسومًا لخدمة وصيانة حساب القرض بمبلغ 0.5 بالمائة من المبلغ الأصلي.

ما هي المخاطرة؟يقوم البنك بتضمين العمولات في شروط الاتفاقية. على سبيل المثال، للنظر في طلب قرض، أو لإصدار قرض، أو للحفاظ على حد ائتماني، أو للحفاظ على حساب قرض، وما إلى ذلك. ونتيجة لذلك، فإن مبلغ العمولات والفوائد أعلى من رسوم قرض مماثل في دولة أخرى بنك.

كيفية تجنب المشاكل.قبل المعاملة، من المفيد حساب مبلغ القرض بالكامل ومقارنته بالعروض الأخرى. إذا كانت الشركة قد وقعت بالفعل اتفاقية مع العمولات، فيمكنك محاولة تحدي الحالة المتعلقة بها. على سبيل المثال، يدعم القضاة العملاء من خلال الإشارة إلى أن رسوم مراجعة طلب القرض وإصدار القرض غير صالحة. بعد كل شيء، يقوم البنك بجمعها للإجراءات التي بدونها لم يكن ليتمكن من إبرام اتفاقية (قرار محكمة التحكيم الفيدرالية لمنطقة الفولغا بتاريخ 17 يونيو 2014 رقم A55-22579/2013).

السداد المبكر

من نص الاتفاقية

لا يُسمح بالسداد الكامل أو الجزئي للمبلغ الأصلي للدين بمبادرة من المقترض خلال الأشهر الستة الأولى بعد إبرام اتفاقية القرض.

ما هي المخاطرة؟تحدد الاتفاقية الفترة التي يحق فيها للمدين سداد القرض قبل الموعد المحدد. على سبيل المثال، للأشهر الستة الأولى من لحظة إصدار الأموال. ويحتاج البنك إلى ذلك حتى يحصل على فائدة مضمونة لفترة معينة في أي حال. علاوة على ذلك، من الناحية العملية، ترفض البنوك إصدار قروض قصيرة الأجل، لذلك تحصل الشركات على قروض طويلة الأجل، وتخطط لسداد الديون بشكل أسرع. مع هذه الصياغة، من الممكن أن تحتاج إلى دفع عمولة إضافية أو فائدة إضافية.

كيفية تجنب المشاكل.عند إبرام العقد، يجب عليك دراسة جميع شروط القرض بعناية. إذا كانت الاتفاقية لا تحتوي على الحق في السداد المبكر، فقد يكون من المنطقي البحث عن بنك بشروط أكثر ملاءمة. لكن رفض دفع العمولة أو الفائدة أمر محفوف بالمخاطر. تمكنت البنوك من استرداد الأموال من خلال المحكمة (قرار محكمة التحكيم الفيدرالية في منطقة موسكو بتاريخ 22 يوليو 2014 رقم F05-7202/2014).

نفقات المحكمة

من نص الاتفاقية

يتعهد المقترض بدفع جميع التكاليف المرتبطة بتزويد البنك بالمساعدة القانونية في حالة نظر النزاعات في المحكمة.

ما هي المخاطرة؟ومن الناحية العملية، تدرج بعض البنوك في العقد شرطا يتعهد فيه المقترض بدفع تكاليف إضافية للبنك في حالة حدوث نزاعات. ولا تهتم الشركة بهذه الشروط، حيث تخطط أن يكون كل شيء على ما يرام. ولكن لا يتم استبعاد النزاعات.

كيفية تجنب المشاكل.من الأفضل عدم التوقيع على اتفاقية تحتوي على بنود بشأن سداد التكاليف القانونية للبنك على الإطلاق. إذا أصر البنك على الشروط، فمن المنطقي الاتفاق على الحد الذي يسدد فيه المدين النفقات. على سبيل المثال، لا يزيد عن 2-3 في المئة من مبلغ القرض.

يتم تنظيم العلاقة بين المقرض والمقترض من خلال وثيقة خاصة – اتفاقية القرض، والتي يتم توقيعها في وقت إصدار القرض. كم عدد المزالق التي يمكن أن تحتويها هذه الوثيقة؟

وتنص الاتفاقية على أن المُقرض يعطي المال للمقترض، ولكن في المقابل يجب عليه الوفاء بالتزامات معينة، على سبيل المثال، سداد الدين مع الفائدة. يحصل المُقرض نفسه على الحقوق التي بفضلها يمكنه "السيطرة" على المقترض حرفيًا، ويطالبه بالوفاء بشروط الاتفاقية. في بعض الاتفاقيات، يمكنك أيضًا العثور على بنود إضافية تمنح الدائن سلطة غير محدودة تقريبًا. وفي حالة حدوث أي قوة قاهرة، يكون قرار المحكمة لصالح الدائن. ولكن كيف تحمي نفسك من الشروط "الاستعبادية" لاتفاقية القرض؟ الشيء الأكثر أهمية هو قراءة جميع نقاط الوثيقة، بما في ذلك الحروف الصغيرة والأوراق الإضافية.

ولكن في كثير من الأحيان، إذا لم يكن المقترض راضيا عن شرط معين في الاتفاقية، فإن البنك لا يغيره، ولن يحصل المقترض ببساطة على القرض. لذلك، اقرأ الاتفاقية القياسية لهذا البنك مقدمًا حتى لا تتقدم بطلب للحصول على قرض دون جدوى.

الذوبان المبكر

ما هي الأسباب التي يمكن للبنك إنهاء اتفاقية القرض في وقت مبكر؟:

إذا لم يبلغ المقترض عن وظيفة جديدة؛

إذا لم تقم بإبلاغ البنك بتغيير مكان التسجيل؛

إذا خالف شروط التأمين ونحو ذلك.

من النادر جدًا أن نواجه موقفًا يستخدم فيه البنك هذا البند من الاتفاقية. في كثير من الأحيان، يكون هذا البند بمثابة وسيلة لتأديب عملائهم، الذين سيتعين عليهم إخطار البنك بجميع التغييرات المهمة في حياتهم. وبطبيعة الحال، نحن نتحدث فقط عن التغييرات التي قد تؤثر على الدخل أو سداد الديون.

بند التكاليف

النقش التنفيذي

السداد المبكر للقرض

الملكية المشتركة

التأمين على الحياة

هذه ليست كل المخاطر التي قد تخفيها اتفاقية القرض. لذلك، عند توقيع مثل هذه الاتفاقية، فإن الأمر يستحق استخدام خدمات محام محترف.

البنوك اليوم لايف

المقالات التي تحمل هذا الرمز ذات الصلة دائما. نحن نراقب هذا

ويتم تقديم الإجابات على التعليقات على هذا المقال بواسطة محامٍ مؤهلو المؤلف نفسهمقالات.

عند إبرام اتفاقية قرض، يفكر العديد من المقترضين حتمًا في أي من متطلبات البنك تعتبر قانونية تمامًا، وأيها يمكن التشكيك فيه. لسوء الحظ، لدراسة شروط كل من الاتفاقيات التي تقدمها البنوك بشكل كامل، سوف يستغرق الأمر قدرا كبيرا من الوقت والمعرفة المهنية في القانون والخدمات المصرفية. ومع ذلك، حتى بدون أن تكون خبيرًا، يمكنك التحقق من الاتفاقية لمعرفة الحيل الأكثر شيوعًا، ومن ثم تحديد ما إذا كانت شروط البنك تناسبك. سنتحدث في هذا المقال عن شروط اتفاقيات القروض التي تتعارض مع القانون ونقدم النصائح حول ما يجب فعله في كل حالة.

والمثير للدهشة أننا نسمع حتى يومنا هذا من موظفي البنوك أن معايير اتفاقيات القروض يتم تحديدها حصريًا القانون المدني للاتحاد الروسي. وباتباع هذا المنطق، فإن اتفاقية اقتراض الأموال تخضع فقط لمتطلبات المعيار العقود المدنية. سواء كان ذلك عن علم أم لا، فإن المتخصصين في الائتمان مخادعون في هذه اللحظة - بعد كل شيء، ليس لدى المقترض أي فرصة للتأثير على شروط الاتفاقية بوضوح؛

قبل بضع سنوات فقط، كان الوضع مؤسفا: مسترشدة بالقواعد المتعلقة بحرية شروط العقد، أدرجت جميع البنوك على الإطلاق شروطا في الاتفاقيات التي تنتهك حقوق المقترض. في هذه الحالة، كان على العميل إما الاتفاق معهم والتوقيع، أو رفض القرض تمامًا.

الوسائل المذكورة أعلاه أن اتفاقية القرض تحد من حرية اختيار المقترض، مما يعني أنه لم يعد من الممكن تسميتها بالمعيار. هذا هو المكان الذي تنبع منه معظم الدعاوى القضائية. قطاع الائتمان، حيث يكون المدعي عميلاً للبنك - عادةً لا يوافق المقترضون على شرط أو آخر من شروط الاتفاقية، ويلجأون إلى محامٍ للتأثير بطريقة أو بأخرى على الموقف. إن العدد الهائل من التجاوزات التي ترتكبها البنوك في مجال إبرام اتفاقيات الائتمان قد أدى إلى ظهور سياسة جديدة في هذا الصدد - التنظيم التشريعيقواعد الاتفاقيات مع المقترضين.

في هذه اللحظة، يعتقد أن شروط اتفاقيات القروض ينظم:

• القانون المدني للاتحاد الروسي، بما في ذلك قواعد إبرام العقود المدنية والحفاظ عليها؛
• قانون حماية المستهلك(فيما يتعلق بالعلاقة بين المستهلك المقترض والمنظمة التي تقدم الخدمة المالية، وشروط إبرام الاتفاقيات)؛
• القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية"»;
• القانون الاتحادي "بشأن الإقراض الاستهلاكي"»;
• اتفاقيات مختلفةوقرارات البنك المركزي وجمعية البنوك وغيرها.

حيث أهمية عظيمةولا تلعب حتى القواعد التشريعية الغامضة إلى حد كبير دورًا، بل القضايا الحقيقية من الممارسة القانونية: في كثير من الأحيان تتخذ المحاكم قرارات لصالح المدعين، مما يجبر البنوك على تغيير شروط العقود ودفع غرامات للعملاء. وبطبيعة الحال، في هذه الموجة، بدأت مؤسسات الائتمان في الاهتمام أكثر بالشروط المقدمة للعملاء، والتي كان لها تأثير مفيد على الوضع العام.

ومع ذلك، فقد بدأت هذه العملية للتو، وحتى يومنا هذا، يمكنك العثور على شروط في اتفاقيات القروض إما بشكل مباشر تتعارض مع القانونأو استخدم بعض الحيل. يمكن تقسيمهم جميعًا إلى عدة مجموعات كبيرة:

• عمولات غير قانونيةتتعلق بإجراءات البنك في إصدار القرض (للاحتفاظ بحساب القرض، وإصدار القرض، وما إلى ذلك). في جوهرها، يقوم البنك بعمله، الذي يتم دفعه له من خلال الفائدة، بالإضافة إلى ذلك يطلب المال مقابل ذلك؛
• فرض التأمين على الحياةعندما لا يتم عرض بدائل على العميل: برامج ائتمانية أخرى، رفض التأمين، تغيير سعر القرض؛
• "الحيل" المختلفة» فيما يتعلق بالتحصيل المبكر، مما يؤثر بشكل مباشر على سهولة استخدام القرض للعميل؛
• التغيير بطريقة واحدةوفقا لشروط الاتفاقية (وخاصة سعر الائتمان).

اليوم، يتم تنظيم مستوى العقوبات والغرامات بوضوح بموجب القانون - لا يزيد عن 20٪ سنويًا أو 0.1٪ يوميًا من مبلغ الديون المتأخرة. إذا تم إبرام الاتفاقية في وقت سابق من عام 2014، وقد قام البنك بالفعل بتقييم غرامات ضخمة، فيمكن حل هذه القضية من خلال المحكمة. كقاعدة عامة، يتم اتخاذ القرار لصالح المقترض - يتم تخفيض مستوى العقوبات إلى حوالي 10-20٪ من مبلغ الدين.

لم يخطر البنك بشأن التنازل عن المطالبات

غالبا ما تنشأ مشاكل مع التنازل عن المطالبات. يحدث هذا الموقف عندما يقوم البنك بإعادة بيع ديون العملاء إلى مؤسسة أخرى:

• إلى وكالة تحصيل - فيما يتعلق بعدم استيفاء شروط اتفاقية القرض؛
• إلى بنك آخر - بسبب إعادة التنظيم وإفلاس الدائن.

"إعادة بيع الديون" من هذا النوع محدد في شروط اتفاقيات القروض وهو قانوني تمامًا. ومع ذلك، هناك ملاحظة واحدة - إذا كان للبنك الحق في بدء إجراءات التنازل عن حقوق المطالبة من جانب واحد، فهو ملزم بإخطار العميل كتابيًا بنتائجه. هذه هي النقطة التي غالبًا ما "تنسى" البنوك، مما يؤدي نتيجة لذلك إلى متأخرات كبيرة للعميل وتدهور تاريخه الائتماني.

تمويل السيارات هو في الأساس معاملة ثلاثية تشمل البنك ووكالة بيع السيارات والمشتري.كلما كانت عملية الشراء أكثر تعقيدًا، وكلما زادت تكلفتها، كلما زاد الحرص في صياغة العقود وملء أي مستندات. على المشتري أن يختار سيارة جيدةوبرنامج القروض الأكثر ربحية، افعل ذلك بدونه مساعدة مهنيةإنه صعب بما فيه الكفاية. ما الذي يجب عليك الانتباه إليه عند توقيع اتفاقية قرض السيارة؟

ما ينبغي أن ينعكس في اتفاقية القرض

اتفاقية القرض هي الوثيقة الرئيسية التي تعكس حقوق والتزامات الأطراف تجاه طرفي المعاملة. عليك أن تولي أقصى قدر من الاهتمام لكل نقطة.لأنه في النهاية فإن شروط العقد، وليس الوعود الأولية، هي التي ستحدد حجم الدفعات الشهرية والمبلغ الإجمالي للمدفوعات الزائدة. من المهم معرفة النقاط التي يجب الانتباه إليها عند التوقيع على اتفاقية قرض السيارة حتى لا يتم خداعك:

1. سعر الفائدة على قرض السيارة. تأكد من أن الحجم هو بالضبط الحجم الذي وعدت به في الأصل. جداً نقطة مهمة: هل يحق للبنك تغيير السعر من جانب واحد. إذا تم تحديد ذلك في العقد الذي وقعته، فقد يتبين في النهاية أن السعر قد ارتفع بعدة بالمائة بعد بضعة أشهر فقط من استلام القرض دون تفسير.
2. توافر العمولات والمدفوعات الإضافية. منذ عام 2008، طُلب من جميع البنوك أن تنص في الاتفاقية على التكلفة الكاملة للقرض، أي ليس فقط المبلغ الأصلي للدين مع الفوائد المستحقة، ولكن أيضًا جميع مدفوعات الخدمة. مثال بسيط: إذا تم الحصول على قرض لمدة 4 سنوات، وكانت رسوم الخدمة 0.5٪ شهريًا، ففي النهاية سيدفع العميل أكثر من 24٪ من السعر. عملية شراء باهظة الثمن ستؤدي إلى مبلغ مثير للإعجاب للغاية. قد يتم تحصيل عمولات مقابل معالجة طلب العميل، وتحويل الأموال إلى حساب الصالون، وعن كل قسط شهري.
3. مبالغ الدفعة الأولى. قد يعتمد حجم سعر الفائدة عليه، لذا فمن المربح أن تدفع المزيد أولاً، حتى لا تدفع مبالغ زائدة لاحقًا. إذا حصلت على قرض بدون دفعة أولى، فإن السعر يرتفع تلقائيًا، حيث أن الربح الإضافي يجب أن يعوض المخاطر المصرفية.
4. شروط السداد المبكر. تفرض بعض البنوك وقفًا على السداد المبكر لفترة معينة أو تضع حدودًا للمبلغ المودع. ليس من المربح لأي مؤسسة ائتمانية أن يدفع العميل مقدمًا، لأن البنك يخسر الربح على الفائدة. إذا كنت تخطط لسداد قرضك بشكل أسرع، فأنت بحاجة إلى إيلاء اهتمام خاص لهذه النقطة.
5. غرامات التأخر في السداد. نادرًا ما يفكر المقترض عند حصوله على القرض فيما سيحدث إذا لم يتمكن من سداده. ومع ذلك، يمكن أن يتغير الوضع المالي في أي وقت، ومن ثم يمكن أن تصبح مشكلة الغرامات حادة للغاية. اكتشف مسبقًا ما إذا كان لدى البنك إمكانية إعادة هيكلة الديون، وتحت أي شروط يمكن للمؤسسة الائتمانية إنهاء الاتفاقية.

بمعرفة ما الذي يجب أن تبحث عنه عند توقيع اتفاقية قرض سيارة مع أحد البنوك، يمكنك حساب تكلفة الخدمة المصرفية في النهاية.

لا تخجل من العد وطرح الأسئلة. إذا كان البنك يلعب لعبة غير شريفة، فسيقوم المدير بذكاء بتحويل المحادثة من الموضوع المطلوب، وحث العميل على توقيع اتفاقية، وحتى التهديد برفض استلام الأموال. بطبيعة الحال، عندما يتم اختيار السيارة بالفعل وتم إعداد اتفاقية الشراء والبيع، يسعى المشتري جاهداً لإتمام الصفقة في أسرع وقت ممكن، دون الالتفات إلى "الأشياء الصغيرة"، والتي في النهاية يمكن أن تكون باهظة الثمن .

أخطر بنود العقد

هناك عدة نقاط يجب على العميل توضيحها قبل توقيع العقد. إذا كنت لا تعرف أي بنود اتفاقية قرض السيارة تعتبر خطيرة، فيمكنك الحضور إلى مقابلة في البنك مع محاميك، الذي سيكون قادرًا على فهم تعقيدات الخطاب الكتابي المستخدم لكتابة جميع الأوراق المصرفية.

يمكن لبعض بنود اتفاقية القرض أن تسبب نفقات كبيرة وحتى دعاوى قضائية:

• قد يُطلب من المقترض تأمين حياته، وكذلك الدخول في اتفاقية تأمين على السيارات بموجب CASCO في شركة "شريكة" محددة بدقة وبشروط غير مواتية له. وهذا أمر غير قانوني ويمكنك بسهولة رفض التأمين، ولكن قد يستجيب البنك من خلال إيجاد عذر لرفض القرض ببساطة. نتيجة لذلك، من أجل عدم التخلي عن السيارة، يوافق عميل الصالون على صفقة باهظة الثمن بالنسبة له، وسيتعين عليه دفع ثمنها خلال السنوات القليلة المقبلة.
• يجوز للبنك أن يطلب من المقترض تقديم إشعار فوري بحدوث تغيير في البيانات الشخصية أو مكان الإقامة. إذا لم تنتبه لذلك، فقد يفرض البنك غرامة كبيرة، الأمر الذي سيضيف فائدة إضافية في المستقبل.
• جدول الدفع. تأكد من أن جدول الدفع يحتوي على الأرقام الصحيحة. قم بإضافة مبلغ جميع المساهمات وتأكد من أن النتيجة مساوية لتلك المحددة في العقد التكلفة الكاملةيُقرض. إذا كانت هناك اختلافات صغيرة، فيجب توضيح هذه المشكلة.
• قد يكون هناك أيضًا مؤشر على أنه بدون موافقة البنك لا يمكنك الحصول على قرض آخر من أي منظمة. مثل هذا الشرط ليس قانونيًا تمامًا أيضًا، لكن العديد من البنوك لديها هذا البند في العقد.

إذا كانت لديك شكوك حول ما يجب البحث عنه قبل التوقيع على اتفاقية قرض السيارة، فاقرأ ما هو مكتوب بأصغر الخطوط وأكثرها صعوبة في الفهم. في أغلب الأحيان، هذا هو المكان الذي يتم فيه إخفاء المعلومات الأكثر أهمية. في بعض الأحيان، أثناء المراجعة القضائية للقضية، يتبين أن المقترض لم يكن على علم بالتزامات معينة على الإطلاق، لأنه لم يكلف نفسه عناء القراءة عنها.

يعلم الجميع أن القروض المصرفية هي خدمة مكلفة للغاية، ولكن في كثير من الأحيان هذه هي الطريقة الوحيدة للحصول على قرضك الخاص سيارة جديدة. كن حذرًا عند اختيار برنامج القرض، اتصل بالبنوك الموثوقة فقط، ثم سيتم سداد القرض في الوقت المحدد ودون شكاوى.