Είναι νόμιμες όλες οι ρήτρες της δανειακής σύμβασης; Η υποβολή αίτησης για δάνειο μέσω διαδικτύου είναι πιο βολική και οι κίνδυνοι είναι οι ίδιοι όπως σε ένα υποκατάστημα τράπεζας. Επικίνδυνες ρήτρες της δανειακής σύμβασης

Αυτό το άρθρο είναι ενημερωτικό και γενικό. Στο επόμενο άρθρο θα αρχίσουμε να εξετάζουμε λεπτομερέστερα εκείνα τα σημεία που είναι παράνομα στη φύση τους και που μπορούν και πρέπει να αμφισβητηθούν στο δικαστήριο. Προς το παρόν, ας δούμε τους λόγους για τους οποίους οι τράπεζες περιλαμβάνουν με τόλμη ρήτρες στα συμβόλαιά τους που αρχικά έρχονται σε αντίθεση με τους νόμους. Αυτά περιλαμβάνουν: προμήθεια για την έκδοση δανείου, επιβεβλημένη και εσφαλμένα εκτελεσθείσα ασφάλιση, καθώς και παράνομη προτεραιότητα διαγραφής ελλιπών πληρωμών. Οι τράπεζες είναι τόσο πρόθυμες να πληρώσεις περισσότερα και για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα (εξάλλου δεν παράγουν τίποτα κοινωνικά χρήσιμο) που απλά χαίρονται όταν ο δανειολήπτης πληρώνει ένα μυθικό πρόστιμο, ενώ οι τόκοι και το κύριο χρέος του ουσιαστικά δεν μειώνονται. Αν ήταν η θέληση των τραπεζών, θα οδηγηθήκατε στα δεσμά μόλις 2-3 μήνες καθυστερούσατε. Αυτό συμβαίνει σε ορισμένους πολίτες της χώρας μας και δυστυχώς, νομίζω ότι θα συνεχίσει να συμβαίνει. Οι λόγοι για την αναίδεια των τραπεζών είναι κοινότοποι και ο πιο βασικός είναι ο φόβος του κακοπληρωτή. Επιπλέον, ακόμη και οι πληρωτές έχουν φόβο και έναν τρόμο ενώπιον των τραπεζών. Ένα άτομο που αποφάσισε να συνάψει δάνειο, όπως ειπώθηκε στην αρχή της ανάπτυξης του ιστότοπου, μπορεί να πέσει, εάν είναι αδύνατο να πληρώσει, στην ηθική κατάσταση ενός οφειλέτη (σκλάβου). Μπορεί κανείς μόνο να προσπαθήσει να φανταστεί τις συνέπειες μιας τέτοιας κατάστασης και χωρίς να επιβάλει αρνητικότητα, μπορεί να κυμαίνονται από μικρή κατάθλιψη έως αυτοκτονία. Όταν δεν μας αφορά προσωπικά, τότε ο θάνατος είναι απλώς ένας αριθμός, αλλά αν μας αφορά, τότε ένας στο εκατομμύριο μοιάζει με κάποιο τρόπο σαν ένα πολύ σοβαρό φαινόμενο. Η απελπισία στις περισσότερες περιπτώσεις δεν προκαλείται από μια αντικειμενική στιγμή, αλλά από την υποκειμενική αντίληψη ενός συγκεκριμένου ατόμου για ορισμένες συνθήκες. Ο άντρας θεώρησε ότι δεν υπήρχε διέξοδος και πήρε απόφαση. Το γεγονός ότι η τράπεζα θέλει να αποκομίσει υπέροχα κέρδη, και ταυτόχρονα δεν θέλει να παράγει τίποτα κοινωνικά χρήσιμο, μάλλον δεν είναι τόσο κακό, γιατί αν ήταν κακό, τότε το κράτος δικαίου θα άρχιζε να παρεμβαίνει αυτή η κατάσταση . Είναι κακό όταν οι πολίτες της χώρας τους ζουν στη σκλαβιά και φοβούνται από ορισμένα πρόσωπα, είτε πρόκειται για υπηρεσίες τραπεζικής ασφάλειας είτε για εισπράκτορες χρεών. Όλοι θυμόμαστε τη φράση «ο φόβος έχει μεγάλα μάτια» ή «ο διάβολος δεν είναι τόσο τρομακτικός όσο είναι ζωγραφισμένος». Μια τράπεζα, ένα χρέος, ένας εισπράκτορας, ένα δικαστήριο, ένας δικαστικός επιμελητής δεν είναι τόσο τρομακτικό όσο μας το ζωγραφίζουν, και ως επί το πλείστον αυτοί που το ζωγραφίζουν είναι άνθρωποι που ενδιαφέρονται να μας κάνουν να φοβόμαστε και να μας βλάπτουν (χωρίς να κάνουν ερωτήσεις ή αμφιβολίες ) ακολουθήστε τις εντολές. Για άλλη μια φορά, εξεπλάγην εξαιρετικά όταν, σε ορισμένες αναρτήσεις στο Διαδίκτυο με υπαλλήλους γραφείων είσπραξης και τμημάτων είσπραξης τραπεζικών οφειλών, άκουσα πώς οι πολίτες που δεν πληρώνουν «απειλούνταν με νομικές ενέργειες». Μόνο μετά από αυτά τα λόγια έρχεται η συνειδητοποίηση του πόσο στερείται ο μέσος πολίτης κατανόησης των θεμελίων των δικών του δικαιωμάτων. Θα έλεγα μάλιστα ότι η κοσμοθεωρία τους έχει γλιστρήσει σε σημείο που πλέον, ως δανειολήπτες, αρχίζουν να θεωρούν τους εαυτούς τους εντελώς σκλάβους χωρίς δικαιώματα. Ο νομικός αλφαβητισμός που τείνει στο μηδέν είναι μια πολύ επικίνδυνη τάση και δεν μιλάμε για αφηρημένες «πολιτικές υποθέσεις», μιλάμε για κάθε συγκεκριμένο άτομο. Είναι φόβος και νομική άγνοια που εκμεταλλεύονται οι τράπεζες όταν περιλαμβάνουν παράνομες ρήτρες στη σύμβαση. Αν η τράπεζα δει ότι οι δανειολήπτες της δεν δείχνουν πραγματική δυσαρέσκεια, τότε συνεχίζει το έπος του παράνομου πλουτισμού. Δεν μιλάμε καν για άδικα επιτόκια δανείων, μιλάμε για αυτό που αρχικά θεωρήθηκε παράνομο από τον Αστικό Κώδικα της Ρωσίας. Είναι σαφές ότι εκείνες τις στιγμές που η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας ή η κυβέρνηση δεν έλεγξαν συγκεκριμένα, επιτρέποντας έτσι στις τράπεζες να επωφεληθούν σημαντικά από τον πληθυσμό των Ρώσων πολιτών, κάθε εμπορική οντότητα θα χρησιμοποιήσει στο μέγιστο και για το μεγαλύτερο χρονικό διάστημα μέχρι να έχει σταματήσει. Το θέμα είναι ότι ούτε αυτό είναι αρκετό για τις τράπεζες που θέλουν όλο και περισσότερα, και όσο περισσότερα, τόσο το καλύτερο. Καλύτερα, όπως καταλαβαίνετε, μόνο για αυτούς, και για αυτό είναι «καλύτεροι» θα πληρώσετε. Η τράπεζα επιδιώκει τον μοναδικό στόχο - την απόκτηση οφελών. Τελεία. Το πώς και με τι θα πληρώσεις δεν τον ενδιαφέρει. Αν παραβάσεις το νόμο για να πληρώσεις, δεν ενδιαφέρεται, δεν θα είναι ποτέ υπεύθυνος για αυτό. Εάν χρησιμοποιείτε αναχρηματοδότηση, αυτό είναι ακόμα πιο κερδοφόρο για αυτόν, γιατί πιθανότατα θα καταλήξετε να τον πληρώσετε κατά 20 τοις εκατό περισσότερο. Εδώ πάλι υπάρχει όφελος και τίποτα παραπάνω. Η τράπεζα είναι φαινομενική! Ό,τι και να κάνεις ποτέ δεν θα του είναι αρκετό, έχει κόμπλεξ, δεν μπορεί να σταματήσει. Είναι σαν αλκοολικός, θα συνεχίσει και θα συνεχίσει μέχρι να σταματήσει ή να σταματήσει συγκεκριμένη περίπτωσηδεν θα τον σταματήσεις. Η μόνη επιλογή είναι το δικαστήριο! Αυτό είναι το καλύτερο από όλα πιθανές επιλογές. Μερικές φορές θα πρέπει να προχωρήσετε περισσότερο και να υποβάλετε έφεση ή αναίρεση. Όλα αυτά χρειάζονται χρόνο. Το σύστημα είναι σχεδιασμένο με τέτοιο τρόπο ώστε, μόλις συνειδητοποιήσετε ότι η τράπεζα σας εξαπάτησε, δεν θα μπορείτε να κάνετε τίποτα σε σύντομο χρονικό διάστημα. Επιπλέον, εξακολουθείτε να εργάζεστε και σας είναι άβολο να αφήνετε τη δουλειά κάθε φορά, γιατί μπορεί να μην αρέσει στα αφεντικά σας αυτό το «εργασιακό περιβάλλον» και μπορεί να σας ρωτήσουν «με δική σας ελεύθερη βούληση». Μπορείτε φυσικά να κάνετε ξανά μήνυση για επαναφορά κ.λπ. και τα λοιπά. Όταν ένα άτομο αρχίζει να καταλαβαίνει όλη αυτή την «προοπτική», λέει στον εαυτό του: «Τι νόημα έχει όλο αυτό, είναι πιο εύκολο να πληρώσει και να με αφήσει ήσυχο». Υπάρχει δυνατότητα πρόσληψης δικηγόρου. Μπορείτε να το δοκιμάσετε μόνοι σας. Εξάλλου, δεν έχουν όλοι χρήματα για δικηγόρους και δεν θα περιμένει κάθε δικηγόρος πληρωμή για τις υπηρεσίες του από την τράπεζα. Ο νομικός αναλφαβητισμός, ακόμα και στο πιο βασικό επίπεδο, θα σας λέει πάντα ότι όλα αυτά είναι περίπλοκα. Στην αρχή όλα είναι πάντα δύσκολα, μετά όλα γίνονται πιο ξεκάθαρα και πιο απλά. Είναι δύσκολο να πει κανείς πόσο χρόνο θα πάρει, αλλά αν έχετε πολλά δάνεια και πραγματικά δεν μπορείτε να βγείτε, περιμένετε μέχρι να σας μηνύσουν οι ίδιες οι τράπεζες. Αλλά για όλα τα ΚΛΕΙΣΤΑ δάνειά σας, εάν έχετε και είστε εντός της παραγραφής των 3 ετών, τουλάχιστον εν μέρει, κάντε μόνοι σας μήνυση για να μην καθυστερήσετε αυτή τη διαδικασία. Υπάρχει έλλειψη πραγματικού κυβερνητικού ελέγχου επί των τραπεζών σε εκείνους τους τομείς που επηρεάζουν άμεσα την ευημερία των πολιτών. Δεν βλέπω νόημα να σχολιάσω κάτι. Δεν υπάρχει επιθυμία, δεν υπάρχει χρόνος. Το σύνολο όλων αυτών των λόγων, ο κυριότερος από τους οποίους είναι η υπακοή και η πλήρης συναίνεση του δανειολήπτη, ο οποίος σαφώς δεν θέλει να προσφύγει στα δικαστήρια, επιτρέπει στην τράπεζα να συνάψει συμφωνία μόνο για τον εαυτό της και «για» χωρίς να το σκέφτεται. για τα δικαιώματα ενός πολίτη, και σίγουρα δεν σκέφτομαι τι θα μπορούσε να οδηγήσει αυτό; Μόλις υποσχεθείτε ως δανειολήπτης και κρατήσετε τον λόγο σας και οδηγήσετε την τράπεζα στα δικαστήρια, από εκείνη τη στιγμή θα σας μιλήσουν διαφορετικά. Τώρα δεν είστε απλώς ένα χάμστερ που μπορεί να εκφοβιστεί, τώρα δείξατε ότι μπορείτε να κινηθείτε νομικά. Δεν υπάρχει τίποτα περίπλοκο σε αυτό, αλλά η ίδια η ενέργεια ενός απλού πολίτη προκαλεί κάποια ένταση στην τράπεζα. Επιπλέον, κατά τη γνώμη μου, δεν έχει σημασία αν συνθέτεις σωστά δήλωση αξίωσης, είτε μπορείτε να δικαιολογήσετε τα επιχειρήματά σας, είτε χάνετε είτε κερδίσετε - το γεγονός της ίδιας της δράσης παραμένει στη μνήμη! Λάβετε τον λόγο μου, έχουν κερδίσει δικαστικές υποθέσεις, πραγματικά εισπράχθηκαν ποσά για παράνομες προμήθειες, επιβεβλημένες ασφάλειες και λανθασμένες διαγραφές μετρητάκαι η παράνομη χρήση τους από τις τράπεζες οδήγησαν στο γεγονός ότι είναι πλέον ασύμφορο να συμπεριλάβουν αρχικά παράνομες ρήτρες στη σύμβαση. Μόνο πραγματικές πράξεις και αντίσταση, που δεν εκφράζονται με λόγια ή άδειες απειλές: «Θα σου κάνω μήνυση!» οδηγούν στο γεγονός ότι οι άνθρωποι αρχίζουν να καταλαβαίνουν με ποιον έχουν επαφή. Απλώς σιωπώ για τους συλλέκτες. Οποιεσδήποτε προκαταρκτικές συνομιλίες στο τηλέφωνο είναι κενές από την αρχή μέχρι το τέλος. Όλα κρίνονται στο δικαστήριο και το δικαστήριο δεν ενδιαφέρεται καθόλου αν απαντήσατε σε κλήσεις, γράψατε απαντήσεις σε επιστολές ή όχι. Στο δικαστήριο θα δουν τη σύμβαση, θα δουν το απόσπασμα και τα πραγματικά ποσά πληρωμής. Ακόμη και στο δικαστήριο, σημαντικός είναι ο αντιυπολογισμός σας με εκείνα τα ποσά με τα οποία διαφωνείτε και οι αιτιολογήσεις σας ότι οι ρήτρες της Συμφωνίας είναι άκυρες. Αυτό είναι μάλλον το όλο θέμα. Όλες οι απειλές και οι αξιοθρήνητες απόπειρες από τραπεζικούς υπαλλήλους ή εισπράκτορες οφειλών είναι τρομακτικές, πιθανώς για όσους δεν έχουν καμία γνώση για τα δικαιώματά τους. Το να μιλάμε για το πώς όλα είναι άσχημα και θα μπορούσαν να είναι καλύτερα είναι η πιο εύκολη επιλογή. Με αυτό το άρθρο, το οποίο περιέχει λίγα στοιχεία και πολύ νερό, ήθελα απλώς να δείξω ότι η τράπεζα κατανοεί μόνο τη δράση και τη δράση που μπορεί πραγματικά να την κάνει να καταλάβει ότι δεν είσαι ένα αντικείμενο, αλλά ένα άτομο που μπορεί να πάρει μια απόφαση - να καταθέσει στο δικαστήριο. Εάν η τράπεζα σας έχει μηνύσει, το καθήκον σας είναι να μελετήσετε την αξίωση όσο το δυνατόν λεπτομερέστερα και να ελέγξετε ολόκληρη τη Συμφωνία, προσπαθώντας να βρείτε κάτι που μπορεί να μειώσει το χρέος σας σε παράνομες ρήτρες.

Αύξηση των επιτοκίων των δανείων*. Επομένως, τώρα είναι η ώρα να δανειστείτε χρήματα με ευνοϊκότερους όρους. Αλλά η οικονομική υπηρεσία θα πρέπει να ελέγξει τους όρους του δανείου για να αποφύγει κινδύνους για την εταιρεία

Κατά τη σύναψη δανείου, θα πρέπει να προσέχετε κυριολεκτικά όλα τα σημεία της συναλλαγής. Συχνά υπάρχουν κρυφές παγίδες στα κείμενα που πέφτουν οι οφειλέτες. Ως αποτέλεσμα, η εταιρεία πληρώνει στην τράπεζα περισσότερα χρήματα από όσα περίμενε.

Τόκος

Από το κείμενο της συμφωνίας

Όταν αλλάζουν οι οικονομικές συνθήκες, η τράπεζα έχει μονομερώς το δικαίωμα να αυξήσει το μέγεθος επιτόκιογια τη χρήση δανειακών κεφαλαίων.

Ποιος είναι ο κίνδυνος;Η κατάσταση στην τραπεζική αγορά αλλάζει κυριολεκτικά καθημερινά. Και συμπεριλαμβανομένης αυτής της διατύπωσης, η τράπεζα διατηρεί το δικαίωμα να αλλάξει το επιτόκιο. Και αν το άλμα είναι σημαντικό, ο δανειολήπτης δεν μπορεί να αποδείξει ούτε στο δικαστήριο ότι οι νέοι όροι είναι παράνομοι. Άλλωστε, ο ίδιος συμφώνησε σε αυτά (ψήφισμα της Ομοσπονδιακής διαιτητικό δικαστήριοΠεριφέρεια Δυτικής Σιβηρίας με ημερομηνία 19/03/13 Αρ. Α67-1996/2012).

Πώς να αποφύγετε προβλήματα.Συνήθως η τράπεζα επιμένει στην εκδοχή της συμφωνίας, αλλά μπορεί εν μέρει να συμφωνήσει με τους όρους της εταιρείας. Επομένως, αξίζει να συμφωνήσετε με την τράπεζα για το μέγιστο ποσοστό που μπορεί να αυξηθεί το επιτόκιο του δανείου. Επιπλέον, πρέπει να δώσετε προσοχή στις συνθήκες υπό τις οποίες αλλάζει η τιμή. Για παράδειγμα, γενικές φράσεις -λόγω της επιδείνωσης της οικονομικής κατάστασης- θα πρέπει να αλλάξουν. Διαφορετικά, η τράπεζα μπορεί να αυξήσει το επιτόκιο ανά πάσα στιγμή, επικαλούμενη αλλαγή της κατάστασης. Για παράδειγμα, θα πρέπει να συμφωνηθεί ότι το ποσοστό εξαρτάται, για παράδειγμα, από το βασικό επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή άλλο δείκτη.

Κρυφές χρεώσεις

Από το κείμενο της συμφωνίας

Η τράπεζα χρεώνει προμήθεια για την εξυπηρέτηση και τη διατήρηση λογαριασμού δανείου ύψους 0,5 τοις εκατό του κεφαλαίου.

Ποιος είναι ο κίνδυνος;Η τράπεζα περιλαμβάνει προμήθειες στους όρους της συμφωνίας. Για παράδειγμα, για εξέταση αίτησης δανείου, για έκδοση δανείου, για διατήρηση ορίου πιστωτικού ορίου, για διατήρηση λογαριασμού δανείου κ.λπ. Ως αποτέλεσμα, το ποσό των προμηθειών και των τόκων είναι υψηλότερο από την προμήθεια για ένα παρόμοιο δάνειο σε άλλο τράπεζα.

Πώς να αποφύγετε προβλήματα.Πριν από τη συναλλαγή, αξίζει να υπολογίσετε το πλήρες ποσό του δανείου και να το συγκρίνετε με άλλες προσφορές. Εάν η εταιρεία έχει ήδη υπογράψει συμφωνία με προμήθειες, τότε μπορείτε να προσπαθήσετε να αμφισβητήσετε την προϋπόθεση σε αυτές. Για παράδειγμα, οι δικαστές υποστηρίζουν τους πελάτες σημειώνοντας ότι οι χρεώσεις για την εξέταση μιας αίτησης δανείου και την έκδοση δανείου είναι άκυρες. Άλλωστε, η τράπεζα τα εισπράττει για ενέργειες χωρίς τις οποίες δεν θα ήταν σε θέση να συνάψει συμφωνία (απόφαση του Ομοσπονδιακού Διαιτητικού Δικαστηρίου της Περιφέρειας του Βόλγα της 17ης Ιουνίου 2014 Αρ. A55-22579/2013).

Πρόωρη εξόφληση

Από το κείμενο της συμφωνίας

Η πλήρης ή μερική αποπληρωμή του κεφαλαίου του χρέους με πρωτοβουλία του Δανειολήπτη δεν επιτρέπεται κατά τους πρώτους έξι μήνες μετά τη σύναψη της δανειακής σύμβασης.

Ποιος είναι ο κίνδυνος;Η συμφωνία περιορίζει την περίοδο κατά την οποία ο οφειλέτης έχει το δικαίωμα να αποπληρώσει το δάνειο νωρίτερα. Για παράδειγμα, για τους πρώτους έξι μήνες από τη στιγμή της έκδοσης των χρημάτων. Η τράπεζα το χρειάζεται για να λάβει εγγυημένους τόκους για ένα ορισμένο διάστημα σε κάθε περίπτωση. Επιπλέον, στην πράξη, οι τράπεζες αρνούνται να εκδώσουν βραχυπρόθεσμα δάνεια, με αποτέλεσμα οι εταιρείες να λαμβάνουν μακροπρόθεσμα δάνεια, σχεδιάζοντας να αποπληρώσουν το χρέος πιο γρήγορα. Με αυτή τη διατύπωση, είναι πιθανό να χρειαστεί να πληρώσετε πρόσθετη προμήθεια ή επιπλέον τόκο.

Πώς να αποφύγετε προβλήματα.Κατά τη σύναψη σύμβασης, θα πρέπει να μελετήσετε προσεκτικά όλους τους όρους του δανείου. Εάν η συμφωνία δεν περιέχει το δικαίωμα πρόωρης αποπληρωμής, τότε μπορεί να έχει νόημα να αναζητήσετε μια τράπεζα με ευνοϊκότερους όρους. Αλλά η άρνηση πληρωμής προμήθειας ή τόκων είναι επικίνδυνη. Οι τράπεζες καταφέρνουν να ανακτήσουν χρήματα μέσω του δικαστηρίου (απόφαση του Ομοσπονδιακού Διαιτητικού Δικαστηρίου της Περιφέρειας της Μόσχας με ημερομηνία 22 Ιουλίου 2014 Αρ. F05-7202/2014).

Νομικά έξοδα

Από το κείμενο της συμφωνίας

Ο δανειολήπτης αναλαμβάνει να πληρώσει όλα τα έξοδα που σχετίζονται με την παροχή νομικής συνδρομής στην τράπεζα σε περίπτωση που οι διαφορές εξετάζονται στο δικαστήριο.

Ποιος είναι ο κίνδυνος;Στην πράξη, ορισμένες τράπεζες περιλαμβάνουν στη σύμβαση όρο ότι ο δανειολήπτης αναλαμβάνει να πληρώσει στην τράπεζα πρόσθετο κόστος σε περίπτωση διαφωνιών. Η εταιρεία δεν δίνει σημασία σε αυτές τις συνθήκες, καθώς σχεδιάζει ότι όλα θα πάνε καλά. Δεν αποκλείονται όμως και οι διαφωνίες.

Πώς να αποφύγετε προβλήματα.Είναι ασφαλέστερο να μην υπογράψετε καθόλου μια συμφωνία που περιέχει ρήτρες για την επιστροφή νομικών εξόδων στην τράπεζα. Εάν η τράπεζα επιμείνει στους όρους, είναι λογικό να συμφωνηθεί ένα όριο εντός του οποίου ο οφειλέτης αποζημιώνει τα έξοδα. Για παράδειγμα, όχι περισσότερο από 2-3 τοις εκατό του ποσού του δανείου.

Η σχέση μεταξύ του δανειστή και του δανειολήπτη ρυθμίζεται από ένα ειδικό έγγραφο - μια σύμβαση δανείου, η οποία υπογράφεται τη στιγμή της έκδοσης του δανείου. Πόσες παγίδες μπορεί να περιέχει αυτό το έγγραφο;

Η συμφωνία αναφέρει ότι ο δανειστής δίνει χρήματα στον δανειολήπτη, αλλά σε αντάλλαγμα πρέπει να εκπληρώσει ορισμένες υποχρεώσεις, για παράδειγμα, να αποπληρώσει το χρέος μαζί με τους τόκους. Ο ίδιος ο δανειστής λαμβάνει δικαιώματα χάρη στα οποία μπορεί κυριολεκτικά να «ελέγχει» τον δανειολήπτη, απαιτώντας να εκπληρώσει τους όρους της συμφωνίας. Σε ορισμένες συμφωνίες μπορείτε επίσης να βρείτε πρόσθετες ρήτρες που δίνουν στον πιστωτή σχεδόν απεριόριστη εξουσία. Σε περίπτωση ανωτέρας βίας, η απόφαση του δικαστηρίου θα είναι υπέρ του πιστωτή. Πώς, όμως, να προστατευτείτε από τους «δουλικούς» όρους μιας δανειακής σύμβασης; Το πιο σημαντικό πράγμα είναι να διαβάσετε όλα τα σημεία του εγγράφου, συμπεριλαμβανομένων των μικρών γραμμάτων και των πρόσθετων φύλλων.

Αλλά συχνά, εάν ο δανειολήπτης δεν είναι ικανοποιημένος με μια συγκεκριμένη ρήτρα στη συμφωνία, η τράπεζα δεν την αλλάζει και ο δανειολήπτης απλά δεν θα λάβει το δάνειο. Επομένως, διαβάστε εκ των προτέρων την τυπική συμφωνία αυτής της τράπεζας για να μην υποβάλετε αίτηση για δάνειο μάταια.

Πρόωρη διακοπή

Για ποιους λόγους μπορεί μια τράπεζα να καταγγείλει πρόωρα μια δανειακή σύμβαση;:

Εάν ο δανειολήπτης δεν αναφέρει μια νέα θέση εργασίας.

Εάν δεν ενημερώσετε την τράπεζα για την αλλαγή του τόπου εγγραφής.

Αν παραβιάζει τους όρους ασφάλισης κ.ο.κ.

Είναι πολύ σπάνιο να συναντήσετε μια κατάσταση στην οποία μια τράπεζα χρησιμοποιεί αυτή τη ρήτρα της συμφωνίας. Συχνά, μια τέτοια ρήτρα είναι περισσότερο ένας τρόπος πειθαρχίας των πελατών τους, οι οποίοι θα πρέπει να ειδοποιούν την τράπεζα για όλες τις σημαντικές αλλαγές στη ζωή τους. Φυσικά, μιλάμε μόνο για αλλαγές που ενδέχεται να επηρεάσουν το εισόδημα ή την αποπληρωμή του χρέους.

Ρήτρα εξόδων

Εκτελεστική επιγραφή

Πρόωρη αποπληρωμή δανείου

Κοινή ιδιοκτησία

Ασφάλεια ζωής

Δεν είναι όλοι αυτοί οι κίνδυνοι που μπορεί να κρύβει μια δανειακή σύμβαση. Επομένως, κατά την υπογραφή μιας τέτοιας συμφωνίας, αξίζει να χρησιμοποιήσετε τις υπηρεσίες ενός επαγγελματία δικηγόρου.

Το Banks Today Live

Άρθρα που επισημαίνονται με αυτό το σύμβολο πάντα σχετικό. Αυτό το παρακολουθούμε

Και απαντήσεις σε σχόλια σε αυτό το άρθρο δίνονται από ειδικευμένος δικηγόροςκαι επίσης ο ίδιος ο συγγραφέαςάρθρα.

Κατά τη σύνταξη μιας δανειακής σύμβασης, πολλοί δανειολήπτες αναπόφευκτα σκέφτονται ποιες από τις απαιτήσεις της τράπεζας είναι απολύτως νόμιμες και ποιες μπορούν να αμφισβητηθούν. Δυστυχώς, για να μελετηθούν πλήρως οι όροι καθεμιάς από τις συμφωνίες που προσφέρουν οι τράπεζες, θα χρειαστεί τεράστιος χρόνος και επαγγελματικές γνώσεις νομικής και τραπεζικής. Ωστόσο, ακόμα και χωρίς να είστε ειδικός, μπορείτε να ελέγξετε τη συμφωνία για τα πιο συνηθισμένα κόλπα και, στη συνέχεια, να αποφασίσετε αν σας ταιριάζουν οι όροι της τράπεζας. Σε αυτό το άρθρο θα μιλήσουμε για τους όρους των δανειακών συμβάσεων που έρχονται σε αντίθεση με το νόμο και θα δώσουμε συμβουλές για το τι πρέπει να κάνετε σε κάθε περίπτωση.

Παραδόξως, μέχρι σήμερα ακούμε από τραπεζικούς υπαλλήλους ότι οι κανόνες των δανειακών συμβάσεων καθορίζονται αποκλειστικά Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Ακολουθώντας αυτή τη λογική, η συμφωνία για δανεισμό κεφαλαίων υπόκειται μόνο στις απαιτήσεις για το πρότυπο αστικές συμβάσεις. Γνωρίζοντας ή όχι, οι ειδικοί πιστώσεων είναι ανειλικρινείς αυτή τη στιγμή - σε τελική ανάλυση, ο δανειολήπτης δεν έχει πρακτικά καμία ευκαιρία να επηρεάσει τους όρους της συμφωνίας που υπαγορεύονται σαφώς από την τράπεζα.

Μόλις πριν από λίγα χρόνια, η κατάσταση ήταν θλιβερή: με γνώμονα τους κανόνες για την ελευθερία των όρων των συμβάσεων, απολύτως όλες οι τράπεζες περιλάμβαναν ρήτρες σε συμφωνίες που παραβίαζαν τα δικαιώματα του δανειολήπτη. Σε αυτή την περίπτωση, ο πελάτης έπρεπε είτε να συμφωνήσει μαζί τους και να υπογράψει, είτε να αρνηθεί εντελώς το δάνειο.

Τα παραπάνω σημαίνει ότι η σύμβαση δανείου περιορίζει την ελευθερία επιλογής του δανειολήπτη, πράγμα που σημαίνει ότι δεν μπορεί πλέον να ονομάζεται τυπική. Από εδώ πηγάζουν οι περισσότερες διαφορές. πιστωτικό τομέα, όπου ο ενάγων είναι πελάτης τράπεζας - συνήθως οι δανειολήπτες δεν συμφωνούν με τον έναν ή τον άλλο όρο της συμφωνίας και απευθύνονται σε δικηγόρο για να επηρεάσουν με κάποιο τρόπο την κατάσταση. Ο τεράστιος αριθμός καταχρήσεων από τις τράπεζες στον τομέα της σύναψης συμβάσεων πίστωσης οδήγησε σε μια νέα πολιτική ως προς αυτό - νομοθετική ρύθμισηκανόνες των συμφωνιών με τους δανειολήπτες.

Επί του παρόντος πιστεύεται ότι οι όροι των δανειακών συμβάσεων ρυθμίζεται:

• Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας, συμπεριλαμβανομένων των κανόνων για τη σύναψη και τη διατήρηση αστικών συμβάσεων·
• Νόμος για την προστασία των καταναλωτών(όσον αφορά τη σχέση μεταξύ του καταναλωτή-οφειλέτη και του οργανισμού που παρέχει την οικονομική υπηρεσία, οι όροι σύναψης συμφωνιών)·
• Ομοσπονδιακός νόμος «για τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες»»;
• Ομοσπονδιακός νόμος "για τον καταναλωτή δανεισμό"»;
• Διάφορες συμφωνίεςκαι αποφάσεις της Κεντρικής Τράπεζας, του Συνδέσμου Τραπεζών κ.λπ.

Συγχρόνως μεγάλη αξίαΔεν παίζουν καν οι σε μεγάλο βαθμό διφορούμενοι κανόνες της νομοθεσίας, αλλά πραγματικές υποθέσεις από τη νομική πρακτική: πολύ συχνά τα δικαστήρια λαμβάνουν αποφάσεις υπέρ των εναγόντων, αναγκάζοντας τις τράπεζες να αλλάξουν τους όρους των συμβάσεων και να πληρώσουν πρόστιμα στους πελάτες. Φυσικά, σε αυτό το κύμα, τα πιστωτικά ιδρύματα άρχισαν να είναι πιο προσεκτικά στις συνθήκες που προσφέρονται στους πελάτες, γεγονός που επηρέασε ευεργετικά τη συνολική κατάσταση.

Ωστόσο, αυτή η διαδικασία μόλις ξεκίνησε και μέχρι σήμερα μπορείτε να βρείτε όρους σε δανειακές συμβάσεις που είτε άμεσα έρχονται σε αντίθεση με το νόμο, ή χρησιμοποιήστε κάποια κόλπα. Όλα μπορούν να χωριστούν σε πολλές μεγάλες ομάδες:

• Παράνομες προμήθειεςσχετίζονται με τις ενέργειες της τράπεζας για την έκδοση δανείου (για τήρηση δανειακού λογαριασμού, έκδοση δανείου κ.λπ.). Ουσιαστικά η τράπεζα κάνει τη δουλειά της που της πληρώνεται μέσω τόκων και επιπλέον απαιτεί χρήματα γι' αυτήν.
• Επιβολή ασφάλισης ζωήςόταν στον πελάτη δεν προσφέρονται εναλλακτικές λύσεις: άλλα πιστωτικά προγράμματα, άρνηση ασφάλισης, αλλαγή στο επιτόκιο δανείου.
• Διάφορα «κόλπα»» σχετικά με την πρόωρη είσπραξη, που επηρεάζουν άμεσα την ευκολία χρήσης του δανείου για τον πελάτη·
• Αλλαγή με έναν τρόποσύμφωνα με τους όρους της συμφωνίας (ιδιαίτερα το πιστωτικό επιτόκιο).

Σήμερα, το επίπεδο των κυρώσεων και των προστίμων ρυθμίζεται σαφώς από το νόμο - όχι περισσότερο από 20% ετησίως ή 0,1% ανά ημέρα του ποσού της ληξιπρόθεσμης οφειλής. Εάν η συμφωνία είχε συναφθεί νωρίτερα από το 2014 και η τράπεζα έχει ήδη εκτιμήσει τεράστια πρόστιμα, μια τέτοια υπόθεση μπορεί να επιλυθεί μέσω του δικαστηρίου. Κατά κανόνα, η απόφαση λαμβάνεται υπέρ του δανειολήπτη - το επίπεδο των κυρώσεων μειώνεται σε περίπου 10-20% του ποσού του χρέους.

Η τράπεζα δεν ειδοποίησε για την εκχώρηση των απαιτήσεων

Συχνά προκύπτουν προβλήματα με την εκχώρηση αξιώσεων. Αυτή η κατάσταση συμβαίνει όταν μια τράπεζα μεταπωλεί χρέη πελατών σε άλλον οργανισμό:

• Σε μια εταιρεία είσπραξης - σε σχέση με τη μη εκπλήρωση των όρων της σύμβασης δανείου.
• Σε άλλη τράπεζα - λόγω αναδιοργάνωσης, πτώχευσης του πιστωτή.

Η «μεταπώληση οφειλών» αυτού του είδους προσδιορίζεται στους όρους των δανειακών συμβάσεων και είναι απολύτως νόμιμη. Ωστόσο, υπάρχει μια παρατήρηση - εάν η τράπεζα έχει το δικαίωμα να κινήσει τη διαδικασία εκχώρησης δικαιωμάτων απαίτησης μονομερώς, τότε είναι υποχρεωμένη να ενημερώσει εγγράφως τον πελάτη για τα αποτελέσματά της. Αυτό είναι το σημείο που συχνά «ξεχνούν» οι τράπεζες, γεγονός που οδηγεί σε μεγάλες καθυστερήσεις για τον πελάτη και επιδείνωση του πιστωτικού του ιστορικού.

Η χρηματοδότηση αυτοκινήτου είναι ουσιαστικά μια τριπλή συναλλαγή που περιλαμβάνει την τράπεζα, την αντιπροσωπεία αυτοκινήτων και τον αγοραστή.Όσο πιο περίπλοκη είναι η αγορά και όσο μεγαλύτερο είναι το κόστος της, τόσο πιο προσεκτικοί πρέπει να είστε κατά τη σύνταξη συμβολαίων και τη συμπλήρωση τυχόν εγγράφων. Ο αγοραστής πρέπει να επιλέξει καλό αυτοκίνητοκαι το πιο κερδοφόρο πρόγραμμα δανείου, κάντε το χωρίς επαγγελματική βοήθειααρκετά δύσκολο. Τι πρέπει να προσέχετε όταν υπογράφετε σύμβαση δανείου αυτοκινήτου;

Τι πρέπει να αντικατοπτρίζεται στη δανειακή σύμβαση

Η δανειακή σύμβαση είναι το κύριο έγγραφο που αντικατοπτρίζει τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις των μερών και στα δύο μέρη της συναλλαγής. Πρέπει να δίνετε τη μέγιστη προσοχή σε κάθε σημείο., αφού τελικά είναι οι όροι της σύμβασης και όχι οι αρχικές υποσχέσεις που θα καθορίσουν το μέγεθος των μηνιαίων πληρωμών και το συνολικό ποσό της υπερπληρωμής. Είναι σημαντικό να γνωρίζετε ποια σημεία πρέπει να προσέξετε κατά την υπογραφή σύμβασης δανείου αυτοκινήτου, ώστε να μην εξαπατηθείτε:

1. Επιτόκιο για δάνειο αυτοκινήτου. Βεβαιωθείτε ότι είναι ακριβώς το μέγεθος που είχατε αρχικά υποσχεθεί. Πολύ σημαντικό σημείο: έχει η τράπεζα το δικαίωμα να αλλάξει μονομερώς το επιτόκιο. Εάν προσδιορίζεται στη σύμβαση που υπογράψατε, τότε στο τέλος μπορεί να αποδειχθεί ότι το επιτόκιο αυξάνεται κατά αρκετά τοις εκατό μόλις λίγους μήνες μετά τη λήψη του δανείου χωρίς εξήγηση.
2. Διαθεσιμότητα πρόσθετων προμηθειών και πληρωμών. Από το 2008, όλες οι τράπεζες καλούνται να ορίσουν στη συμφωνία το πλήρες κόστος του δανείου, δηλαδή όχι μόνο το αρχικό ποσό της οφειλής με δεδουλευμένους τόκους, αλλά και όλες τις πληρωμές υπηρεσιών. Ένα απλό παράδειγμα: εάν ένα δάνειο ληφθεί για 4 χρόνια και η χρέωση υπηρεσιών είναι 0,5% το μήνα, τότε στο τέλος ο πελάτης θα υπερπληρώσει 24% πάνω από το επιτόκιο. Μια ακριβή αγορά θα έχει ως αποτέλεσμα ένα πολύ εντυπωσιακό ποσό. Ενδέχεται να χρεώνονται προμήθειες για την επεξεργασία της αίτησης του πελάτη, τη μεταφορά χρημάτων στον λογαριασμό του κομμωτηρίου και για κάθε μηνιαία δόση.
3. Ποσά προκαταβολής. Το μέγεθος του επιτοκίου μπορεί να εξαρτάται από αυτό, επομένως είναι πιο κερδοφόρο να πληρώσετε πρώτα περισσότερα, για να μην υπερπληρώσετε αργότερα. Εάν λάβετε δάνειο χωρίς προκαταβολή, το επιτόκιο αυξάνεται αυτόματα, καθώς το πρόσθετο κέρδος θα αντισταθμίσει τον τραπεζικό κίνδυνο.
4. Προϋποθέσεις πρόωρης εξόφλησης. Ορισμένες τράπεζες επιβάλλουν μορατόριουμ στην πρόωρη αποπληρωμή για μια ορισμένη περίοδο ή θέτουν όρια στο ποσό που κατατίθεται. Δεν συμφέρει κανένα πιστωτικό ίδρυμα να προκαταβάλλει ο πελάτης, γιατί η τράπεζα χάνει κέρδος επί τόκων. Εάν σκοπεύετε να εξοφλήσετε το δάνειό σας πιο γρήγορα, θα πρέπει να δώσετε ιδιαίτερη προσοχή σε αυτό το σημείο.
5. Πρόστιμα για καθυστερήσεις πληρωμών. Σπάνια ένας δανειολήπτης, όταν λαμβάνει ένα δάνειο, σκέφτεται τι θα συμβεί αν δεν μπορεί να το εξοφλήσει. Ωστόσο, η οικονομική κατάσταση μπορεί να αλλάξει ανά πάσα στιγμή και τότε το πρόβλημα των προστίμων μπορεί να γίνει πολύ οξύ. Μάθετε εκ των προτέρων εάν η τράπεζα έχει τη δυνατότητα αναδιάρθρωσης χρέους και υπό ποιες προϋποθέσεις το πιστωτικό ίδρυμα μπορεί να καταγγείλει τη συμφωνία.

Γνωρίζοντας τι πρέπει να προσέξετε όταν υπογράφετε μια σύμβαση δανείου αυτοκινήτου με μια τράπεζα, μπορείτε να υπολογίσετε πόσο θα σας κοστίσει τελικά η τραπεζική υπηρεσία.

Μην ντρέπεστε να μετράτε και να κάνετε ερωτήσεις. Εάν η τράπεζα παίζει ένα ανέντιμο παιχνίδι, ο διευθυντής θα εκτρέψει έξυπνα τη συζήτηση από το επιθυμητό θέμα, θα σπεύσει τον πελάτη να υπογράψει μια συμφωνία και θα απειλήσει ακόμη και να αρνηθεί να λάβει χρήματα. Φυσικά, όταν έχει ήδη επιλεγεί ένα αυτοκίνητο και έχει συνταχθεί μια συμφωνία αγοράς και πώλησης, ο αγοραστής προσπαθεί να ολοκληρώσει τη συναλλαγή όσο το δυνατόν γρηγορότερα, χωρίς να δίνει σημασία στα «μικρά πράγματα», τα οποία τελικά μπορεί να είναι πολύ ακριβά .

Οι πιο επικίνδυνες ρήτρες του συμβολαίου

Υπάρχουν πολλά σημεία που ο πελάτης πρέπει απλώς να διευκρινίσει πριν υπογράψει τη σύμβαση. Εάν δεν γνωρίζετε ποιες ρήτρες μιας σύμβασης δανείου αυτοκινήτου είναι επικίνδυνες, μπορείτε να έρθετε σε μια συνέντευξη στην τράπεζα με τον δικηγόρο σας, ο οποίος μπορεί να κατανοήσει τις περιπλοκές της γλώσσας γραφείου που χρησιμοποιείται για τη σύνταξη όλων των τραπεζικών εγγράφων.

Ορισμένες ρήτρες της δανειακής σύμβασης μπορεί να προκαλέσουν μεγάλα έξοδα και ακόμη και δικαστικές διαφορές:

• Ενδέχεται να ζητηθεί από τον δανειολήπτη να ασφαλίσει τη ζωή του, καθώς και να συνάψει σύμβαση ασφάλισης αυτοκινήτου στο πλαίσιο της CASCO σε μια αυστηρά καθορισμένη εταιρεία «συνεργάτη» με δυσμενείς για αυτόν όρους. Αυτό είναι παράνομο και μπορείτε εύκολα να αρνηθείτε την ασφάλιση, αλλά η τράπεζα μπορεί να απαντήσει βρίσκοντας μια δικαιολογία για να αρνηθεί απλώς το δάνειο. Ως αποτέλεσμα, για να μην εγκαταλείψει το αυτοκίνητο, ο πελάτης της αντιπροσωπείας συμφωνεί σε μια συμφωνία που είναι πολύ ακριβή για τον εαυτό του και θα πρέπει να την πληρώσει τα επόμενα χρόνια.
• Η τράπεζα μπορεί να απαιτήσει από τον δανειολήπτη να παράσχει άμεση ειδοποίηση για μια αλλαγή στα προσωπικά δεδομένα ή τον τόπο διαμονής. Εάν δεν το προσέξετε αυτό, η τράπεζα μπορεί να επιβάλει ένα μεγάλο πρόστιμο, το οποίο θα προσθέσει επιπλέον τόκους στο μέλλον.
• Πρόγραμμα πληρωμών. Βεβαιωθείτε ότι το πρόγραμμα πληρωμών περιέχει τους σωστούς αριθμούς. Προσθέστε το ποσό όλων των εισφορών και βεβαιωθείτε ότι το αποτέλεσμα είναι ίσο με αυτό που καθορίζεται στη σύμβαση πλήρες κόστοςδάνειο. Εάν υπάρχουν έστω και μικρές αποκλίσεις, αυτό το θέμα πρέπει να διευκρινιστεί.
• Μπορεί επίσης να υπάρχει ένδειξη ότι χωρίς την έγκριση της τράπεζας δεν μπορείτε να πάρετε άλλο δάνειο από κανέναν οργανισμό. Μια τέτοια απαίτηση δεν είναι επίσης απολύτως νόμιμη, αλλά πολλές τράπεζες έχουν αυτήν τη ρήτρα στη συμφωνία.

Αν έχετε αμφιβολίες για το τι πρέπει να αναζητήσετε πριν υπογράψετε σύμβαση δανείου αυτοκινήτου, διαβάστε τι γράφεται με την πιο μικρή και ακατανόητη γραμματοσειρά. Τις περισσότερες φορές, εκεί κρύβονται οι πιο σημαντικές πληροφορίες. Μερικές φορές, ήδη κατά τη διάρκεια του δικαστικού ελέγχου της υπόθεσης, αποδεικνύεται ότι ο δανειολήπτης δεν γνώριζε καθόλου ορισμένες υποχρεώσεις, επειδή δεν μπήκε στον κόπο να διαβάσει για αυτές.

Όλοι γνωρίζουν ότι τα τραπεζικά δάνεια είναι μια πολύ ακριβή υπηρεσία, αλλά συχνά αυτός είναι ο μόνος τρόπος για να αποκτήσετε το δικό σας νέο αυτοκίνητο. Να είστε προσεκτικοί όταν επιλέγετε ένα πρόγραμμα δανείου, επικοινωνήστε μόνο με αξιόπιστες τράπεζες, τότε το δάνειο θα αποπληρωθεί έγκαιρα και χωρίς παράπονα.