Valstybės tarnautojų privalomasis valstybinis gyvybės ir sveikatos draudimas. Valstybės tarnautojų draudimas. Federaliniai įstatymai ir Rusijos Federaciją sudarančių subjektų įstatymai gali numatyti kitas garantijas valstybės tarnautojams.

Nelaimingų atsitikimų draudimas

Šioje draudimo rūšyje išmokos mokamos apdraustajam netekus sveikatos dėl nelaimingų atsitikimų ir ligų. Paprastai draudimas suteikiamas ir mirties dėl šių priežasčių atveju. Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų yra privalomas ir savanoriškas.

Privalomasis draudimas nustatomas kariškiams, muitinės pareigūnams, valstybinės mokesčių tarnybos darbuotojams ir kai kurioms kitoms valstybės tarnautojų kategorijoms (privalomasis valstybinis draudimas). Teisės aktai numato oro, geležinkelių, jūrų, vidaus vandens ir kelių transporto keleivių (turistų, ekskursantų) privalomąjį asmens draudimą.

Valstybės tarnautojų ir kitų asmenų privalomasis valstybinis draudimas finansuojamas iš biudžeto. Už keleivių privalomąjį asmens draudimą moka patys piliečiai.

Savanorišką draudimą nuo nelaimingų atsitikimų sudaro fiziniai ar juridiniai asmenys, jei dėl nelaimingo atsitikimo būtų padaryta žala draudėjo ar apdraustojo gyvybei ir sveikatai. Sutartyje gali būti nurodytas naudos gavėjas kaip draudimo sumos gavėjas apdraustojo mirties atveju.

Nelaimingas atsitikimas suprantamas kaip vienkartinis staigus įvairių išorinių veiksnių (fizinių, cheminių, techninių ir kt.) poveikis, kurio pobūdis, laikas ir vieta gali būti vienareikšmiškai nustatomi, įvykę prieš apdraustojo valią ir paskatinę. dėl kūno sužalojimo, apdraustojo organizmo funkcijų sutrikimo arba jo mirties.

Nelaimingi atsitikimai – tai šių veiksnių poveikis: stichinė nelaimė, sprogimas, nudegimas, nušalimas, skendimas, elektros srovė, žaibo smūgis, saulės smūgis, įsibrovėlių ar gyvūnų užpuolimas, krintantys daiktai, atsitiktinis ūmus apsinuodijimas, įvairūs sužalojimai, gauti judant ar naudojant mechanizmai, mašinos, ginklai, įrankiai.

Jei Taisyklėse (ar draudimo sutartyje) nenustatyta kitaip, nelaimingais atsitikimais nėra laikomos: bet kokios ūminės, lėtinės ir paveldimos ligos, anafilaksinis šokas, infekcinės ligos, apsinuodijimas maistu (salmoneliozė, dizenterija ir kt.).

Draudikai gali taikyti apribojimus apdraustiesiems dėl amžiaus ir sveikatos (neįgalumo, narkotikų vartojimo, alkoholizmo, nuolatinių nervų ar psichikos sutrikimų).

Draudimo apsaugos objektas yra apdraustojo ir draudėjo turtiniai interesai, susiję su apdraustojo gyvybe, sveikata ir darbingumu, neprieštaraujantys įstatymams. Draudėjas turi būti suinteresuotas išsaugoti apdraustojo sveikatą ir darbingumą.

Draudiminis įvykis bus nelaimingi atsitikimai, įvykę sutarties galiojimo metu draudimo teritorijoje. Pavyzdžiui, draudimas gali apimti draudiminius įvykius, įvykusius su apdraustuoju darbe ir (ar) namuose, tam tikroje teritorijoje ir tam tikrą laiką.

Draudėjas turi teisę pasirinkti bet kurį draudiminį įvykį arba jų derinį. Įvykiai (jei įstatymai nenustato kitaip), įvykę dėl:

Branduolinio sprogimo, radiacijos ar radioaktyviosios taršos poveikis;

Karinės operacijos, manevrai ir kiti kariniai renginiai;

Pilietinis karas, pilietiniai neramumai, streikai;

tyčinio nusikaltimo padarymas ar pasikėsinimas padaryti dalyvaujant apdraustajam, draudėjui ar naudos gavėjui;

Apdraustasis eismo įvykio metu buvo apsvaigęs nuo alkoholio, narkotinių ar toksinių medžiagų, taip pat dėl ​​to, kad transporto priemonės valdymas buvo perduotas asmeniui, kuris yra apsvaigęs nuo alkoholio, narkotinių ar toksinių medžiagų.

Apdraustojo savižudybė arba bandymas nusižudyti per pirmuosius dvejus draudimo sutarties metus;

Nelaimingas atsitikimas, įvykęs apdraustajam kalėjime;

Apdraustojo mirtis, tiesiogiai ar netiesiogiai sukelta psichikos ligos, jei nelaimingas atsitikimas, pasibaigęs mirtimi, įvyko su apdraustuoju asmeniu, kuris nelaimingo atsitikimo metu buvo psichiškai nesveikas ir beprotiškos būklės.

Draudimo sutartis sudaroma raštu, remiantis žodiniu arba rašytiniu draudėjo pareiškimu, kuriame nurodomos numatomos draudimo rizikos ir jų draudimo sumos, informacija apie apdraustą asmenį (amžius, lytis, profesija ir kt.), informacija. tai būtina nustatant rizikos laipsnį apdraustojo asmens atžvilgiu.

Prieš sudarydamas sutartį, draudikas turi teisę atlikti išankstinę priimto drausti asmens medicininę apžiūrą jo sveikatos būklei įvertinti.

Jei vykdomas kolektyvinis draudimas, prie sutarties pridedami apdraustųjų sąrašai, kiekvienam apdraustajam gali būti išduodamas individualus draudimo liudijimas.

Draudimo suma nustatoma draudiko ir draudėjo susitarimu. Draudimo įmoka kiekvienam draudžiamojo įvykio tipui nustatoma pagal draudimo sumą ir bazinį tarifą, kuriam gali būti taikomi didėjantys ir mažėjantys koeficientai, kuriuos nustato ekspertai, atsižvelgdami į veiksnius, turinčius įtakos draudžiamojo įvykio tikimybei (profesijos, darbo sąlygų). , rizikos, susijusios su apdraustojo sveikatos būkle, buvimas). Bendra draudimo įmokos suma nustatoma kaip draudimo įmokų suma už kiekvieną iš sutartyje nurodytų draudžiamųjų įvykių.

Įvykus draudžiamajam įvykiui, draudėjas privalo nedelsiant apie tai pranešti draudikui, taip pat kreiptis į atitinkamas tarnybas (skubią medicinos pagalbą, metrikacijos įstaigą ir kt.).

Draudimo išmoką moka draudikas, remdamasis draudėjo (jo atstovo) prašymu, prie kurio pridedami tai patvirtinantys dokumentai ir draudiko surašytas draudimo liudijimas. Priklausomai nuo draudžiamojo įvykio pobūdžio kartu su prašymu taip pat pateikiamas: draudimo liudijimas, gydymo įstaigos pažyma, medicininės ir socialinės ekspertizės aktas, teismo medicinos ekspertizės aktas, nedarbingumo pažymėjimas, mirties liudijimas ir kt. būtini dokumentai, patvirtinantys eismo įvykio faktą ir aplinkybes. Draudimo aktui surašyti draudikas prireikus gali pateikti su draudžiamuoju įvykiu susijusius prašymus teisėsaugos institucijoms ir kitoms institucijoms bei organizacijoms, turinčioms informacijos apie nelaimingo atsitikimo aplinkybes.

Draudimo išmokos dydis, susijęs su apdraustojo asmens sužalojimu, nustatomas procentais nuo draudimo sumos pagal „Draudimo išmokų lentelę, jei apdraustasis dėl to netektų bendro darbingumo. nelaimingo atsitikimo“ pagal gydymo įstaigos pažymą, paprastai neapžiūrint apdraustojo.

Laikinojo neįgalumo atveju mokama tam tikra suma, pvz., 0,5 arba 1% šios rūšies draudimo sumos už kiekvieną invalidumo dieną, mokėjimo laikotarpis paprastai ribojamas iki 60 m. 90 dienų per metus.

Atsiradus nuolatiniam neįgalumui, apdraustajam mokama šių dydžių draudimo išmoka: nustačius pirmą invalidumo grupę – 100 % draudimo sumos; antra invalidumo grupė – 75% draudimo sumos; trečioji invalidumo grupė - 50% draudimo sumos, jeigu draudimo taisyklėse (sutartyje) nenustatyta kitaip.

Draudimo išmoka, susijusi su apdraustojo mirtimi, išmokama 100% draudimo sumos už šios rūšies draudžiamąjį įvykį naudos gavėjui arba apdraustojo įpėdiniams.

Kad valstybės tarnautojai galėtų efektyviai atlikti savo tarnybines pareigas, stiprinti valstybės tarnybos darbuotojų profesinės sudėties stabilumą ir kompensuoti šiame federaliniame įstatyme ir kituose federaliniuose įstatymuose nustatytus apribojimus, valstybės tarnautojams garantuojama:

1) vienodos darbo apmokėjimo sąlygos, taip pat palyginami rodikliai, skirti įvertinti profesinės veiklos rezultatų veiksmingumą einant atitinkamas pareigas valstybės tarnyboje, jei šis federalinis įstatymas nenustato kitaip;

2) valstybės tarnautojo teisė gauti darbo užmokestį laiku ir visą;

3) valstybės tarnybos vykdymo sąlygos, užtikrinančios tarnybinių pareigų atlikimą pagal tarnybos nuostatus;

4) poilsis, užtikrinamas nustatant įprastą darbo stažą, suteikiant poilsio ir nedarbo atostogas, taip pat kasmetines mokamas bazines ir papildomas atostogas;

5) valstybės tarnautojo ir jo šeimos narių sveikatos draudimas, įskaitant valstybės tarnautojui išėjus į pensiją pagal šį federalinį įstatymą ir Rusijos Federacijos valstybės tarnautojų sveikatos draudimo federalinį įstatymą;

6) privalomasis valstybinis socialinis draudimas ligos ar negalios atveju valstybės tarnybos laikotarpiu arba darbo užmokesčio išsaugojimo laikinosios negalios atveju, taip pat apžiūros medicinos organizacijoje, teikiančioje specializuotą medicininę priežiūrą, trukmę pagal federalinius įstatymus. teisė;

(žr. tekstą ankstesniame leidime)

7) įmokos už privalomąjį valstybinį draudimą federalinių įstatymų ir Rusijos Federaciją sudarančių subjektų įstatymų nustatytais atvejais, tvarka ir dydžiais;

8) su komandiruotėmis susijusių išlaidų kompensavimas. Valstybės tarnautojo siuntimo tvarką ir sąlygas atitinkamai nustato Rusijos Federacijos prezidento dekretas ir Rusijos Federaciją sudarančio subjekto norminiai teisės aktai;

9) išlaidų, susijusių su valstybės tarnautojo ir jo šeimos narių perkėlimu į kitą vietą, perkeliant valstybės tarnautoją į kitą valdžios įstaigą, kompensavimas. Išlaidų valstybės tarnautojui kompensavimo tvarką ir sąlygas atitinkamai nustato Rusijos Federacijos Vyriausybės nutarimas ir Rusijos Federaciją sudarančio subjekto norminiai teisės aktai;

9.1) kai valstybės tarnautojas rotacijos būdu skiriamas į valstybės tarnybos pareigas kitoje Rusijos Federacijos vietovėje esančioje valstybės įstaigoje – išlaidų, susijusių su valstybės tarnautojo ir jo šeimos narių perkėlimu į tarnybos vietą kitoje teritorijoje, kompensavimas. vietovė Rusijos Federacijoje valstybės institucijos, į kurią rotacijos principu siunčiamas valstybės tarnautojas, lėšomis; išlaidos, susijusios su valstybės tarnautojo ir jo šeimos narių perkėlimu į kitą Rusijos Federacijos teritoriją nutraukus terminuotą tarnybos sutartį arba atleidus iš valstybės tarnautojo pareigų ir atleidžiant iš valstybės tarnybos, lėšomis: valstybės įstaiga, kurioje valstybės tarnautojas ėjo paskutines valstybės tarnybos pareigas. Išlaidos, numatytos šioje dalyje, kompensuojamos tokiu būdu ir sąlygomis, kurios nustatytos kompensuojant išlaidas, susijusias su valstybės tarnautojo ir jo šeimos narių perkėlimu į kitą Rusijos Federacijos teritoriją, kai valstybės tarnautojas perkeliamas į kitą valstybę. kūnas;

9.2) valstybės tarnautojui, paskirtam rotacijos būdu į valstybės tarnybos pareigas kitoje Rusijos Federacijos vietovėje esančioje valstybės įstaigoje, suteikimas oficialiomis gyvenamosiomis patalpomis, o nesant tarnybinių gyvenamųjų patalpų naujoje tarnybos vietoje - kompensaciją valstybės tarnautojui. tarnautojui už gyvenamųjų patalpų nuomos (pernuomos) išlaidas. Jeigu valstybės tarnautojas yra gyvenamųjų patalpų nuomininkas pagal socialinės nuomos sutartį ankstesnėje valstybės tarnybos vietoje, gyvenamųjų patalpų socialinės nuomos sutartis su valstybės tarnautoju nuomotojo prašymu negali būti nutraukta terminuoto nuomos sutarties galiojimo laikotarpiu. -terminuota tarnybos sutartis valstybės tarnautojo pareigoms užimti rotacijos būdu. Federalinių valstybės tarnautojų aprūpinimo tarnybinėmis gyvenamosiomis patalpomis tvarką ir sąlygas, taip pat federalinių valstybės tarnautojų gyvenamųjų patalpų nuomos (pernuomos) išlaidų kompensavimo tvarką ir dydį nustato Rusijos Federacijos Vyriausybė. Rusijos Federaciją sudarančių vienetų valstybės tarnautojų aprūpinimo oficialiomis gyvenamosiomis patalpomis sąlygos, taip pat kompensacijos Rusijos Federaciją sudarančių vienetų valstybės tarnautojams už gyvenamųjų patalpų nuomos (subnuomos) išlaidas tvarka ir dydis - Rusijos Federaciją sudarančių subjektų norminiais teisės aktais;

10) valstybės tarnautojo ir jo šeimos narių apsauga nuo smurto, grasinimų ir kitų neteisėtų veiksmų, susijusių su jo tarnybinių pareigų vykdymu federalinės valdžios nustatytais atvejais, tvarka ir sąlygomis.

2. Valstybės tarnautoją atleidžiant iš pareigų dėl išrinkimo ar paskyrimo į viešąsias pareigas, išrinkimo į renkamas pareigas vietos valdžios organe, išrinkimo (delegavimo) į mokamas renkamas pareigas profesinės sąjungos organe. , įskaitant valstybinėje įstaigoje sukurtos pirminės profesinių sąjungų organizacijos renkamajame organe, konkretaus valstybės tarnautojo pensinio aprūpinimo sąlygos nustatomos jo pasirinkimu.

3. Valstybės tarnautojams suteikiamos ir kitos federalinių įstatymų nustatytos valstybės garantijos.

privalomasis draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų (darbe, transporte ir kt.).
Draudimo nuo nelaimingų atsitikimų praktika rodo, kad jis gali būti vykdomas įvairiomis formomis, išlaikant vienodą socialinį-ekonominį turinį.
Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų gali būti privalomas arba savanoriškas.
Privalomasis draudimas nuo nelaimingų atsitikimų yra vienas iš socialinio draudimo sistemos elementų ir apima nelaimingų atsitikimų darbe bei profesinių ligų riziką.
Tai gana ribota draudiminių rizikų sąrašo ir draudimo sumų dydžio aprėptis, kuri nelaimingų atsitikimų darbe atveju taikoma nelaimingų atsitikimų darbe ar darbo valandomis padariniams, įskaitant kelionės į tarnybinių funkcijų atlikimo vietą ir kelionės iš darbo vietos į namus laikas. Visas draudimo įmokas sumoka darbdavys.
Kita privalomojo draudimo nuo nelaimingų atsitikimų rūšis – privalomasis valstybinis gyvybės ir sveikatos draudimas tų kategorijų valstybės tarnautojams, kurių profesinė veikla yra susijusi su padidėjusia nelaimingų atsitikimų rizika atliekant tarnybines pareigas. Tai kariškiai, vidaus reikalų įstaigų darbuotojai, teisėjai, antstoliai, mokesčių policijos pareigūnai, kriminalinės pataisos sistemos įstaigų ir įstaigų darbuotojai ir kt.
Valstybinis asmens draudimas apima apdraustojo mirties, neįgalumo dėl sužalojimo, suluošinimo, kūno sužalojimo rizikas, įvykusias apdraustajam einant tarnybines pareigas. Draudimo apsauga nustatoma nuo pareiginės algos arba minimalios mėnesinės algos.
Įvairių kategorijų darbuotojų privalomojo valstybinio draudimo pagrindai yra įtvirtinti atitinkamuose nuostatuose:
a) Federalinis įstatymas „Dėl privalomojo valstybinio karių, į karinius mokymus pašauktų piliečių, Rusijos Federacijos vidaus reikalų įstaigų privačių ir vadovaujančių pareigūnų, kriminalinės pataisos sistemos įstaigų ir įstaigų darbuotojų bei darbuotojų gyvybės ir sveikatos privalomojo valstybinio draudimo federalinės mokesčių policijos įstaigos“;
b) Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl policijos“, įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos vidaus reikalų ministerijos vidaus kariuomenės“;
c) Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl teisėjų statuso Rusijos Federacijoje“;
d) Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl privataus detektyvo ir saugumo veiklos Rusijos Federacijoje“ ir kt.
Transporte yra ir privalomasis draudimas nuo nelaimingų atsitikimų. Taigi keleivių, vežamų oro, geležinkelių, vandens ir kelių transportu tarpmiestiniais ir turistiniais maršrutais, privalomasis asmens draudimas yra taikomas mirties, sužalojimo, kūno sužalojimo rizikai dėl nelaimingo atsitikimo, įvykusio keliaujant bet kuriuo iš išvardytų. transporto rūšys. Didžiausia draudimo suma, mokėtina keleivio mirties atveju, yra nustatyta įstatymu ir yra 120 minimalių mėnesinių.

tūkstančio darbo užmokesčio ir skaičiuojamas kelionės dokumento įsigijimo dieną. Sužalojimo ar sužalojimo atveju draudimo apsaugos dydis apskaičiuojamas proporcingai sužalojimų ar traumų, patirtų dėl nelaimingo atsitikimo, sunkumui. Draudimo kaina įskaičiuota į kelionės dokumento kainą.
Draudimo sutarties sąlygas, draudimo tarifų apskaičiavimo būdą ir ekonominį pagrindimą, taip pat keleivių privalomojo draudimo rezervų formavimo tvarkos nuostatas tvirtina draudimo priežiūros institucija, o po to tarifai derinami su draudimo sutartimi. Rusijos Federacijos transporto ir ryšių ministerija. Taip pat dažnai kritikuojamas oro, geležinkelių, vandens ir kelių transportu vežamų keleivių privalomasis asmens draudimas. Daugelis ekspertų mano, kad tokiu būdu tipinė paties vežėjo atsakomybės rizika transformuojama į paties keleivio, kuris, pirkdamas kelionės dokumentą, savo gyvybę ir sveikatą patikėjo transporto vežėjui, rizika. Tokio požiūrio šalininkai mano, kad logiškiau būtų nustatyti vežėjo pareigą apdrausti savo atsakomybę už vežamų keleivių gyvybę ir sveikatą. Šią poziciją patvirtina tarptautinė praktika. Taigi užsienio teisės aktuose labiau būdinga nustatyti vežėjo civilinę atsakomybę keleiviams, dėl kurios vežėjas privalo tokią atsakomybę apdrausti.
Šiuo metu savanoriškasis draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų taip pat turi keletą įgyvendinimo modelių (individualių ir kolektyvinių) ir suteikia apdraustiesiems apsaugą nuo ekonominių kūno sužalojimo, staigios ligos, negalios, mirties dėl nenumatytų ir nelaimingų atsitikimų padarinių. kaip nelaimingas atsitikimas.
1994 m. kovo 19 d. „Draudimo veiklos Rusijos Federacijos teritorijoje licencijavimo sąlygose“ pateiktoje draudimo veiklos rūšių klasifikatoriuje vartojama sąvoka „draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų“. Ją sudaro: „...asmens draudimo rūšių visuma, numatanti draudiko prievoles už fiksuoto dydžio draudimo įmokas arba dalinį ar visišką apdraustojo papildomų išlaidų, atsiradusių dėl draudžiamojo įvykio, atlyginimą. (galima derinti abiejų tipų mokėjimus).
Tai leidžia daryti prielaidą, kad kartu su realia nelaimingo atsitikimo rizika, draudimo apsauga gali apimti ir apsaugą nuo įvairių ligų, kurios tradicine prasme, nors ir nėra nelaimingas atsitikimas, vis dėlto atsiranda dėl staigaus išorinio poveikio žmogui. Taigi, naudodamiesi šiuo ligos supratimu šios draudimo rūšies sąlygomis, draudikai tokius staigius padarinius žmogui, pasireiškiančius ligų pavidalu, iš tikrųjų prilygina nelaimingam atsitikimui.
Taigi labiausiai paplitęs nelaimingo atsitikimo apibrėžimas yra toks: „Nelaimingas atsitikimas – tai bet koks kūno sužalojimas ar kitoks vidinių ar išorinių organizmo funkcijų pažeidimas, nustatytas pagal įvykio vietą ir laiką ir nepriklausantis nuo asmens valios. apdraustasis, taip pat kitos nuo apdraustojo nepriklausančios priežastys ir veiksniai, jeigu jos atsirado arba gautos draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu.
Taigi pagrindiniai kriterijai, pagal kuriuos įvykis klasifikuojamas kaip nelaimingas atsitikimas plačiąja prasme draudimo tikslais (nelaimingas atsitikimas ir pati liga), yra šie:
a) smūgio staigumas; šiuo atveju staigumas reiškia, kad įvykio žalingas poveikis žmogaus organizmui turėtų būti gana trumpas;
b) poveikis, kuris nepriklauso nuo apdraustojo valios; kitaip tariant, kalbama ir apie nenumatytą poveikį, tai yra žalos draudėjo (apdraustojo) gyvybei ir sveikatai padarymą netyčia, o ne apdraustojo valia;
c) poveikis yra išorinio pobūdžio; išorinis poveikis – tiek žmogaus veiksmai, tiek gamtos reiškiniai ar mechaniniai poveikiai, kurie kenkia anatominiam ir fiziologiniam žmogaus vientisumui;
d) poveikis, nustatytas pagal įvykio laiką ir vietą; tai itin svarbus aspektas nustatant patį draudžiamojo įvykio faktą;
e) poveikis, pasireiškiantis vidinių ar išorinių organizmo funkcijų sutrikimu.
Gana dažnai draudikai apriboja savo atsakomybę tik „nelaimingo atsitikimo“ sąvoka tiesiogine jos prasme, dažnai ją prilygindami kūno sužalojimui ir sužalojimui, įskaitant riziką susirgti dėl staigių poveikių savanoriško sveikatos draudimo sistemoje. Jei draudimo organizacija laikosi plačios nelaimingo atsitikimo sąvokos aiškinimo, draudimo apimtis taip pat gali apimti rizikas, susijusias su nedarbingumo praradimu.
Tuo pat metu Rusijos draudimo praktikoje gana sunkiai įsitvirtino tradicinės užsienietiškos darbingumo netekimo sąvokų interpretacijos ir įvairių nedarbingumo rūšių identifikavimas. Gana ilgą laiką Rusijos draudimo organizacijos veikė tik su negalios samprata ir nustatydamos invalidumą, remdamosi medicininių išvadų, susijusių su socialinių pensijų skyrimu, standartais identifikavo įvairias negalios grupes, nes svarbiausias kriterijus nustatant invalidumo faktą buvo draudžiamojo įvykio dėl tam tikros rizikos įvykimo – tokią išvadą padarė VTEC (dabar MSEC ). Dėl šios priežasties draudikas vadovavosi neįgalumo grupių skale (1, 2 ir 3), kuria naudojosi paciento sveikatos būklę vertinusios medicinos institucijos. Įvedus medicininių išvadų standartų pakeitimus ir įvedus įvairesnę skalę, susijusią su piliečio ir draudikų sveikatos būklės pokyčiais (pablogėjimu), atsirado galimybė priartinti savo praktiką prie tarptautinių standartų ir ja naudotis. draudimo taisyklėse, draudimo sutarčių sąlygose, reikalavimų dėl draudimo išmokų sureguliavimo standartuose įvairių invalidumo rūšių sampratos.
Dažniausiai Rusijos draudimo organizacijų praktikoje naudojami negalios apibrėžimai yra šie:
Nuolatinis visiškas bendro darbingumo netekimas yra visiškas ir absoliutus neįgalumas, neleidžiantis apdraustajam užsiimti jokia darbine veikla ir besitęsiantis iki jo gyvenimo pabaigos.
Dalinis visiškas bendro darbingumo praradimas – galūnių, regos, klausos, kalbos ar uoslės praradimas. Taigi ši negalia prilyginama tam tikram kūno sužalojimui ar kitokiam organizmo funkcijų pablogėjimui. Dažnai tokiais atvejais draudimo apsauga suteikiama draudimo apsaugos forma pagal Draudimo išmokų lentelę (draudimo išmokų lentelių pavyzdžiai pateikiami žemiau).
Laikinas darbingumo netekimas (liga) – tai gydytojo nustatytas negalėjimas dėl sveikatos gana trumpą laiką – iki trijų mėnesių – dirbti, po kurio pacientas turi būti siunčiamas VTEC tyrimui laipsniui nustatyti. dėl bendro darbingumo praradimo.
Šiuo atveju kūno sužalojimas suprantamas kaip draudimo įmokų lentelėse numatytas apdraustojo kūno vientisumo pažeidimas arba liga, atsiradusi draudimo sutarties galiojimo laikotarpiu dėl avarija. Tuo tarpu liga suponuoja bet kokį sveikatos sutrikimą, atsiradusį ne dėl nelaimingo atsitikimo, pirmą kartą diagnozuotą remiantis objektyviais simptomais įsigaliojus draudimo sutarčiai. Nors būtina dar kartą pabrėžti, kad gana dažnai draudikai, apsidrausdami nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų, patį ligos nustatymo faktą sieja su anksčiau įvykusiu nelaimingu atsitikimu, sukėlusiu ligos atsiradimą (pasireiškimą).
Gana dažnai draudikai akcentuoja ir profesinių gebėjimų praradimo sąvoką, kai yra visiškas ar dalinis neįgalumas, dėl kurio apdraustasis negali užsiimti profesine veikla. Tuo pačiu metu nepaprastai svarbu, kad konkrečios veiklos įgyvendinimas būtų profesinio pobūdžio, o tai patvirtina atitinkamo išsilavinimo, kvalifikacijos, įgūdžių ir kt.
Draudimo nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų tikslais vartojant įvairių negalios grupių sąvokas, svarbi kategorija yra asmens, kuriam reikalinga priežiūra, sąvoka. Asmenys, kuriems reikalinga nuolatinė priežiūra, yra asmenys, kurie dėl objektyvios sveikatos būklės negali savarankiškai patenkinti fiziologinių organizmo poreikių ir (ar) kuriems reikalinga speciali medicininė (gydomoji, gydomoji, diagnostinė) priežiūra.
Draudimo praktikoje vartojami įvairūs negalios apibrėžimai (formuluotės), nors savo turiniu iš esmės nesiskiria. Taigi, dažniausiai pasitaikantys yra šie:
a) negalia – socialinis nepakankamumas dėl sveikatos sutrikimo su nuolatiniu organizmo funkcijų sutrikimu, dėl kurio ribojama gyvenimo veikla ir poreikis socialinei apsaugai, arba bendresnis apibrėžimas, vis dėlto turintis nuorodą į įvertinimą (sprendimą) atitinkama medicinos institucija, būtent:
b) neįgalumas – sveikatos būklė, kurios faktas ir laipsnis nustatomas remiantis išvada ir vadovaujantis MSEC reikalavimais.
Neįgalumo grupė nustatoma pagal reikalavimus ir remiantis MSEC išvada, charakterizuoja neįgalumo laipsnį ir nustato medicininio pobūdžio priežiūros reikalavimus, indikacijas ir kontraindikacijas. MSEC reikalavimai numato tris neįgalumo grupes.
Pirmoji invalidumo grupė – tai socialinis nepakankamumas dėl sveikatos sutrikimo su nuolatiniu, reikšmingu organizmo funkcijų sutrikimu, kurį sukelia ligos, traumų ar defektų pasekmės, lemiantis ryškų gyvenimo veiklos apribojimą.
Antroji invalidumo grupė apibrėžiama kaip socialinis nepakankamumas dėl sveikatos sutrikimo su nuolatiniu sunkiu organizmo funkcijų sutrikimu, kurį sukelia ligos, traumų pasekmės ar defektai, dėl kurių labai apribojama gyvenimo veikla.
Trečioji negalių grupė išskiriama dėl socialinio nepakankamumo dėl sveikatos problemų su nuolatiniu, nežymiai ar vidutiniškai išreikštu organizmo funkcijų sutrikimu, sukeltu ligų, traumų pasekmių ar defektų, sukeliančių lengvą ar vidutiniškai ryškų gyvenimo apribojimą. veikla.
Draudžiant vaikus nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų, tam tikra draudimo apsaugos formavimo specifika pasireiškia tuo, kad vaikai dar neturi darbingumo ir jiems lygiai taip pat negalioja neįgalumo grupių skalė. Kalbant apie vaikus, galima kalbėti tik apie tokias rizikas, kurias galima apdrausti, pavyzdžiui, įvairius sužalojimus (kūno sužalojimus), taip pat patį neįgalumo priskyrimo faktą, neatsižvelgiant į konkrečią grupę.
Taigi šiuolaikinės nelaimingų atsitikimų ir ligų draudimo apsaugos struktūrizavimo tendencijos susiveda į tai, kad tokia standartinė apsauga apima klasikines, tradicines nelaimingų atsitikimų apraiškas. Tačiau išplėstinė aprėptis taip pat gali apimti:
a) staigios ligos, prilygintos nelaimingiems atsitikimams, taip pat
b) netekto darbingumo (laikino, nuolatinio, profesinio) arba įvairių grupių neįgalumo atvejai (jei draudikas ir toliau laikosi Rusijos piliečio sveikatos netekimo laipsnio vertinimo skalės).
Draudikai dažnai nustato aiškesnį ryšį tarp ligų, kurioms taikomos draudimo nuo nelaimingų atsitikimų sąlygos, ir paties nelaimingo atsitikimo fakto, o tai atrodo logiška, turint omenyje, kad kalbame būtent apie draudimą nuo nelaimingų atsitikimų. Tai reiškia, kad draudikas suteikia draudiminę apsaugą nuo nelaimingo atsitikimo, taip pat nuo tų ligų, kurios pasireiškia nelaimingo atsitikimo pasėkoje, todėl joms būdingi tokie pat staigumo kriterijai kaip ir įvykusiam nelaimingam atsitikimui.
Sutartis sudaroma remiantis rašytiniu draudėjo prašymu, kuriame taip pat pateikiami klausimai apie visas sąlygas ir aplinkybes, turinčias esminės reikšmės prisiimant draudimo riziką, o rizikos atrankos kriterijai yra subjektyvios rizikos, profesija, draudėjo amžius ir sveikata. draudėjas ir kt. Draudimo sutartis sudaroma pagal apdraustojo pareiškimus.
Dar visai neseniai profesija išliko svarbiausiu rizikos atrankos kriterijumi, o kiti kriterijai, kaip, pavyzdžiui, sportuoti tam tikras sporto šakas, jį papildė.
Taigi draudėjų (apdraustųjų) grupės pagal šį kriterijų skirstomos į šias kategorijas:
a) 1 kategorija - sėslios profesijos su retais judesiais; profesijos, susijusios su fizinio ir fizinio darbo kontrole; mažos rizikos gamyklos darbuotojai (pavyzdžiui, nekilnojamojo turto agentas, draudimo agentas, darželio auklėtojas, neurologas, oftalmologas, archyvaras, architektas, choreografas, geografas ir kt.);
b) 2 kategorija - fiziniai darbuotojai dirbtuvėse ir pramonės įmonėse (nenaudojant mechaninių priemonių); fizinį darbą dirbantys asmenys (nenaudojant sprogstamųjų medžiagų ir trauminės įrangos) (pavyzdžiui, santechnikas, agronomas, teisininkas, aktorius, psichiatras, kineziterapeutas, biochemikas, viešojo transporto vairuotojas ir kt.);
c) 3 kategorija - profesijos, susijusios su fiziniu darbu arba mechaninių priemonių, sprogstamųjų medžiagų naudojimu; asmenys, dirbantys didesniame nei 5 metrų aukštyje (pavyzdžiui, baleto šokėjas, archeologas, greitosios medicinos pagalbos gydytojas, anesteziologas-reanimatologas, automechanikas, veterinarijos gydytojas, lapidė, surinkėjas, montuotojas, antenų montuotojas, ir kt.);
d) 4 kategorija – didelės rizikos profesijos (pavyzdžiui, lenktyninių automobilių vairuotojas/motociklininkas, kariškis, naras, medkirtys, geologas, policininkas, kaskadininkas, ugniagesys ir kt.).
Tačiau pastaruoju metu „profesijos/profesijos“ kriterijaus svarba šiek tiek sumažėjo, daugiausia dėl patobulintų apsaugos ir prevencijos priemonių nuo nelaimingų atsitikimų darbo vietoje.
Šiuo metu vis daugiau dėmesio skiriama apdraustojo gyvenimo būdui, jo įpročiams, nes augant ekstremalaus sporto galimybėms ar vis daugiau galimybių įsigyti sportinių automobilių, daugėja žmonių, įgyjančių tam tikrus įpročius ar priklausomybes, kurios didina tikimybę nelaimingas atsitikimas auga.
Amžius yra gana sudėtingas rizikos atrankos kriterijus, nes, viena vertus, su amžiumi didėja nelaimingų atsitikimų rizika, o pasveikimo procesas po jo užtrunka ilgiau, tačiau, kita vertus, vyresniam amžiui būdingas didesnis atsargumas. Į amžių draudikas atsižvelgia nustatydamas draudimo sumą, kuri apskaičiuojama kaip apdraustojo metinių pajamų sandauga pagal jo amžių atitinkantį koeficientą. Paprastai santykis mažėja senstant. Pavyzdžiui, jaunesniems nei 25 metų asmenims jis gali būti 18, o vyresniems nei 65 metų – 421.
Atrodo, kad sveikata yra svarbus rizikos atrankos kriterijus, nes tai gali reikšti medicininę apžiūrą. Atsižvelgiama į veiksnius, kurie prisideda prie naujų ligų įgijimo, gydymo išlaidų didinimo, sveikimo laikotarpio ilginimo ir kt.
Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų reiškia, kad draudėjas padengia riziką, kad draudėjas bus fiziškai sužalotas dėl nelaimingo atsitikimo, o ne dėl natūralių priežasčių. Natūralios priežastys, susijusios su šia draudimo rūšimi, suprantamos kaip staigios ūmios ligos (ligos), kurios sukelia mirtį arba netenka darbingumo. Remiantis tuo, draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų gali būti apibrėžiamas kaip visuma asmens draudimo rūšių, numatančių draudikui įsipareigojimus mokėti nustatyto dydžio draudimo įmokas arba dalinio ar visiško apdraustojo negautų pajamų, atsiradusių dėl draudimo įmokų, draudimo išmokų. įvykus draudiminiam įvykiui.
Draudimo sutartis su draudimu gali būti sudaroma šiais atvejais:
a) mirtis dėl nelaimingo atsitikimo ar ligos, dažnai dar vadinama staigiąja draudėjo (apdraustojo) mirtimi;
b) dėl nelaimingo atsitikimo ar ligos nuolatinis arba dalinis visiškas apdraustojo darbingumo praradimas;
c) draudėjo (apdraustojo) laikinas neįgalumas (liga) dėl nelaimingo atsitikimo ar ligos;
d) draudėjo (apdraustojo) neįgalumas dėl nelaimingo atsitikimo ar ligos.

1. Chernova G.V., Kudryavtseva A.A., Khovaniv N.V., Asmens draudimo pasirašymas. - Sankt Peterburgas: Draudimo institutas, 1996, p. 47-48.

• mėgėjiškas sportas;
• žmonių ar turto taupymas, leistina savigyna;
• užpuolimas ar pasikėsinimas;
• panardinimas, skendimas;
• avarinis dujų ar garų išleidimas;
• elektros šokas;
• svetimkūnis, patekęs į kvėpavimo takus;
• nudegimai ir kiti sužalojimai;
• gyvūnų, gyvačių, geliančių vabzdžių įkandimų ir kt.

Tada atliekama gilesnė klasifikacija, remiantis vienos traumos ar kitokios avarijos pasekmės identifikavimu. Pavyzdžiui, a) centrinei ir periferinei nervų sistemai:

Gimdos kaklelio, peties, juosmens, kryžkaulio rezginių ir jų nervų pažeidimai, rezginių pažeidimai:

trauminis pleksitas

Be to, pateikiamos draudimo išmokų dydžio lentelės dėl traumų, traumų ir kitų sveikatos sutrikimų, pasireiškiančių laikinu darbingumo netekimu ir nuolatiniu darbingumo netekimu. Taigi, jei aukščiau pateiktą pavyzdį galima priskirti laikinosios negalios rūšiai, tai kaip nuolatinės negalios draudimo išmokų sumų lentelės pavyzdį galima pateikti toliau pateiktą pavyzdį.

1. Visiška nuolatinė negalia

1. Visiškas regėjimo praradimas abiem akimis 100 proc.
2. Visiška nepagydoma psichinė beprotybė 100 proc.
3. Abiejų ar abiejų rankų netekimas 100 proc.
4. Visiškas dvišalis kurtumas dėl traumos 100 proc.
5. Apatinio žandikaulio pašalinimas 100 proc.
6. Kalbos praradimas 100 proc.
7. Vienos rankos ir vienos kojos praradimas 100 proc.
8. Vienos rankos ir vienos pėdos praradimas 100 proc.
9. Vienos rankos ir vienos pėdos praradimas 100 proc.
10. Vienos rankos ir vienos kojos praradimas 100 proc.
11. Abiejų kojų praradimas 100 proc.
12. Abiejų pėdų netekimas 100 proc.

1. Nuolatinė dalinė negalia

1. Kaukolės kaulų praradimas

• ne mažiau 6 kv. cm
• nuo 3 iki 6 kv. cm
• mažiau nei 3 kv. cm

1. Dalinis apatinio žandikaulio pašalinimas, viso arba pusės viršutinio žandikaulio kaulo išpjaustymas į viršų
2. Vienos akies netekimas
3. Visiškas vienpusis kurtumas

1. Vienos rankos ar vienos rankos praradimas
2. Didelis rankos kaulų praradimas (nuolatinis ir nuolatinis pažeidimas)

19. Visiškas viršutinės galūnės paralyžius

1. Visiškas apatinės galūnės paralyžius

1. Visiškas išorinio sėdmeninio nervo paralyžius 30 proc.
2. Visiškas vidinio sėdmeninio nervo paralyžius 20 proc.
3. Visiškas dviejų nervų paralyžius (išorinis sėdmeninis paburkimas

1. Šlaunies ankilozė 40 proc.
2. Kelio ankilozė 20 proc.
3. Dalies šlaunikaulio ar abiejų kojų kaulų netekimas (nepagydoma būklė) 60 proc.
4. Dalies kelio girnelės kaulo praradimas su dideliu fragmentų atsiskyrimu ir dideliais judėjimo sunkumais

1. Dalies kelio girnelės kaulo praradimas išlaikant judėjimą 20 %
2. Apatinės galūnės sutrumpėjimas daugiau nei 5 cm 30%
3. Apatinės galūnės sutrumpinimas nuo 3 cm iki 5 cm 20%
4. Apatinės galūnės sutrumpinimas nuo 1 cm iki 3 cm 10%
5. Visiška visų kojų pirštų amputacija 25 proc.
6. Keturių pirštų amputacija (įskaitant didįjį pirštą)

1. Keturių pirštų amputacija 10 proc.
2. Didžiojo piršto ankilozė 10 proc.
3. Dviejų pirštų amputacija 5 proc.
4. Vieno piršto amputacija (išskyrus didįjį) 3 proc.

Atskiros naudos lentelės gali būti taikomos nudegimams, regėjimo praradimui ir pan. Pavyzdžiui:
a) Draudimo išmokų už nudegimus dydžių lentelė (procentais nuo draudimo sumos)

Kartu skiriamos papildomos (specialios) išmokos už kvėpavimo takų nudegimus (30 proc. draudimo sumos), galvos ir (ar) kaklo nudegimus (nuo 5 iki 20 proc. draudimo sumos), už nudegimo liga (nudegimo šokas) (papildomai 20 proc. nuo draudimo sumos) ir kt.

Draudimo išmokų dydis, priskiriant tam tikrą invalidumo grupę, apskaičiuojamas draudimo sutartyje nustatytą draudimo sumą dauginant iš koeficiento pagal invalidumo grupę, pvz.:
a) pirma invalidumo grupė - su 70 - 90% koeficientu, kartais su pirmąja invalidumo grupe draudimo suma išmokama visa;
b) antroji invalidumo grupė - su koeficientu 50 - 70% (antroje invalidumo grupėje taip pat išskiriami vadinamieji „dirbantys“ ir „nedirbantys“).

grupės, ty ta, kurioje tam tikros rūšies darbo veikla leidžiama, ir ta, kurioje tai nepriimtina);
c) trečioji invalidumo grupė, kurios koeficientas 25-50 proc.
Šis metodas pagrįstas duomenimis apie visiško neįgalumo procentą, kurį apskaičiuoja gydymo įstaigos arba gydytojų ekspertų komisijos (MSEC). Pagal tai, kaip MSEC priskiria draudėjui (apdraustajam) konkrečią neįgalumo grupę, draudimo bendrovė apskaičiuoja mokėtinos draudimo išmokos dydį.
Antrasis metodas pagrįstas „negalios“ kategorija. Įvairių kategorijų negalios atveju taip pat naudojamos draudimo išmokų lentelės (pavyzdžiai pateikti aukščiau). Esant daugybiniams neįgalumo požymiams, išmokos dydis nustatomas sudedant įmokų lentelėse nurodytus koeficientus, tačiau bendra išmokos suma negali viršyti 100 % invalidumo už organą, į kurį įeina netekti nariai.
Laikinojo neįgalumo (ligos) atveju tokia draudimo forma gali būti teikiama kaip dienos išmoka gydymo ir reabilitacijos laikotarpiu, tačiau tokiu atveju draudikas siekia apriboti ne tik pačios dienos išmokos dydį ( nustatytas proporcingai draudimo sumai), bet ir už laikotarpį, už kurį draudikas mokės draudimo apsaugą. Didžiausiu išmokos dydžiu įprasta laikyti draudėjo (apdraustojo) vidutines dienos darbo pajamas.
Be to, tokia draudimo apsauga paprastai suteikiama taikant laikiną išskaitą, išreiškiamą pirmųjų neįgalumo dienų, už kurias nemokama, skaičiumi (įprastai tai yra pirmosios septynios dienos).
Draudimas taip pat gali suteikti papildomos žalos įvairių kategorijų išlaidoms, susijusioms su nelaimingu atsitikimu ir (arba) dėl jos tiesiogiai, pavyzdžiui:
a) medicininės išlaidos, būtinos nelaimingo atsitikimo pasekmėms gydyti (skubios medicinos pagalbos, hospitalizacijos, ambulatorinio gydymo, vaistų, priežiūros ir kt. išlaidos);
b) transportavimo išlaidos (jei reikia vežti apdraustąjį į gydymo įstaigą, namus ir pan.);
c) protezavimo, kosmetinės chirurgijos, reabilitacijos (sanatorinio) gydymo išlaidos;
d) išlaidas, susijusias su draudėjo (apdraustojo) kūno pervežimu į vietą, kurioje apdraustasis nuolat gyveno (kūno repatriacija);
e) išlaidos, susijusios su jo šeimos nario buvimu pas draudėją (apdraustąjį) ir kt.
Draudimo išmokos dydis paprastai nustatomas kaip draudimo sutartyje nustatytos draudimo sumos procentinis ribojimas (atsakomybės limitas). Taigi, jei pagrindinei draudimo apsaugai draudimo suma yra nustatyta 100 vnt., tai bendrosios arba atskiros atsakomybės už įvairių kategorijų išlaidas (papildoma apsauga) ribos gali būti nustatomos ne daugiau kaip 15% draudimo sumos, nustatytos draudimo sumai. pagrindinė draudimo apsauga.
Bendrą draudimo įmonių, draudžiančių nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų, praktiką, nustatant draudimo įmokų dydį, lemia tai, kad

ar draudikas nustato vieną draudimo sumą (dažniausiai mirties dėl nelaimingo atsitikimo atveju), pagal kurią apskaičiuojamas draudimo apsaugos dydis, ar kiekvienai draudimo apsaugos rūšiai draudikas naudoja skirtingas draudimo sumas. numatyta pagal politiką.
Užsienio draudimo bendrovės siūlo du dažniausiai pasitaikančius draudimo apsaugos variantus: vieną, kuris numato draudimo išmoką per vieną draudimo sumą, nustatytą kiekvienai rizikai atskirai, ir kitą, kuri numato draudimo apsaugą pagal vieną draudimo sumą. nustatyta kaip visuma pagal draudimo liudijimą.
Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų Rusijoje įsitvirtino kaip gana plačiai paplitęs ir paklausus draudimas tiek individualaus, tiek kolektyvinio draudimo forma. Žinoma, motyvacija sudaryti tokias draudimo sutartis įvairiais draudimo rinkos raidos laikotarpiais buvo skirtinga (nuo finansinio planavimo, mokesčių optimizavimo iki realaus noro suteikti įmonės darbuotojams tinkamą socialinę ir ekonominę apsaugą). Paskutiniai ir būsimi mokesčių, civilinių ir socialinių teisės aktų pakeitimai rodo, kad ši draudimo veikla bus viena populiariausių, nebrangiausių ir dinamiškiausių draudimo rūšių.
Peržiūrėkite 25 skyriaus klausimus:

1. Kokia socialinė ir ekonominė draudimo nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų svarba?
2. Kokiomis formomis galimas draudimas nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų? Pateikite pavyzdžių.
3. Kas gali būti naudos gavėjas pagal draudimo nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų sutartį?
4. Apibūdinkite „nelaimingo atsitikimo“ sąvoką draudimo sąlygose, atspindėkite jos pagrindinius požymius ir ypatybes.
5. Kokie yra draudimo apsaugos formavimo ypatumai draudžiant nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų? Pateikite pagrindinio ir papildomo draudimo nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų variantų (modelių) pavyzdžius.
6. Kokie yra pagrindiniai rizikos, susijusios su draudimu nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų, pasirašymo kriterijai?
7. Kokie yra draudimo sumų nustatymo ypatumai draudžiant nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų?

Savivaldybės tarnyboje vadovaujančių pareigybių grupės valstybės tarnautojų, rajonų administracijų vadovų ir savivaldybės darbuotojų draudimo reikalavimai ir sąlygos

1. Bendra 2008 m. Maskvos miesto biudžete valstybės tarnautojų draudimui numatytų lėšų suma yra 23 mln.

2. Numatomas apdraustųjų skaičius – 16 868 asmenys.

3. Draudimo išmokų lygiateisiškumas užtikrinamas visiems apdraustiesiems panašiais draudimo atvejais.

4. Draudimo polisas galioja 24 valandas per parą be laiko atšaukimo.

5. Draudžiamieji įvykiai apima:

Mirtis dėl bet kokios priežasties;

Ilgalaikė negalia, atsiradusi dėl ligos, traumos ar traumos;

Neįgalumo nustatymas.

6. Išskyrimą iš draudžiamųjų įvykių draudimo organizacija nustato pagal standartinį sąrašą.

7. Draudimo išmoką apdraustasis ar kitas trečiasis asmuo turi gauti po 3 dienų nuo to momento, kai draudimo organizacija gauna draudžiamojo įvykio įvykį patvirtinantį ir nustatyta tvarka patvirtintą dokumentą.

Draudimo bendrovės „SOGAZ“ ir „Yugoria“ laimėjo konkursą dėl teisės į savanoriškąjį sveikatos draudimą (VSD), skirtą 3,874 tūkst. Tiumenės srities valstybės tarnautojų ir valstybės tarnautojų, kurie nėra valstybės tarnautojai. Ši įmonė taip pat veikia Kostromos, Tverės, Novosibirsko srityse, taip pat Krasnojarsko krašte.

Vykdant konkursą pirmajai daliai turėjo būti apdrausti 2,098 tūkst. regionų valdžios institucijų valstybės tarnautojų, antrosios – 1,3 tūkst. išėjusių į pensiją valstybės tarnautojų ir 476 valstybės tarnautojai, kurie nėra valstybės tarnautojai. Šiam draudimui iš regiono biudžeto buvo skirta 43,9 mln. Pirmą partiją laimėjo „Jugorija“, o antrosios – „SOGAZ“. Be jų, konkurse dalyvavo įmonės „AlfaStrakhovanie“, „MAX“, „NASTA“, „ROSNO“ ir „SG UralSib“. Liepos 5 dieną „Ugorijos“ išplatintame pranešime teigiama, kad įmonė už savo paslaugas gaus apie 33 mln. apdovanojimai.

Maskvos draudimo bendrovė laimėjo atvirą Maskvos komiteto konkursų ir aukcionų (konkursų komiteto) dėl Maskvos valstybės ir savivaldybių darbuotojų draudimo organizavimo ir vykdymo konkursą. Bendra vyriausybės sutarties kaina pagal konkurso sąlygas yra 30,7 milijono rublių.

Be MSC, konkurse dalyvavo tokios draudimo bendrovės kaip Aquico, Avest-Classic, RESO-Garantiya, Rosgorstrakh-Stolitsa ir Rosmedstar. Vienas iš veiksnių, nulėmusių MSC pergalę konkurse, buvo nemaža įmonės patirtis įgyvendinant miesto valstybės tarnautojų draudimo nuo nelaimingų atsitikimų programas. MSK jau tris kartus laimėjo panašias varžybas, vykusias Maskvoje. Iki šiol daugiau nei 21 tūkstantis Maskvos darbuotojų yra apdrausti pagal šią programą. Kartu mokama draudimo apsauga ne tik dėl nelaimingų atsitikimų, bet ir susirgus mirties, neįgalumo ir laikino netekimo darbingumu atveju, o tai ženkliai padidina siūlomos draudimo apsaugos efektyvumą. MSK OJSC "MSK" įsteigė Maskvos vyriausybė 1998 m. MSC akcininkai yra Maskvos vyriausybė (51 %) ir Maskvos bankas (49 %). MSK turi 84 draudimo rūšių licencijas ir teisę verstis perdraudimo veikla. Remiantis šių metų 9 mėnesių rezultatais, MSK draudimo įmokų surinko 727,3 mln. rublių, tai yra 2,2 karto daugiau nei 2003 m. Bendra regioninio MSC tinklo per 9 mėnesius surinktų įmokų suma sudarė 214,5 milijono rublių, tai yra 2 kartus daugiau nei už visus 2003 m.

„Admiral Insurance Group“ laimėjo konkursą dėl teisės į transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomąjį draudimą, kurį surengė Rostovo srities administracija dėl jos jurisdikcijai priklausančių valstybinių institucijų transporto priemonių. Kaip ASN informavo Draudimo grupės spaudos tarnyba, numatoma transporto priemonių draudimo sutarčių suma sieks 2 290 500 rublių.

Konkurso laimėtojas buvo nustatytas pagal šiuos kriterijus: turima reikiama kvalifikacija, finansiniai ištekliai, sutarčiai įgyvendinti reikalingas transportas ir įranga, taip pat patirtis ir teigiama reputacija. Klientui svarbus veiksnys buvo tai, kad draudimo bendrovė turėjo platų filialų tinklą, nes Administracijos automobiliai dažnai važinėja už Pietų regiono ribų.

Pagal konkurso sąlygas, per 20 dienų tarp admirolo ir administracijos bus pasirašyta sutartis (pagrindų sutartis) ir vyriausybės sutartis. Tada Klientas pateiks paraiškas konkretiems transporto priemonių parkams, kurių pagrindu draudimo bendrovė išduos draudimo polisus. Pažymėtina, kad 2008 m. Draudimo grupė laimėjo valstybės tarnautojų draudimo nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų konkursus ir sudarė TPVCA sutartis su visomis Rostovo srities valdžios įstaigomis ir valdžios institucijomis.

Admiral draudimo rinkoje veikia nuo 1992 m. Bendras įstatinis kapitalas yra 140,5 mln. rublių. Už 2004 m. 9 mėnesius draudikas surinko 214 425 mln. apdovanojimai. Grupės regioninį tinklą sudaro daugiau nei 25 filialai ir atstovybės.

IC „ROSNO“ laimėjo atvirą konkursą dėl teisės sudaryti valstybines sutartis dėl asmens draudimo paslaugų teikimo Maskvos srities valstybės poreikiams 2009 m.

Konkursą surengė Maskvos srities finansų ministerija dviem dalimis: Maskvos srities valstybės tarnautojų draudimas, jei jų gyvybei ir sveikatai būtų padaryta žala atliekant tarnybines pareigas ir savanoriškas valstybės tarnautojų sveikatos draudimas. Maskvos sritis ir jų šeimų nariai.

Laimėjusi konkursą, ROSNO Maskvos srityje apdraudė 11 320 valstybės tarnautojų gyvybę ir sveikatą bei suteikė medicininę priežiūrą 22 333 darbuotojams ir jų šeimų nariams.

Be ROSNO, konkurse dalyvavo ir keturios federalinio lygio draudimo bendrovės.

Įvadas

1 skyrius. Valstybės tarnautojų draudimo teoriniai aspektai

1.2 Valstybės tarnautojus draudžiančių draudimo įmonių apžvalga

1.3 Užsienio patirtis valstybės tarnautojų draudimuose Meksikos pavyzdžiu

2 skyrius. Dabartinių Rusijos draudimo rinkos plėtros tendencijų analizė

2.1 Bendra Rusijos draudimo rinkos tendencijų apžvalga

2.2 Rinkos specializacija

2.3 Gyvybės draudimas

Išvada

Bibliografija

ĮVADAS

Šiuolaikinė rinkos ekonomika sukuria adekvačią gyventojų socialinės apsaugos sistemą, kurios svarbiausias elementas yra socialinis draudimas.

Naujo socialinės apsaugos modelio atsiradimas turėtų užtikrinti socialinės politikos tęstinumą ir socialinio solidarumo bei socialinio teisingumo principų laikymąsi.

Socialinio draudimo tikslai apima: piniginių fondų, iš kurių padengiamos išlaidos, susijusios su neįgaliųjų ar nedalyvaujančių darbo procese asmenų išlaikymu, formavimas; mažinant materialinės paramos lygio atotrūkį nedirbantiems ir dirbantiems visuomenės nariams.

Atsižvelgdama į ypatingą socialinio draudimo svarbą ir jo įtaką socialiniams procesams, valstybė daugelyje šalių kuria privalomojo valstybinio socialinio draudimo sistemas, kurios leidžia reikšmingai sutelkti išteklius į pavienius fondus ir taip užtikrinti patikimą šalies gyventojų socialinę apsaugą.

Rusijoje privalomąjį valstybinį socialinį draudimą atstovauja trys nebiudžetiniai fondai:

Pensininkai;

Privalomasis sveikatos draudimas;

Socialinis draudimas.

Šių lėšų formavimas ir naudojimas turi savo ypatybes. Sugalvoti kaip draudimas, jie ne visada atitinka draudimo fondų formavimo ir naudojimo principus. Jų veikloje akivaizdūs biudžetinio požiūrio bruožai: privalomos ir normatyvinės įmokos, planuojamas lėšų išleidimas, santaupų personifikavimo trūkumas ir kt. Pagal savo ekonominę esmę šios lėšos nėra apdraustos, jos priklauso nebiudžetinės lėšos.

Šios temos aktualumą lemia tai, kad rinkos ekonomikos sąlygomis pagrindinė žmogaus apsaugos institucija yra socialinis draudimas. Socialinių ir ekonominių reformų laikotarpiu, radikaliai keičiantis esamiems socialinių objektų santykiams, visuomenė pasirodė nepasirengusi suvokti socialinio draudimo srities uždavinių ekonominės plėtros sąlygomis. Ir šiuo atžvilgiu iš esmės svarbu ištirti socialinio draudimo teorinius pagrindus, taip pat konceptualius požiūrius į teisės aktų bazę.

Šio kursinio darbo tikslas – ištirti valstybės tarnautojų draudimo norminę ir teisinę bazę. Tikslui pasiekti pirmame kursinio darbo skyriuje pateikiamas teorinis valstybės tarnautojų draudimo aspektas, o antrajame – dabartinių visos Rusijos draudimo rinkos raidos tendencijų analizė. Trečiame kursinio darbo skyriuje pateikiamos pagrindinės išvados ir pasiūlymai tobulinant valstybės tarnautojų draudimo sistemą Rusijoje.

1 SKYRIUS. VALSTYBĖS DARBUOTOJŲ DRAUDIMO TEORINIAI ASPEKTAI

1.1 Garantijos valstybės tarnautojams

Valstybės tarnautojui pagal galiojančius teisės aktus garantuojama:

1) darbo sąlygas, užtikrinančias jo tarnybinių pareigų atlikimą;

2) atlyginimas ir kitos išmokos, numatytos federaliniuose įstatymuose ir kituose Rusijos Federacijos norminiuose teisės aktuose, Rusijos Federaciją sudarančių subjektų įstatymuose ir kituose norminiuose teisės aktuose;

3) kasmetinės mokamos atostogos;

4) jo ir jo šeimos narių medicininė priežiūra, taip pat ir jam išėjus į pensiją;

5) perkvalifikavimas (perkvalifikavimas) ir kvalifikacijos kėlimas, išsaugant darbo užmokestį už studijų laikotarpį;

6) pareiga gauti jo sutikimą pereiti į kitas valstybines pareigas valstybės tarnyboje, išskyrus federalinio įstatymo numatytus atvejus;

7) pensijų už stažą ir pensijų aprūpinimą valstybės tarnautojo šeimos nariams jo mirties atveju, kai jis eina tarnybines pareigas;

8) privalomuoju valstybiniu draudimu sveikatai ir turtui padarytos žalos, susijusios su tarnybinių pareigų vykdymu;

9) privalomuoju valstybiniu socialiniu draudimu ligos ar neįgalumo atveju valstybės tarnybos laikotarpiu;

10) jo ir jo šeimos narių apsauga nuo smurto, grasinimų ir kitų neteisėtų veiksmų, susijusių su jo tarnybinių pareigų vykdymu federalinio įstatymo nustatyta tvarka.

Valstybės tarnautojui, atsižvelgiant į jo valstybės tarnybos sąlygas, federalinių įstatymų ir Rusijos Federaciją sudarančių subjektų įstatymų nustatytais atvejais ir tvarka suteikiamas gyvenamasis plotas, tarnybinis transportas arba piniginė kompensacija už transportavimo išlaidas. .

Valstybės tarnautojui pagal Rusijos Federacijos norminius teisės aktus ir Rusijos Federaciją sudarančių subjektų norminius teisės aktus kompensuojamos išlaidos ir kitos kompensacijos, susijusios su komandiruotėmis, priėmimu į valstybės tarnybą, Taip pat kompensuojamos perkėlimas į valstybės tarnautojo pareigas kitoje valstybės įstaigoje, paskyrimas į valstybės tarnybą į kitą vietą ir su tuo susijusios transporto ir būsto išlaidos.

Išlaidos, susijusios su šiame straipsnyje numatytų garantijų teikimu, patiriamos atitinkamų biudžetų lėšomis.

Federaliniai įstatymai ir Rusijos Federaciją sudarančių subjektų įstatymai gali numatyti kitas garantijas valstybės tarnautojams.

Valstybinės įstaigos administracija privalo sudaryti darbuotojams normalias sąlygas laikytis darbo normų, kurias patartina nustatyti kiekvienam valstybės tarnautojui.
Šios sąlygos yra:

1) gera įrangos būklė, įskaitant aprūpinimą įranga;

2) savalaikis dokumentacijos ir informacijos, reikalingos jos funkcijoms atlikti, pateikimas;

3) tinkama įrangos ir medžiagų kokybė;

4) savalaikis darbo vietos aprūpinimas energija;

5) saugios ir sveikatai nekenksmingos darbo sąlygos, įskaitant administracijos pareigą laikytis saugos, apšvietimo, šildymo, vėdinimo, triukšmo, spinduliuotės ir kitų neigiamai veikiančių valstybės tarnautojo sveikatą žalingo poveikio pašalinimo normų.

Valstybės tarnautojo darbo vietos įranga gali būti nustatyta pareigybės aprašyme. Visos kitos darbo sąlygos yra nustatytos įvairiose vyriausybės įstaigos priimtose taisyklėse. Pavyzdžiui, tai yra saugos, pramoninės sanitarijos, priešgaisrinės saugos ir kitos taisyklės.

Jeigu valstybės tarnautojas savo pareigos nevykdo dėl to, kad administracija nesudarė jam reikiamų sąlygų, jis nuo atsakomybės atleidžiamas.

Kai kurios garantijos valstybės tarnautojui yra nurodytos atitinkamuose šio įstatymo straipsniuose, kita dalis - Rusijos Federacijos ir Rusijos Federaciją sudarančių subjektų specialiuosiuose norminiuose teisės aktuose.

Medicininė pagalba valstybės tarnautojui ir šeimos nariams, taip pat ir jam išėjus į pensiją, garantuojama taip.

Į bet kurį medicinos centrą valstybės tarnautojai skiriami atitinkamos komisijos sprendimu.
Privalomojo valstybinio draudimo tvarką ir sąlygas reglamentuoja civilinė teisė. Įstatymu gali būti nustatytas tam tikrų kategorijų valstybės tarnautojų gyvybės, sveikatos ir turto privalomasis valstybinis draudimas. Jis vykdomas tiesiogiai remiantis tokio draudimo įstatymais iš valstybės biudžeto atitinkamoms ministerijoms ir kitoms federalinėms vykdomosioms institucijoms šiems tikslams skirtų lėšų.

Visi valstybinių mokesčių inspekcijų darbuotojai yra apdrausti privalomuoju valstybiniu asmens draudimu federalinio biudžeto lėšomis. Pagal str. Šio įstatymo 17 str., mirus inspekcijos darbuotojui, susijusiam su tarnybinės veiklos vykdymu, jo šeimai ar išlaikytiniams mokama mirusiojo dešimties metų darbo užmokesčio dydžio vienkartinė išmoka, su vėlesniu mokesčiu. šių sumų išieškojimo iš kaltų asmenų. Jei darbuotojas padaro sunkius kūno sužalojimus, užkertančius kelią tolesniam profesiniam darbui, jam išmokama vienkartinė penkerių metų darbo užmokesčio dydžio išmoka ir papildomai už 10 metų – pareiginės algos dydžio skirtumas. ir pensija, o padarius lengvesnius kūno sužalojimus – tik vienkartinė nurodyto dydžio išmoka.

Panašios normos numatytos ir kai kuriuose kituose įstatymuose, susijusiuose su tam tikromis profesinėmis grupėmis, ypač federalinių valstybės saugumo įstaigų darbuotojais (Federalinių valstybės saugumo įstaigų įstatymo 16 straipsnis), užsienio žvalgybos įstaigų personalu (Įstatymo 22 straipsnis). „Apie užsienio žvalgybą“).

Privalomasis valstybinis socialinis draudimas, garantuojamas valstybės tarnautojams ligos ar negalios atveju, reglamentuojamas 2010 m. Art. 236 - 241, 243 str. ir 2004-11-12 Prezidiumo patvirtintų Valstybinio socialinio draudimo išmokų skyrimo tvarkos nuostatais su vėlesniais pakeitimais ir papildymais.

Valstybės tarnautojui susirgus, susirgus darbo ar kitokiu sužalojimu, įskaitant traumą buityje, karantinuojant ir protezavus, valstybės tarnautojui mokamos laikino neįgalumo pašalpos.
Mokėjimo pagrindas yra nedarbingumo atostogos (nedarbingumo pažymėjimas), išduodamos pagal Piliečių laikiną neįgalumą patvirtinančių dokumentų išdavimo tvarkos instrukcijos nustatytas taisykles.

Pašalpa skiriama nuo pirmos darbingumo netekimo dienos iki jos atkūrimo arba iki neįgalumo grupės nustatymo medicinos ir socialinės ekspertizės komisijoje.

Yra keletas šios taisyklės išimčių. Pavyzdžiui, buitinės traumos atveju pašalpos išrašomos nuo šeštos nedarbingumo dienos. Tačiau jei sužalojimas įvyko dėl stichinės nelaimės (žemės drebėjimas, potvynis, uraganas, gaisras ir kt.) arba nukentėjusiojo anatominis defektas, taikoma bendra taisyklė.
Tam tikrais įstatymų numatytais atvejais valstybės tarnautojui gali būti atimtos pašalpos. Taigi jis neišduodamas tyčiniam sveikatos sutrikdymui siekiant išvengti tarnybinių pareigų; tais atvejais, kai neįgalumas atsirado dėl traumos, gautos darbuotojui padarius nusikaltimą ir pan. Išmokos dydis priklauso nuo ligos priežasties, nepertraukiamo darbo stažo trukmės ir kai kurių kitų aplinkybių.

Atkreiptinas dėmesys, kad šiuo atveju atsižvelgiama į bet kokį darbo stažą, ir ne tik valstybės tarnyboje.

Išmokos dėl laikinojo neįgalumo dėl traumos darbe ar profesinės ligos skiriamos 100 procentų darbo užmokesčio. Tiek pat mokama ir valstybės tarnautojams: turintiems 8 ir daugiau metų nepertraukiamą stažą; turintis tris ir daugiau išlaikomų vaikų iki 16 metų (studentų - 18) metų (su tam tikromis išimtimis, susijusiomis su atleidimu iš darbo valstybės įstaigos vadovo iniciatyva už kaltę); kurie yra neįgalūs Tėvynės karo metu ir jiems prilygsta pašalpomis; jei laikinas neįgalumas atsiranda dėl sužalojimo, smegenų sukrėtimo, sužalojimo ar ligos, gautos atliekant tarptautines pareigas.

80 procentų darbo užmokesčio išmokos mokamos valstybės tarnautojams: turintiems nepertraukiamo darbo stažą nuo 5 iki 8 metų; turintiems nepertraukiamo darbo stažą iki 5 metų, jeigu jie yra našlaičiai ir nėra sukakę 21 metų.

Likusiesiems išmokamos (paprastai) 60 procentų uždarbio. Visais atvejais pašalpos dydis negali būti mažesnis nei 90 procentų minimalios algos.

Jeigu dėl valstybės tarnautojo ligos, darbo ar kitokio sužalojimo nustatomi nuolatinio neįgalumo požymiai ir socialinės apsaugos poreikis, jis siunčiamas medicininei ir socialinei ekspertizei invalidumo grupei nustatyti. Federaliniai įstatymai ir Rusijos Federaciją sudarančių subjektų įstatymai gali nustatyti kitas garantijas valstybės tarnautojams, leidžiančias jiems veiksmingiau atlikti savo pareigas.

Taigi, str. 15 apibrėžia tik minimalų garantijų lygį – darbo sąlygas, kurias privalo suteikti valdžios institucija. Šis lygis yra teisė, į kurią gali reikalauti valstybės tarnautojas.

Valstybės tarnautojui ir jo šeimos nariams suteikiama valstybės apsauga nuo smurto, grasinimų ir kitų neteisėtų veiksmų, susijusių su jo pareigų vykdymu.

Tokių apsaugos priemonių taikymo pagrindai ir tvarka nustatomi specialiame federaliniame įstatyme.

Šiuo metu jos reglamentuojamos tik tam tikroms valstybės tarnautojų kategorijoms, teikiamos šios valstybės apsaugos rūšys:

- įgaliotų valstybės institucijų saugumo priemonių taikymas, siekiant apsaugoti saugomų asmenų gyvybę ir sveikatą, taip pat užtikrinti jų turto saugumą;

- teisinės apsaugos priemonių taikymas, įskaitant padidintą baudžiamąją atsakomybę už pasikėsinimą į jų gyvybę, sveikatą ir turtą;

- socialinės apsaugos priemonių, numatančių įgyvendinti teisę į materialinę kompensaciją saugomų asmenų mirties, kūno sužalojimo ar kitokio sveikatos sutrikdymo, jų turto sunaikinimo ar sugadinimo, susijusių su tarnybine veikla, įgyvendinimas.

Saugumo institucijos, atsižvelgdamos į konkrečias aplinkybes, gali taikyti šias priemones:

- asmens saugumas, namų ir turto apsauga;
ginklų, specialių asmeninių apsaugos priemonių ir įspėjimų apie pavojų išdavimas;

- laikinas apgyvendinimas saugioje vietoje;
informacijos apie saugomus asmenis konfidencialumo užtikrinimas;
perkėlimas į kitą darbą (tarnybą), darbo (tarnybos) ar studijų vietos pakeitimas;

- persikėlimas į kitą gyvenamąją vietą;

- dokumentų keitimas, išvaizdos keitimas.

Valstybės tarnybos išlaikymo išlaidos yra neatskiriama atitinkamo biudžeto valdymo išlaidų dalis ir apima išlaidas: valstybės tarnautojų atlyginimui, materialinei, pragyvenimo ir socialinei apsaugai, valstybiniam draudimui, valstybės tarnautojų kvalifikacijos kėlimui ir perkvalifikavimui, organizavimui. valstybės tarnybos valdymo.

Pagal išlaidų elementą išlaidos, susijusios su garantijų teikimu valstybės tarnautojams, numatytos biudžeto klasifikatoriuje.

Pagal išlaidų elementus komentuojamame straipsnyje numatytų garantijų įgyvendinimo kaštai biudžeto klasifikatoriuje skirstomi į:

- administracinio ir valdymo aparato darbo užmokesčio fondas, į kurį įeina nuolatinio personalo atlyginimai pagal oficialius atlyginimus ir kiti mokėjimai, numatyti federaliniuose įstatymuose ir kituose Rusijos Federacijos norminiuose teisės aktuose;

- įmokų į darbo užmokesčio fondą privalomojo valstybinio socialinio draudimo, pensijų fondo kaupimas nustatytais tarifais;

- komandiruočių, tarnybinių kelionių (kelionės, dienpinigių, kėlimo ir kt.) ir kitos išlaidos.

Antradienį vykusiame posėdyje Valstybės Dūmos Kredito įstaigų ir finansų rinkų komitetas rekomendavo atmesti įstatymo projektą, nustatantį Rusijos Federaciją sudarančių subjektų įstatymų leidžiamųjų organų deputatų privalomąjį valstybinį draudimą. Įstatymo projektas numato, kad privalomasis deputatų draudimas turėtų būti vykdomas Federaciją sudarančių subjektų biudžetų lėšomis Rusijos Federaciją sudarančių vienetų įstatymų nustatytomis sumomis. Pakeitimų tikslas – perduoti Rusijos Federaciją sudarontiems subjektams teisę priimti įstatymus, reglamentuojančius Rusijos Federaciją sudarančių subjektų įstatymų leidžiamosios valdžios organų deputatų privalomąjį valstybinį draudimą. Komitetas pažymi, kad įstatymo projektas prieštarauja dabartiniams teisės aktams. Visų pirma, pagal įstatymą „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ privalomojo draudimo įgyvendinimo sąlygas ir tvarką nustato tik federaliniai įstatymai dėl konkrečių privalomojo draudimo rūšių, o ne Rusijos Federacijos įstatymai. Rusijos Federaciją sudarantys subjektai. Be to, pagal Rusijos Federacijos civilinį kodeksą tam tikrų kategorijų valstybės tarnautojų gyvybė, sveikata ir turtas yra apdrausti privalomuoju valstybiniu draudimu. Rusijos Federacijos steigiamųjų vienetų įstatymų leidžiamųjų susirinkimų deputatai nepriklauso valstybės tarnautojų kategorijoms, todėl įstatymais jiems negali būti nustatytas privalomasis valstybinis draudimas. Todėl komitetas įstatymo projektui nepritaria.