Contractul de asigurare pe scurt prevederi generale. Prevederi de bază ale asigurării bunurilor. Condiții esențiale ale contractului de asigurare

O structură tipică a unui contract de asigurare include următoarele prevederi de bază:

1. Definiții.

2. Prevederi generale.

3. Obiecte și obiecte de asigurare.

4. Riscuri de asigurare.

5. Sume asigurate.

6. Procedura de incheiere a unui contract de asigurare.

7. Procedura de plata a primei de asigurare (contributii de asigurare).

8. Perioada de valabilitate a contractului de asigurare.

9. Rezilierea contractului de asigurare.

10. Asigurare dubla.

11. Relațiile dintre părți la producerea unui eveniment asigurat.

12. Stabilirea cuantumului prejudiciului, a sumei despăgubirii de asigurare și a condițiilor de plată a despăgubirilor de asigurare.

13. Drepturile și obligațiile părților.

14. Modificarea gradului de risc.

15. Subrogația.

16. Soluționarea litigiilor.

Ar trebui să studiați în detaliu secțiunea din contract „drepturi și obligații” sau „relațiile părților la producerea unui eveniment asigurat”. Compania, conform termenilor documentului, atribuie responsabilități unei persoane în cazul unui astfel de eveniment, a cărui îndeplinire oamenii, de regulă, uită și nu o îndeplinesc. Acest lucru poate duce la refuzul rambursării

Deoarece este important ca clienții companiilor de asigurări să aibă garanții de a primi compensații de asigurare, companiile de asigurări trebuie să aibă stabilitate financiară și solvabilitate corespunzătoare. Baza stabilității financiare a asigurătorilor este prezența unei anumite sume de capital autorizat vărsat, rezerve de asigurare și utilizarea unui sistem de reasigurare. În conformitate cu Legea Federației Ruse din 27 noiembrie 1992 nr. 4015-1 „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”, suma minimă a capitalului autorizat plătit format din fonduri în ziua în care o persoană juridică depune documentele pentru a obține o licență de desfășurare a activităților de asigurare trebuie să fie de cel puțin 25 de mii de salarii minime - atunci când se efectuează alte tipuri de asigurări decât asigurările de viață, cel puțin 35 de mii de salarii minime - atunci când se efectuează asigurări de viață și alte tipuri de asigurări, cel puțin 50 de mii. mii de salarii minime - atunci când se efectuează exclusiv pentru reasigurare.

Condiții esențiale ale contractului de asigurare:

Despre anumite proprietăți sau alte interese de proprietate care fac obiectul asigurării;

Despre natura evenimentului împotriva căruia se asigură asigurarea (eveniment asigurat);

Despre suma sumei asigurate;

Despre durata contractului.

La încheierea unui contract de asigurare de persoane, trebuie să se ajungă la un acord între asigurător și asigurat:

Despre persoana asigurata;

Despre natura evenimentului în cazul apariției căruia în viața persoanei asigurate se realizează asigurarea (eveniment asigurat);

Despre suma sumei asigurate;

Despre durata contractului.

Un contract de asigurare este un acord între asigurător și asigurat, în virtutea căruia asigurătorul se obligă, în cazul unui eveniment asigurat, să efectueze o plată de asigurare către asiguratorul sau altei persoane în favoarea căreia se încheie contractul, în termenul limitele sumei de asigurare specificate în contract, iar deținătorul poliței se obligă să plătească primele de asigurare prevăzute de contract în termenele prevăzute. Contractul de asigurare reglementează relațiile care decurg între părți ca urmare a asigurării.

Asigurarea este o relație de protejare a intereselor persoanelor fizice și juridice, ale Federației Ruse, ale entităților constitutive ale Federației Ruse și ale municipalităților în cazul anumitor evenimente asigurate pe cheltuiala fondurilor formate de asigurători din prime de asigurare plătite (contribuții de asigurare), precum şi pe cheltuiala altor fonduri ale asigurătorilor.

În cadrul unui contract de asigurare a bunurilor, o parte (asigurătorul) se obligă să despăgubească cealaltă parte (deținătorul poliței) sau o altă persoană pentru plata prevăzută de contract (prima de asigurare) la producerea unui eveniment (eveniment asigurat) prevăzut în contracta. În favoarea căruia s-a încheiat contractul (beneficiarul), pierderi produse ca urmare a acestui eveniment asupra bunului asigurat sau pierderi în legătură cu alte interese patrimoniale ale asiguratului (achitarea despăgubirilor de asigurare) în limita sumei specificate în contract (suma de asigurare).

Pentru încheierea unui contract de asigurare a bunurilor, Codul civil prevede o listă exhaustivă de condiții esențiale similare asupra cărora trebuie să se ajungă la un acord între asigurat și asigurător:

• 1) despre anumite bunuri sau alte interese imobiliare care fac obiectul asigurării;
• 2) despre natura evenimentului în cazul apariției căruia se realizează asigurarea (eveniment asigurat);
• 3) despre cuantumul sumei asigurate;
• 4) despre durata contractului.

Cu toate acestea, fiecare dintre condițiile esențiale enumerate se distinge prin trăsături caracteristice determinate de însăși esența relației dintre asigurarea de bunuri și persoane mediate prin contract. Părțile au dreptul de a include în conținutul contractului de asigurare orice alte condiții care pot da naștere, inclusiv un contract mixt. Absența oricărei condiții esențiale într-un contract de asigurare nu ar trebui să fie întotdeauna considerată drept bază pentru recunoașterea acestuia ca neîncheiat (dacă această circumstanță nu este menționată de niciuna dintre părți). Condiția esențială lipsă poate fi completată prin întocmirea unui act adițional (latină - addere - a atașa), adică. un document care conține termenii și condițiile suplimentare ale contractului de asigurare.

Proprietatea poate fi asigurată în baza unui contract de asigurare în favoarea unei persoane (titularul poliței sau beneficiarul) care are un interes în conservarea acestei proprietăți în baza legii, a unui alt act juridic sau contract. Un contract de asigurare a bunurilor încheiat atunci când titularul poliței sau beneficiarul nu are niciun interes în conservarea bunului asigurat este nul. Un contract de asigurare a bunurilor în favoarea beneficiarului poate fi încheiat fără indicarea numelui beneficiarului (asigurare „pe cheltuiala cui ar trebui să fie”). La încheierea unui astfel de contract, asiguratului i se emite o poliță de asigurare la purtător. Atunci când asiguratul sau beneficiarul exercită drepturi în temeiul unui astfel de contract, este necesar să depună această poliță asigurătorului.

Dacă în contractul de asigurare a bunurilor suma asigurată este stabilită sub valoarea asigurată, asigurătorul, la producerea unui eveniment asigurat, este obligat să despăgubească asiguratul (beneficiarul) pentru o parte din pierderile suferite de acesta din urmă proporțional cu raportul. din suma asigurată la valoarea asigurată. Contractul poate prevedea o sumă mai mare a despăgubirilor de asigurare, dar nu mai mare decât valoarea asigurată.

În cazul în care bunul este asigurat numai în măsura valorii asigurate, titularul poliței (beneficiarul) are dreptul să încheie o asigurare suplimentară, inclusiv cu un alt asigurător, dar astfel încât suma totală asigurată pentru toate contractele de asigurare să nu depășească valoarea asigurată.

Proprietatea poate fi asigurată împotriva diferitelor riscuri de asigurare fie în baza unuia, fie în cadrul unor contracte de asigurare separate, inclusiv prin contracte cu diferiți asigurători. În aceste cazuri, este permis ca suma totală asigurată pentru toate contractele să depășească valoarea asigurată.

Atunci când drepturile asupra bunului asigurat sunt transferate de la persoana în interesul căreia s-a încheiat contractul de asigurare către o altă persoană, drepturile și obligațiile din prezentul contract se transferă persoanei căreia i-au fost transferate drepturile asupra bunului. Cu excepția cazurilor de sechestrare silită a bunurilor pentru următoarele motive: executarea silită a bunurilor pentru obligații; înstrăinarea bunurilor care, în virtutea legii, nu pot aparține unei anumite persoane; înstrăinarea de bunuri imobiliare în legătură cu confiscarea unui loc, răscumpărarea bunurilor culturale gestionate defectuos, animale domestice, rechiziție, confiscare și abandonarea drepturilor de proprietate. Persoana căreia i-au fost transferate drepturile asupra bunului asigurat trebuie să notifice imediat asigurătorul în scris.

Valoarea asigurabilă a bunului specificat în contractul de asigurare nu poate fi contestată ulterior, cu excepția cazului în care asigurătorul, care nu și-a exercitat dreptul de a evalua riscul de asigurare înainte de încheierea contractului, a fost indus în mod deliberat în eroare cu privire la această valoare.

Termenul de prescripție pentru daunele care decurg dintr-un contract de asigurare a bunurilor, cu excepția unui contract de asigurare de risc de răspundere civilă pentru obligațiile care decurg din cauzarea prejudiciului vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane, este de doi ani.

Termenul de prescripție pentru cererile care decurg dintr-un contract de asigurare de risc de răspundere civilă pentru obligațiile care decurg din cauzarea unui prejudiciu vieții, sănătății sau proprietății altor persoane este de trei ani (articolele 948.949.952.960 din Codul civil al Federației Ruse).

Există mai multe tipuri de asigurări de proprietate. Toate pot fi grupate după următoarea schemă:

1. Agricol;
2. Transport;
3. Asigurare de proprietate pentru persoane juridice;
4. Asigurare de proprietate pentru persoane fizice.

Prevederi generale de asigurare a bunurilor

Contractele de asigurare sunt împărțite pe tipuri în funcție de interesele pe care le protejează. Interesele imobiliare stau la baza asigurării proprietății.
În cadrul unui contract de asigurare a bunurilor, una dintre părți (asigurătorul) se obligă, în schimbul unui onorariu prevăzut de contract (prima de asigurare), la producerea unui eveniment stipulat în contract (eveniment asigurat), să despăgubească cealaltă parte (deținătorul poliței) sau o altă persoană în favoarea căreia s-a încheiat contractul (beneficiarul) pentru prejudicii cauzate ca urmare a acestor evenimente, pierderi ale bunului asigurat sau pierderi în legătură cu alte interese imobiliare ale asiguratului (achitarea despăgubirilor de asigurare) în limita sumei specificat în contract (valoarea asigurării) ( clauza 1 art. 929 Cod civil al Federației Ruse).
Spre deosebire de alte contracte, într-un contract de asigurare a bunurilor, asiguratul sau beneficiarul are un interes deosebit - proprietatea - în încheierea contractului. Astfel de interese sunt enumerate în clauza 2 art. 929 GK. În conformitate cu acest articol, acestea includ:

Risc de pierdere (distrugere), lipsă sau deteriorare a anumitor bunuri;

Riscul răspunderii pentru obligațiile care decurg din cauzarea unui prejudiciu vieții, sănătății sau bunurilor altor persoane, iar în cazurile prevăzute de lege, și răspunderea în baza contractelor - riscul răspunderii civile;

Riscul apariției pierderilor din activitățile de afaceri ca urmare a încălcării obligațiilor acestora de către contrapărțile întreprinzătorului sau modificări ale condițiilor acestei activități ca urmare a unor circumstanțe independente de controlul întreprinzătorului, inclusiv riscul neîncasarii veniturilor așteptate - risc de afaceri.

Tipuri de asigurări de proprietate

Calculul despăgubirii asigurărilor de proprietate

Caracteristicile contractului de asigurare a proprietății

Pentru proprietate - valoarea reală a acesteia la locația proprietății în ziua încheierii contractului de asigurare;

Pentru riscul de afaceri, pierderile de afaceri pe care este de așteptat să le suporte titularul poliței în cazul în care evenimentul asigurat a avut loc.

În cazul depășirii acesteia, cuantumul primei de asigurare se reduce proporțional cu scăderea sumei asigurate, iar surplusul plătit din primă nu este rambursabil.
Cu toate acestea, dacă, la încheierea unui contract de asigurare, asigurătorul își exercită dreptul de a evalua riscul de asigurare și de a verifica în mod corespunzător bunul, atunci acesta, în conformitate cu Artă. 948 GK nu are dreptul de a contesta valoarea de asigurare specificată în contract.
Dacă supraevaluarea sumei asigurate în contractul de asigurare a fost rezultatul fraudei din partea asiguratului, asigurătorul are dreptul în toate cazurile de a cere ca contractul de asigurare să fie declarat nul și compensarea pierderilor cauzate acestuia într-un suma care depaseste valoarea primei de asigurare primita de aceasta ( clauza 3 art. 951 GK). Această regulă a fost instituită pentru a preveni îmbogățirea fără justă cauză a asiguratului (beneficiarului), deoarece se aplică în cazurile în care suma asigurată a depășit valoarea asigurată ca urmare a asigurării aceluiași obiect cu doi sau mai mulți asigurători (așa-numita asigurare dublă), iar cuantumul despăgubirii de asigurare plătită în acest caz de fiecare asigurător se reduce proporțional cu scăderea sumei asigurate inițiale pentru contractul de asigurare corespunzător ( clauza 4 art. 951). O decizie diferită ar fi contrară regulilor privind dobânda asigurabilă și scopului instituției de asigurare.
Conform Artă. 950 GK Asiguratul are dreptul de a incheia o asigurare suplimentara, inclusiv cu un alt asigurator, in cazurile in care bunurile sau alte dobanzi legale asigurabile sunt asigurate doar in parte din valoarea lor asigurata, cu conditia ca suma totala asigurata sa nu depaseasca valoarea asigurata ( pentru toate contractele). În caz contrar, au loc evenimentele descrise mai sus.
Există o singură excepție de la această regulă. De Artă. 952 GK riscul de proprietate și de afaceri, precum și alte interese legitime, pot fi asigurate împotriva diferitelor riscuri de asigurare în cadrul unuia sau al unui contract de asigurare separat (este permisă și asigurarea în baza unor contracte cu asigurători diferiți). Numai în acest caz este permis ca suma totală asigurată să depășească valoarea asigurată pentru toate contractele. Dar, în orice caz, dacă obligația asigurătorilor de a plăti despăgubiri de asigurare pentru același eveniment asigurat rezultă din mai multe contracte, regulile se aplică în partea relevantă și consecințele prevăzute pentru Artă. 951 GK.
Una dintre caracteristicile importante ale unui contract de asigurare a bunurilor este subrogarea - transferul drepturilor asiguratului (beneficiarului) către asigurător ( Artă. 965 GK). Cu excepția cazului în care contractul de asigurare prevede altfel, în asigurările de bunuri dreptul de creanță pe care asiguratul (beneficiarul) îl are față de persoana responsabilă pentru pierderile compensate de către asigurător se transferă asigurătorului care a plătit indemnizația de asigurare în limita sumei plătite ( clauza 1 art. 965 GK).
Subrogarea se aplică în orice relație de asigurare a bunurilor, inclusiv în asigurarea de răspundere civilă.
Dreptul asiguratului (beneficiarului) trece asigurătorului în limitele despăgubirii de asigurare plătite, restul fiind reținut de asiguratul vătămat, care are dreptul de a cere persoanei responsabile pentru prejudiciu să plătească diferența dacă pierderile reale depășesc cele primite de la asigurător.
Noul creditor-asigurător trebuie să respecte toate regulile care reglementează raportul juridic în care a înlocuit asiguratul (beneficiarul). În cazul în care asigurătorul, din vina asiguratului ca urmare a neîndeplinirii sau a îndeplinirii necorespunzătoare, este lipsit de posibilitatea de a-și exercita dreptul în raport cu persoana responsabilă de cauzarea prejudiciului, atunci acesta este eliberat integral sau în parte relevantă din plata compensației de asigurare și suborga- ție nu are loc.
 Și dacă despăgubirea de asigurare a fost deja plătită (a avut loc, prin urmare, suborgarea), asigurătorul are dreptul de a cere de la asigurat (beneficiar) restituirea integrală sau a părții corespunzătoare a sumei plătite. „Aceste consecințe apar în orice caz când, din vina asiguratului, asigurătorul a pierdut posibilitatea de a încasa de la persoana responsabilă pentru pierderi, precum și în cazul în care asiguratul (beneficiarul) a renunțat la dreptul său de a reclamație împotriva persoanei responsabile pentru pierderi ( clauza 4 art. 965 GK)».
Normă Artă. 965 este optionala si poate fi exclusa prin contractul de asigurare. Cu toate acestea, conform clauza 1 art. 965 Cod civil, este nulă o condiție contractuală care exclude transferul către asigurător a dreptului de creanță față de persoana care a cauzat intenționat paguba. Această regulă susține principiul important conform căruia este imposibil, prin asigurare și plata primei de asigurare, eliminarea răspunderii civile pentru comportamentul greșit din culpă.
Pentru relațiile care decurg dintr-un contract de asigurare a bunurilor, legiuitorul a stabilit un termen de prescripție de doi ani. „Obligația principală a raportului juridic de asigurare - dreptul deținătorului poliței (beneficiar) de a cere și obligația corespunzătoare a asigurătorului de a plăti despăgubiri de asigurare - apare în momentul producerii evenimentului asigurat, iar creditorul are dreptul pentru a cere performanță, care trebuie să urmeze într-o perioadă de grație de șapte zile ( clauza 2 art. 314 GK), după care începe calculul termenului de prescripție de doi ani ( clauza 2 art. 200 GK).

Obiecte și obiecte de asigurare a bunurilor

Principalele grupuri de proprietate ale persoanelor juridice și persoanelor fizice acceptate de obicei pentru asigurare.

Mijloace fixe proprii și fond de rulment (cu excepția numerarului, valorilor mobiliare și imobilizărilor necorporale) sau deținute de asiguratul cu drept de gestiune economică, conducere operațională; - Clădiri de locuit, apartamente, case, garaje, depozite și alte clădiri, aflate în proprietate sau închiriate, utilizate în baza unui contract de închiriere;
- obiecte de proprietate închiriate pentru prelucrare, transport, reparare, punere în funcțiune, depozitare, pentru activități comune;
- bunuri de uz casnic, inclusiv obiecte de uz casnic, obiecte de uz casnic și uz personal;
- Bunuri primite pe durata lucrărilor experimentale sau cercetării, pentru expunere la expoziții, în muzee;
- Culturi agricole, arbuști perene și plantații de fructe și fructe de pădure;
- Culturi agricole, arbuști perene, plantații de fructe și fructe de pădure;
- Animale de fermă;
- Animale de fermă.

În cadrul contractelor speciale de asigurare, asigurătorii individuali (de exemplu, Rosgosstrakh) acceptă pentru asigurare:

A) diverse colecții, tablouri, obiecte unice și antice, dacă asiguratul deține un document care confirmă evaluarea acestora de către o organizație competentă;
b) produse din metale prețioase, pietre prețioase, semiprețioase și ornamentale;
V) materiale de construcție, inclusiv cele situate pe terenul (dacha); d) tractoare de mers pe jos, alte utilaje de grădinărit, utilaje, piese de schimb.

Lucrari de constructii si montaj

Documente și cărți de afaceri;

Numerar și valori mobiliare;

Active necorporale;

Baraje, baraje, poduri;

Trotuare, drumuri asfaltate și betonate, platforme;

Structuri de irigare și reabilitare;

Proprietate situată într-o zonă amenințată de un dezastru natural, care a fost anunțată în mod corespunzător populației și entităților de afaceri, precum și proprietăți în clădiri și structuri de urgență.

De asemenea, unele tipuri de proprietăți ale persoanelor fizice nu sunt acceptate de asigurători pentru asigurare. Acestea includ, în special, documente și cărți de afaceri, numerar și valori mobiliare, manuscrise, desene, fotografii, diapozitive, modele, machete, plante de interior, semințe, răsaduri, pisici, câini, păsări de interior, acvarii, proprietăți din zona în care au fost amenințate. de un dezastru natural, precum și cele situate în spații comune (în hambare, pivnițe, subsoluri, coridoare, case scărilor, mansarde etc.).
Grupurile de proprietate specificate ale persoanelor juridice și persoanelor fizice acceptate pentru asigurare diferă în funcție de caracteristicile lor generice, scopul funcțional, ciclul de viață (de producție) și caracteristicile manifestării evenimentelor de risc. Prin urmare, asigurarea lor se efectuează conform regulilor de asigurare separate, de exemplu, asigurarea gospodăriei și a altor bunuri ale persoanelor fizice, clădiri rezidențiale, cabane de vară, culturi, animale și alte grupuri de proprietate. Cu toate acestea, organizarea relațiilor de asigurare, fundamentele lor economice și juridice sunt practic aceleași atunci când se asigură diferite tipuri de proprietate.
Riscurile de asigurare, care în diferite combinații sunt caracteristice majorității acestor grupuri de proprietate ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice, sunt incluse în regulile (contractele) de asigurare relevante. Astfel de riscuri împotriva cărora proprietatea este asigurată sunt deteriorarea, distrugerea (distrugerea), pierderea proprietății din cauza:

Foc;
- dezastre naturale (inundaţii, secete, îngheţuri, cutremure, furtuni, uragane, vârtejuri, tornade, tsunami, grindină, alunecări de teren, alunecări de teren, tasări de teren etc.);
- acțiuni ilegale ale terților, inclusiv furturi și tâlhărie;
- prăbușiri de aeronave sau resturi ale acestora;
- explozia cazanelor de abur, instalațiilor de depozitare a combustibilului și gazelor, conductelor de combustibil și gaze;
- accidente de alimentare cu apă, încălzire, sisteme de canalizare;
- inundarea cu apă subterană;
- ciocnire cu un vehicul la sol;
- întrerupere neașteptată de curent, alimentare cu apă, alimentare cu căldură;
- incendiu intern al mașinilor, echipamentelor, aparatelor electrice, aparatelor electrice.

Pierderi din daune, distrugere (distrugere) sau pierderi de proprietate ca urmare a:

Intenția sau neglijența gravă a asiguratului (beneficiar);
- un viciu de proprietate care era cunoscut de către asigurat înainte de încheierea contractului de asigurare, dar despre care asigurătorul nu a fost sesizat;
- nerespectarea cerințelor documentelor de reglementare, regulilor și instrucțiunilor pentru exploatarea și întreținerea proprietății;
- folosirea bunului în alte scopuri sau în stare de ebrietate alcoolică, narcotică sau toxică;
- procese naturale (coroziune, uzură, fermentare, putrezire, deteriorare etc.) cauzate de proprietățile interne ale obiectelor de proprietate.

În plus, prejudiciul cauzat ca urmare a unor evenimente de forță majoră (împrejurări de forță majoră) nu sunt compensate, cu excepția cazului în care contractul de asigurare prevede altfel. Astfel de evenimente includ:

Expunerea la o explozie nucleară, radiații sau contaminare radioactivă;
- operațiuni militare, precum și manevre sau alte evenimente militare;
- război civil, tulburări civile de orice fel sau greve;
- confiscarea, rechiziționarea, arestarea sau sechestrul și distrugerea bunurilor prin hotărâre a autorităților publice, dacă prin contractul de asigurare nu se prevede altfel.

Obiectele asigurării bunurilor sunt interesele patrimoniale ale asiguratului (beneficiarului) asociate cu deținerea, înstrăinarea, folosirea bunurilor și nevoia de compensare a prejudiciului în cazul evenimentelor asigurate.Obiectele asigurării sunt asigurătorii, asigurații și beneficiarii. . Persoanele juridice și persoanele capabile pot deveni asigurători de proprietate. Beneficiarul este persoana în favoarea căreia se încheie contractul de asigurare a bunurilor. Poate fi o persoană juridică sau o persoană fizică.
Un contract de asigurare a bunurilor poate fi încheiat în favoarea deținătorului poliței sau beneficiarului dacă acesta are un interes în conservarea acestei proprietăți în baza legii, a unui alt act juridic sau contract (un contract de asigurare încheiat în lipsa unui astfel de interes este nul): ( Partea 1 Art. 930 Cod civil al Federației Ruse). De exemplu, persoanele juridice și persoanele fizice sunt interesate de conservarea proprietății:

A) situate în proprietatea lor, în posesia - în baza Constituției Federației Ruse, a Legii „Cu privire la proprietatea în Federația Rusă”, a Codului civil al Federației Ruse;
b) aparținând funcționarilor publici - pe baza legilor și reglementărilor relevante privind asigurarea obligatorie a vieții și bunurilor acestora;
V) a folosit proprietatea altcuiva - pe baza contractelor de închiriere, leasing financiar, leasing de proprietate, activități comune sau operate prin împuternicire;
G) transferat (primit) ca garanție - pe baza unui acord, Artă. 343 Codul civil al Federației Ruse.

Un contract de asigurare a bunurilor în favoarea beneficiarului poate fi încheiat fără indicarea numelui beneficiarului. În acest caz, asiguratului i se emite o poliță de asigurare „la purtător” ( Partea 3 Art. 930 Cod civil al Federației Ruse).
Contractul de asigurare se încheie pe baza unei cereri scrise sau verbale și a depunerii de către asigurat a unui inventar al bunului de asigurat în forma stabilită de asigurător. În inventarul proprietății, asigurătorii prevăd necesitatea ca titularul poliței de a furniza următoarele informații în diverse combinații: denumirea proprietății; tipul, marca sau alte caracteristici importante ale proprietății (de exemplu, materialul de construcție din care sunt ridicați pereții unei clădiri rezidențiale sau a unei clădiri în alte scopuri și anul de fabricație (punerea în funcțiune a obiectului); numărul de unități de această proprietate; valoarea de asigurare (reală) a unei unități a obiectului și întreaga cantitate; suma asigurată a unității și întreaga cantitate; locația proprietății (teritoriul de acoperire a asigurării).
Înainte de încheierea unui contract de asigurare, asigurătorul are dreptul de a verifica exactitatea informațiilor prezentate în inventarul proprietății și a altor date despre obiecte, condițiile de funcționare ale acestora și, dacă este necesar, să desemneze o examinare pentru a evalua starea și valoarea reală. ( Partea 1 Art. 945 Cod civil al Federației Ruse).
Asigurătorul verifică, în special, disponibilitatea bunurilor în locul indicat în inventar; proprietatea asupra proprietății prin drept de proprietate, gestiunea economică deplină, gestiunea operațională sau alte drepturi; condițiile de depozitare a proprietății; calificările personalului de serviciu; expunerea proprietății la riscurile de pierderi în urma incendiilor, dezastrelor naturale, inundațiilor, furtului și altor evenimente adverse; valoarea contabilă, prețul de cumpărare; durata de viață etc.

La încheierea unui contract de asigurare a bunurilor, asiguratul este obligat să:

Informarea asigurătorului asupra tuturor circumstanțelor cunoscute de acesta care sunt importante pentru determinarea gradului de probabilitate apariției evenimentelor asigurate și a mărimii eventualelor pierderi; Dacă, după încheierea unui contract de asigurare, se constată că asiguratorul a furnizat asigurătorului informații în mod deliberat false despre astfel de circumstanțe, asigurătorul are dreptul de a cere ca contractul de asigurare să fie declarat nul și compensarea pierderilor în conformitate cu prevederile Artă. 179 Cod civil al Federației Ruse;
Informați asigurătorul despre contractul de asigurare deja încheiat pentru aceeași proprietate împotriva aceluiași risc sau a altor riscuri cu un alt asigurător, precum și despre daunele materiale cauzate de evenimentele asigurate survenite anterior și despăgubirile de asigurare primite.
Dacă, după intrarea în vigoare a contractului de asigurare, s-au schimbat împrejurările avute în vedere la încheierea contractului. Ceea ce a crescut probabilitatea producerii unui eveniment asigurat, asiguratul este obligat sa informeze asiguratorul despre acest lucru ( Partea 1 Art. 959 Cod civil al Federației Ruse). În acest caz, asigurătorul are dreptul de a cere de la asigurat modificări ale condițiilor de asigurare sau plata primei de asigurare. În cazul în care deținătorul de poliță nu informează asigurătorul cu privire la modificarea circumstanțelor de risc sau se opune modificării condițiilor de asigurare și a plății suplimentare a primei de asigurare, asigurătorul are dreptul de a rezilia contractul de asigurare. În acest caz, asiguratorul compensează pierderile asigurătorului cauzate de rezilierea contractului de asigurare ( Partea 1 – 3 linguri. 959 Cod civil al Federației Ruse).
Atunci când asiguratul, după intrarea în vigoare a contractului de asigurare, ia măsuri care reduc semnificativ riscul unui eveniment asigurat și/sau eventualele pierderi din acesta, asigurătorul, la cererea asiguratului, încheie (reînnoiește) asigurarea. contract, ținând cont de circumstanțe modificate în conformitate cu regulile acestui tip de asigurare.

Domeniul de aplicare al asigurării de răspundere civilă și termenul asigurării proprietății

Îndeplinirea de către asigurător a obligațiilor sale față de asigurat în totalitate (plata despăgubirii în cuantumul sumei asigurate) înainte de expirarea contractului de asigurare ( Partea 1 Art. 408 Cod civil al Federației Ruse);
- neplata de către asigurat a primei de asigurare sau a următoarei contribuții de asigurare ( Partea 2 Art. 450, partea 3 art. 954 Cod civil al Federației Ruse);
- lichidarea asiguratului - o persoana juridica sau decesul asiguratului (asigurat) - o persoana fizica ( Artă. 419, partea 1 art. 418 Cod civil al Federației Ruse);
- lichidarea asiguratorului ( Artă. 419 Cod civil al Federației Ruse);
- o hotărâre judecătorească privind nulitatea contractului de asigurare.

Asigurarea de bunuri este o ramură a asigurărilor în care obiectul relațiilor de asigurare este proprietatea în diferitele sale tipuri. Scopul economic al asigurării bunurilor este protecția prin asigurare, compensarea prejudiciului rezultat dintr-un eveniment asigurat. Obiectele asigurărilor de proprietate sunt fondul fix și de rulment în scopuri de producție și neproducție, culturi agricole, animale, produse, mijloace de transport, utilaje, inventariere etc.
Asigurarea de proprietate asigură compensarea în primul rând pentru daunele directe directe și restaurarea obiectelor pierdute, cu toate acestea, în anumite condiții, răspunderea poate include și daune indirecte.
Asigurarile contribuie atat la redresarea sociala cat si economica a tarii noastre, facand situatia cetatenilor si intreprinderilor mai stabila si independenta de diverse tipuri de accidente.
Pe de altă parte, asigurarea ca tip special de activitate comercială este o activitate destul de profitabilă. Și odată cu dezvoltarea treptată a relațiilor de piață în țara noastră, aceasta promite să devină și mai răspândită. În opinia mea, apariția de noi tipuri de asigurări și de noi servicii în domeniul asigurărilor ar trebui stimulată, firește, strict în cadrul legii. La urma urmei, capitalul mare colectat de companiile de asigurări poate fi investit în diverse sectoare ale economiei, contribuind la dezvoltarea sa mai rapidă și mai reușită.

Pentru informatii suplimentare, puteti contacta

Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Utilizați formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

postat pe http:// www. toate cele mai bune. ru/

postat pe http:// www. toate cele mai bune. ru/

ORGANIZATIE AUTONOMA NON-PROFIT

COMPLEX EDUCAȚIONAL MULTIVEL

INSTITUTUL ECONOMIC ȘI JURIDIC VORONEZH

Eseu

la disciplina „Drept civil”

Contract de asigurare

Lipetsk 2007

Introducere

Capitolul 1. Dispoziţii generale privind asigurarea

1.1 Rolul și importanța asigurărilor

1.2 Originile asigurării

1.3 Principalele etape de dezvoltare a afacerii de asigurări în Rusia

1.4 Legislația asigurărilor

1.5 Condiții de asigurare

1.6 Participanții la relațiile de asigurări

Capitolul 2. Esenţa contractului de asigurare

2.1 Prevederi generale privind contractul de asigurare

2.2 Procedura de incheiere a unui contract de asigurare

2.4 Reasigurare

2.5 Subrogarea

Capitolul 3. Probleme de dezvoltare a sectorului asigurărilor în Rusia

3.1 Probleme de dezvoltare a sectorului asigurărilor în Rusia

3.2 Conceptul dezvoltării asigurărilor în Federația Rusă

Concluzie

Surse și literatură

Aplicație

Introducere

subrogarea contractului de asigurare reasigurare

Asigurarea ca sistem de protecție a intereselor patrimoniale ale cetățenilor, organizațiilor și statului este un element necesar al sistemului socio-economic al societății.

Asigurările oferă garanții pentru restabilirea intereselor imobiliare deteriorate în cazul unor fenomene naturale, antropice și de altă natură neprevăzute și are un impact pozitiv asupra consolidării finanțelor statului. Nu numai că eliberează bugetul de cheltuieli pentru compensarea pierderilor în cazul unor evenimente asigurate, dar este și una dintre cele mai stabile surse de investiții pe termen lung.

Aceasta determină poziția strategică a asigurărilor în țările cu economii de piață dezvoltate.

Într-un sistem economic non-piață, compensarea prejudiciului a fost efectuată în principal de către stat, care a alocat fonduri de la buget pentru refacerea întreprinderilor distruse, locuințe, lichidarea consecințelor dezastrelor naturale și alte scopuri similare. Sistemul de asigurări a jucat un rol de sprijin.

Pentru Rusia modernă, dezvoltarea accelerată a asigurărilor ca mecanism de protecție a intereselor de proprietate ale persoanelor devine deosebit de semnificativă. Astfel, ca urmare a privatizării pe scară largă, o parte semnificativă a activelor imobilizate a devenit proprietatea persoanelor fizice și a entităților nestatale. Acest lucru necesită urgent crearea unui sistem de garanții financiare care să ofere despăgubiri pentru pagubele în caz de dezastre naturale, accidente, incendii și alte evenimente neprevăzute care pot afecta negativ relațiile de producție emergente și pot provoca perturbări în sectoarele economice.

Un aspect pozitiv în formarea pieței de asigurări din Rusia este crearea unor companii de asigurări relativ mari capabile să se adapteze la condițiile pieței în schimbare dinamică și să ofere servicii de asigurări care îndeplinesc standardele internaționale, precum și infrastructura pieței emergente.

Indicatorii stării pieței asigurărilor indică faptul că în Federația Rusă au fost puse bazele asigurărilor naționale.

Cu toate acestea, nu a luat încă o poziție adecvată în sistemul de protecție a intereselor de proprietate ale populației, întreprinderilor și statului.Culegere de acte ale Președintelui și Guvernului Federației Ruse. 1994. Nr 15. Art. 1174. .

În actualul Cod civil al Federației Ruse, capitolul 48 („Asigurări”) cu cele 44 de articole acoperă o gamă largă de relații de asigurare diverse. Există, de asemenea, Legea federală „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” din 1998. Alături de această lege și de Codul civil, raporturile de asigurare sunt reglementate prin alte acte adoptate la diferite niveluri. Pe lângă actele juridice, i.e. legile, decretele președintelui Federației Ruse și rezoluțiile Guvernului Federației Ruse, asigurările sunt, de asemenea, reglementate de actele departamentale ale ministerelor și ale altor autorități executive federale.

În prezent, Federația Rusă are câteva sute de reglementări care reglementează activitățile de asigurare. Unele sunt direct dedicate asigurărilor, altele afectează doar parțial activitățile de asigurare. În plus, Rusia poartă obligații în temeiul unui număr de acorduri interstatale, într-o măsură sau alta legate de activitățile de asigurare direct pe teritoriul Federației Ruse.

Fiecare participant la cifra de afaceri civilă, într-un fel sau altul legat de asigurări (asigurător, asigurat, comisar de accidente sau broker), poate folosi în activitățile sale o serie de documente de reglementare referitoare la protecția intereselor sale în acest domeniu. În același timp, legislația modernă a asigurărilor este plină de multe capcane, care uneori nu permit utilizarea oportunităților inerente acesteia pentru a proteja drepturile participanților pe piață.

Cu toate acestea, este destul de posibil să se elimine consecințele negative ale dezechilibrului legislației moderne ruse privind asigurările (mai precis, partea sa de drept civil) sau cel puțin să se minimizeze impactul acestora asupra asiguraților și asigurătorilor pe baza unei analize a legislației în sine și a practicii de aplicare a legii. .

Toate cele de mai sus indică faptul că asigurarea joacă un rol special în viața unei persoane. Asigurarea confera incredere in viitor si stimuleaza o persoana sa intreprinda actiuni menite sa imbunatateasca viata societatii.

Capitol1. Prevederi generale privind asigurarea

1. 1 Rolul și importanța asigurărilor

Viața în vremurile noastre grele este plină de surprize. O persoană poate fi victima unui dezastru sau jaf, se poate îmbolnăvi brusc și, din cauza schimbărilor în condițiile pieței, așteptările antreprenorului de a obține un profit pot să nu fie justificate. În aceste cazuri și în multe alte cazuri, este nevoie să vă protejați în avans de consecințele dăunătoare sau să le reduceți la minimum. Mulți oameni sunt în mod constant expuși unui risc ridicat. Aceștia sunt pompieri, lucrători de securitate, salvatori, colectori de numerar și reprezentanți ai mai multor profesii. Atunci când sunt angajați sau chemați în serviciu, ministerele, departamentele sau alte organizații competente își asumă obligația de a asigura viața sau sănătatea acestor persoane în caz de deces sau invaliditate permanentă. Mulți cetățeni, în pragul bătrâneții și a scăderii capacității de muncă asociate, doresc să își asigure cel puțin un salariu de trai, pentru care apelează la serviciile organizațiilor specializate care, acceptând sumă forfetară sau periodic anumite contribuții de la cetățeni, garantează acestea la apariția unui eveniment condiționat (de exemplu, la împlinirea unei vârste specificate) plata unor sume corespunzătoare, care, de regulă, depășesc aceste contribuții. În toate aceste cazuri, vorbim de asigurări, în care organizațiile specializate - asigurătorii colectează contribuții de la cetățeni și organizații (deținători de poliță) care au încheiat un contract de asigurare cu aceștia. Datorită acestor contribuții (prime de asigurare), asigurătorul formează un fond special de asigurare, din care, la apariția unui eveniment stipulat în contract - un eveniment asigurat (deces, invaliditate, distrugere de bunuri, pierdere de profit etc.) , asiguratorul plateste asiguratului sau altei persoane suma de bani stipulata.

Este general acceptat că afacerea cu asigurări a început în secolul al XVII-lea. la cafenea Edward Lloyd's Londra. Comercianții se întâlneau în cafenea, mulți dintre aceștia au suferit pierderi considerabile ca urmare a navelor care au plecat la navigație și nu s-au mai întors. Adesea, navele și echipajele lor au devenit și sunt încă victime ale piraților marini. Negustorii au hotărât, în cazul morții și pierderii corăbiilor, să nu-l lase în necaz pe cel care echipa nava pentru expediție, ci să împartă între toți pagubele suferite. În acest scop, au convenit să facă deduceri din valoarea proprietății participante la expediții, folosindu-se de a crea un fond special. Din acest fond, acordați asistență unui comerciant care are probleme. Așa a apărut asigurarea în sensul ei modern, deși nevoia de asistență reciprocă a fost simțită de oameni încă din cele mai vechi timpuri.

Asigurații se străduiesc să primească despăgubiri bănești pentru daunele cauzate persoanei sau bunurilor ca urmare a unor circumstanțe accidentale, iar suma trebuie să fie cât mai mare sau, în orice caz, mai mare decât valoarea primei de asigurare plătită. Plata asigurării este uneori singura modalitate prin care asiguratul poate acoperi pierderile. În unele cazuri de asigurare (de exemplu, cumulative), scopul asigurării poate fi, de asemenea, să primească o parte din venit din investirea sumelor primelor plătite de aceasta în anumite active de pe piață (venituri din investiții). În sfârșit, nu trebuie să uităm de sentimentul de „securitate” experimentat de asiguratul care a încheiat un acord cu o companie de asigurări de încredere.

Asigurătorul, la rândul său, urmărește scopul de a primi o primă de asigurare, de a o investi în anumite active și de a extrage venituri din investiții. Pentru el, încheierea unui contract de asigurare este un tip de activitate antreprenorială, ceea ce este posibil pentru că nu orice contract are ca rezultat un eveniment asigurat. Primele de asigurare sunt datorate în cadrul fiecărui contract, ceea ce face posibilă crearea de fonduri pentru plățile de asigurare. Veniturile din plasarea primelor sunt, de asemenea, utilizate pentru a completa astfel de fonduri.

Apariția evenimentelor asigurate este supusă legilor probabilității. Probabilitatea este calculată matematic prin analizarea mai multor evenimente și este utilizată pentru a determina valoarea primei de asigurare. Cu cât acest set este mai larg, cu atât este mai aproape de dimensiunea premium optimă. În consecință, cu cât asigurătorul încheie mai multe contracte (cu cât domeniul său de asigurări este mai larg), cu atât activitatea sa este mai stabilă (dacă, desigur, probabilitatea este calculată corect). După cum spune asigurătorul, nu există riscuri mici, sunt prime mici.

Cea mai caracteristică trăsătură a asigurării este formarea unui fond de proprietate separat în detrimentul surselor centralizate - contribuții de la asigurați. Acest fond se află la dispoziția unei persoane juridice independente - o organizație de asigurări, care a primit o licență (permis) pentru a se angaja în activități de asigurare. Din acest fond, la apariția unui eveniment asigurat, plățile se fac fie către titularul poliței însuși, fie către orice altă persoană specificată în lege sau contract.Nr. O descriere cuprinzătoare a fondului de asigurare este dată în monografia de V.K. Reicher. „Tipurile socio-istorice de asigurări” (M.-L., 1947), care, poate, nu are egal în literatura internă privind asigurările și dreptul asigurărilor.

Desigur, este naiv să ne imaginăm activitatea de furnizare a serviciilor de asigurare ca fiind altruistă, ca un serviciu dezinteresat către bine. Ca orice activitate de afaceri, este desfășurată în primul rând de dragul realizării de profit sistematic, iar afacerea de asigurări este destul de profitabilă. În condițiile Rusiei moderne, cu sistemul său fiscal și atitudinea prudentă față de asigurători, rentabilitatea ridicată a afacerii de asigurări este mai mult o posibilitate potențială decât o realitate. Companiile de asigurări, concentrând cantități mari de capital, le pun în circulație, investindu-le în cele mai profitabile domenii de afaceri. Ca urmare, există o concurență acerbă pe piața asigurărilor. În același timp, societatea modernă este de neconceput fără asigurare, acoperind o gamă tot mai largă de riscuri de asigurare. Antreprenoriatul este inevitabil asociat cu riscul, fără asigurări de care ar exista o scădere a activității cercurilor financiare și industriale. Iar acest lucru, la rândul său, ar duce la o reducere a producției, tăierea locurilor de muncă, o scădere a puterii de cumpărare a populației și multe alte consecințe socio-economice și politice extrem de nedorite.

De asemenea, nu trebuie uitat că un asigurător individual poate transfera o parte din riscul său altor asigurători prin utilizarea mecanismelor de asigurare și reasigurare. Astfel, toți ceilalți participanți la cifra de afaceri civilă, implicați într-un fel sau altul în furnizarea de servicii de asigurare, participă, de asemenea, indirect la cauzarea greutăților unui anumit eveniment asigurat.

Așadar, asigurarea este un tip de activitate necesară din punct de vedere social, în care cetățenii și organizațiile se asigură în prealabil împotriva consecințelor negative în domeniu.beneficiile lor materiale și personale necorporale prin efectuarea de contribuții bănești la un fond special al unei organizații specializate (asigurător) care furnizează servicii de asigurare, iar această organizație, la apariția consecințelor specificate, plătește din fondurile acestui fond deținătorului poliței sau altei persoane. o sumă specificată.

1.2 Originile asigurării

Asigurările reprezintă cea mai veche categorie de relații socio-economice dintre oameni, care este parte integrantă a relațiilor industriale. Sensul original al asigurării este asociat cu cuvântul „frică”. În special, expresia „asigurare” (asigurare, plasă de siguranță) este uneori folosită pentru a însemna sprijin în anumite afaceri, o garanție a succesului în ceva etc. În prezent, acest termen este folosit din ce în ce mai mult în sensul unui instrument de protecție a intereselor de proprietate ale persoanelor fizice și juridice.

Formele originale de asigurare au apărut în vremuri străvechi. Potrivit unor surse care au supraviețuit până în vremea noastră, chiar și în societatea sclavagească existau acorduri în care se pot vedea caracteristicile unui contract de asigurare. Aceste acorduri au vizat imobiliare, comerț, tranzacții de împrumut și transport maritim. Sensul principal al acestor acorduri a fost dorința de a distribui între părțile interesate în această tranzacție riscul unor eventuale avarii la nave și mărfuri în timpul transportului maritim. De exemplu, pe insula Rodos în 916 î.Hr. A fost adoptată o ordonanță care a introdus un sistem de repartizare a prejudiciului în cazul avariei generale. Principiile aplicate în acest document au supraviețuit până în zilele noastre.

Cele mai vechi reguli de asigurare sunt stabilite într-una dintre cărțile Talmudului. Dacă unul dintre șoferi de măgar a pierdut un animal, Talmudul le-a ordonat celorlalți șoferi să-i dea în schimb un alt măgar, dar în niciun caz bani. Chiar și atunci a fost stabilit principiul fundamental: asigurarea este doar protecție împotriva riscului și în niciun caz nu poate servi la îmbogățire.

La baza formelor inițiale emergente de asigurare a fost asistența reciprocă colectivă, care era asigurată prin obligații reciproce.

Odată cu creșterea orașelor și apariția unor așezări mari, pericolul de pierdere sau deteriorare a proprietății din cauza incendiilor și a altor dezastre naturale a crescut și este destul de de înțeles că oamenii doresc să se unească pentru acțiuni comune de prevenire a pericolului. Eliminarea consecințelor acesteia, inclusiv a măsurilor economice. Astfel, în anul 1310 s-a înființat la Bruges (Germania) „Camera de asigurări”, care desfășura operațiuni de protejare a intereselor de proprietate ale negustorilor și breslelor meșteșugărești.

Epoca descoperirilor a cunoscut o explozie a transportului maritim și a comerțului internațional. Apariția unor noi piețe comerciale crește pericolul și, prin urmare, crește nevoia de a proteja interesele de proprietate. Apar primele aparențe de organizații de asigurări, la care participă proprietarii individuali. Aceste formațiuni au fost construite pe baza asigurării reciproce a proprietății de către grupuri separate de comercianți sau armatori. La trimiterea unei rulote comerciale terestre sau în timpul transportului maritim, construcției sau producției în comun, oamenii au convenit ca, în caz de deces sau deteriorare a proprietății unuia dintre participanții la această asociere în participație, daunele acesteia să fie distribuite proporțional între toți participanții. Acesta a fost principiul asigurării reciproce.

Pe lângă asigurarea proprietății ca obiect de activitate comercială, se dezvolta și asigurarea împotriva incendiilor. Cea mai simplă formă de astfel de asigurare a fost o taxă specială pentru a-i ajuta pe cei a căror proprietate a fost arsă sau avariată. Astfel, după incendiul de la Londra din 1666, când a distrus aproape întregul centru al orașului, a fost instituită o „Politică de incendiu” pentru asigurarea caselor și a altor structuri. În 1667, la Christiania (Oslo) a fost înființat Biroul de numerar al mărcii norvegiene. O serie de companii de asigurări au apărut în toată Europa de-a lungul anilor.

De remarcat faptul că, prin asigurarea mutuală, participanții unor astfel de comunități nu și-au propus ca scop obținerea de profit din acest tip de activitate. Le păsa doar să reducă daunele care li se puteau face. Un sistem similar a prins rădăcini și este încă în vigoare în domeniul asigurărilor maritime.

Parteneriatele de asigurări cooperative inițiale au început în cele din urmă să se transforme în companii de asigurări profesionale comerciale, care au fost construite pe principiile antreprenoriatului și a profitului din astfel de tranzacții. Profitul lor a constat într-o parte special prevăzută din plata asigurării și posibila finalizare a cazului în pragul de rentabilitate.

Odată cu dezvoltarea economiei și creșterea numărului de dobânzi imobiliare, numărul companiilor de asigurări a crescut, capitalul lor de lucru și investițiile în alte sectoare ale economiei au crescut. La începutul anilor 60 ai secolului al XVIII-lea. În Occident, existau deja aproximativ 100 de tipuri de asigurări de proprietate și persoane. Ideea asigurării a îndeplinit pe deplin nevoile economiei în curs de dezvoltare, iar asigurările s-au răspândit rapid în toate domeniile activității umane. Formele și metodele de asigurare se schimbau periodic în funcție de nevoile vremii. De exemplu, în 1706 a fost înființată prima companie de asigurări de viață, iar în secolele XVIII - XIX. Apar deja noi tipuri de servicii de asigurare, cum ar fi asigurarea animalelor, efracția, pierderile financiare, accidentele și alte tipuri de asigurări.

1 .3 DESPREprincipalele etape de dezvoltare a afacerii de asigurări în Rusia

Principalele etape de dezvoltare a afacerii de asigurări în Rusia:

Asigurări în Rusia țaristă 1786-1917;

Etapa 1: Crearea Expediției de Asigurări la Banca de Împrumut de Stat, prăbușirea principiului monopolului asigurărilor de stat și a ideilor de asigurări de stat.

Etapa 2: formarea asigurărilor în Rusia, asociată cu începutul formării pieței naționale de asigurări și apariția societăților private pe acțiuni.

Etapa 3: apariția pieței naționale de asigurări.

Etapa 4: apariția unor noi tipuri de asigurări mutuale în rândul proprietarilor de terenuri și producătorilor.

2. Asigurări în Rusia Sovietică 1917-- 1991. nationalizarea afacerii de asigurari:

Etapa 1: stabilirea controlului de stat asupra tuturor tipurilor de asigurări

Etapa 2: declararea asigurărilor de toate tipurile și formează monopolul asigurărilor de stat.

3. Asigurări în Federația Rusă după 1991

La începutul anilor '90, în Federația Rusă a început revigorarea pieței naționale de asigurări, care continuă până în zilele noastre. Baza legislativă pentru reglementarea juridică a pieței naționale de asigurări a fost stabilită de Legea Federației Ruse „Cu privire la asigurări” din 27 noiembrie 1992, care a intrat în vigoare la 12 ianuarie 1993. În același timp, a fost creat Rosstrakhnadzor - Serviciul Federal al Rusiei pentru Supravegherea Activităților de Asigurare, căruia i-au fost atribuite funcții de control asupra pieței interne de asigurări. În 1996, Rosstrakhnadzor a fost transformat în Departamentul de Supraveghere a Asigurărilor al Ministerului de Finanțe al Federației Ruse.

În 1996, Guvernul Federației Ruse a adoptat Rezoluția „Cu privire la măsurile prioritare pentru dezvoltarea pieței asigurărilor în Federația Rusă”, care prevede o serie de măsuri care vizează îmbunătățirea legislației fiscale legate de activitățile de asigurare, precum și participarea organizațiilor financiare internaționale la finanțarea activităților de dezvoltare a pieței asigurărilor din Rusia. În același an, a doua parte a Codului civil al Federației Ruse a intrat în vigoare cu un capitol separat 48 „Asigurări”, care conține 44 de articole (Codul civil anterior și Fundamentele legislației URSS conțineau de la 3 la 5 articole). dedicat asigurărilor). În 1997 este în curs de dezvoltare un program țintă special pentru dezvoltarea asigurării și reasigurării riscurilor din accidente industriale majore, catastrofe și dezastre naturale. Îmbunătățirea pieței asigurărilor continuă.

În general, dezvoltarea afacerii de asigurări în Rusia a fost însoțită de o tranziție de la un monopol al asigurărilor de stat la o piață de asigurări, apoi naționalizarea și restabilirea ulterioară a monopolului asigurărilor de stat în perioada sovietică de istorie. Schimbările geopolitice majore care au urmat prăbușirii fostei URSS au provocat o nevoie obiectivă de revigorare a pieței naționale de asigurări din Rusia.

1.4 Legislația asigurărilor

Legislația asigurărilor constă din normele Codului civil, dedicate în mod special asigurărilor.Legea Federației Ruse „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă” din 27 noiembrie 1992, cu cele mai recente modificări și completări // Vedomosti al Rusiei Federaţie. 1993. nr 2. Artă. 56; NW RF. Numarul 1. Art.4. 1999. Nr. 29. Artă. 3703; nr. 47. Artă. 5622 (denumită în continuare Legea privind organizarea afacerilor de asigurări). (Articolul 927-970), o serie de legi federale dedicate asigurării sau tipurilor sale individuale.Legea federală „Cu privire la asigurarea de stat obligatorie de viață și sănătate a personalului militar, cetățenii chemați pentru pregătirea militară, personalul privat și comandant al afacerilor interne organele Federației Ruse și angajații autorităților federale de poliție fiscală” din 28 martie 1998. În continuare - Legea privind asigurarea obligatorie de stat a vieții și sănătății personalului militar) // SZ RF.1998.Nr.13.Art.1474; Nr.30.Art.3613. , decrete ale Federației Ruse A se vedea, de exemplu: Decretul Președintelui Federației Ruse din 6 aprilie 1994 nr. 750 „Cu privire la principalele direcții ale politicii de stat în domeniul asigurării obligatorii // Colectarea actelor Federației Ruse 1994. Nr 15. Art. 1174. , decrete ale Guvernului Federației Ruse A se vedea: Principalele direcții de dezvoltare a sistemului național de asigurări în Federația Rusă în 1998 - 2000, aprobate prin Decretul Guvernului Federației Ruse din 1 octombrie 1998 Nr. 1139 // SZ RF. 1999 Nr. 40. Art. 4968. și ordinele și instrucțiunile emise de autoritățile federale pentru supravegherea activităților de asigurare Reguli pentru plasarea rezervelor de asigurare de către asigurători, aprobate. Prin ordinul ministrului de finanțe al Federației Ruse din 22 februarie 1999 nr. 16 // Rossiyskaya Gazeta. 1999. 15 aprilie . Adevărat, actualul Cod civil nu acordă organului federal de supraveghere a activităților de asigurare dreptul de a emite ordine și instrucțiuni care reglementează asigurarea. Cu toate acestea, aceste drepturi sunt cuprinse în Legea privind organizarea afacerilor de asigurări (articolul 30). Dacă autoritatea de supraveghere a asigurărilor, acționând în limitele competențelor sale, emite un act de reglementare a raporturilor juridice publice în care sunt implicați asigurătorii cu aceasta, atunci un astfel de act, în principiu, nu contravine Codului civil. Dar normele juridice civile nu pot fi consacrate în el.

Ca regulă generală, reglementările privind asigurările cuprinse în legi și reglementări nu trebuie să contravină Codului civil. Excepție fac legile privind tipurile speciale de asigurări (articolul 970 din Codul civil). Acesta din urmă poate stabili standarde care diverge de la Codul civil. Astfel de legi includ în prezent doar Codul de transport comercial al Federației Ruse și Legea Federației Ruse din 28 iunie 1991 „Cu privire la asigurările medicale a cetățenilor din Federația Rusă” (denumită în continuare Legea privind asigurările medicale) Federația Rusă. 1991.Nr 27. Art. 920; 1993.Nr.17.Art.602. . În ceea ce privește asigurarea depozitelor bancare, a pensiilor și a investițiilor străine împotriva riscurilor necomerciale, nu există legi dedicate acestora. Aceasta înseamnă că aceste tipuri speciale de asigurări sunt în întregime subordonate Codului civil.

Pe lângă aceste reglementări, există o serie de reguli neabrogate oficial privind anumite tipuri de asigurări.A se vedea, de exemplu: Reguli de asigurare a răspunderii debitorilor pentru nerambursarea împrumuturilor, aprobate de Ministerul Finanțelor al URSS / / BNA.1991.Nr 3., care au fost publicate înainte de începutul anilor 90 - 1960 de către Ministerul de Finanțe al URSS. Aceste reguli au format la un moment dat baza de reglementare pentru asigurare. În prezent, astfel de reguli ar trebui recunoscute ca opționale pentru asigurare în baza articolului 943 din Codul civil.În acest caz, vorbim doar de regulile de asigurare. În ceea ce privește publicarea altor documente de reglementare și metodologice privind problemele activităților de asigurare, organul federal de supraveghere a activităților de asigurare, în cadrul competenței sale, are dreptul să facă acest lucru. .

Ele pot fi folosite pentru a reglementa relațiile dintre participanții la asigurări, dar numai prin acord reciproc. Nu întâmplător de la adoptarea Legii privind organizarea afacerilor de asigurări au fost publicate astfel de reguli ca exemplare.Vezi, de exemplu: Norme model pentru asigurarea individuală voluntară a cetățenilor împotriva accidentelor, aprobat. Prin ordin al Autorității Federale de Supraveghere a Asigurărilor din Federația Rusă din 12 octombrie 1993 // Ziarul financiar 1993. Nr. 46-47. .

Legislația asigurărilor este de natură complexă, combinând atât normele de drept privat, cât și cele de drept public. Acestea din urmă includ, în special, regulile privind autorizarea și supravegherea asigurărilor cuprinse în Legea privind organizarea activității de asigurări. Cu toate acestea, baza legislației asigurărilor este, desigur, formată din acte de legislație civilă. În ea sunt consacrate fundamentele asigurării, cărora trebuie să se supună orice reguli de asigurare, indiferent în ce domeniu sunt aplicate.

Prin urmare, așa-numitele asigurări sociale, în ciuda abundenței normelor juridice publice care o reglementează, nu pot fi excluse din sfera de influență a legislației civile.Conform lui V.A.Rakhmilovich, normele legislației civile pot fi aplicate asigurărilor sociale într-o filială. mod (vezi: Drept civil Rusia. Partea a doua Legea obligațiilor. Curs de prelegeri / Editat de O. Sadikov. M., 1997. P. 484). Ar trebui să fie de acord cu această opinie. Cu toate acestea, există o contradicție în poziția lui V. A. Rakhmilovich: la urma urmei, el consideră că asigurările sociale nu fac parte din dreptul civil, ci fac parte din legea securității sociale. Cum, în acest caz, putem vorbi despre aplicarea normelor de drept civil la el? Doar prin recunoașterea faptului că legea asigurărilor sociale are o natură complexă și conține norme juridice civile! . În măsura în care legislația privind asigurările sociale (pensii, angajare etc.) include norme de drept privat, aceasta face parte din dreptul civil și, prin urmare, este supusă Codului civil. Este suficient să comparăm conceptele utilizate în cadrul asigurărilor sociale pentru a ajunge la concluzia că asigurările sociale sunt unul dintre tipurile de asigurări obligatorii, cu sancțiuni mai stricte decât cele obișnuite pentru neplata contribuțiilor de asigurare. A se vedea articolele 3, 6 și 7 din Legea federală „Cu privire la bazele asigurării sociale obligatorii” din 16 iulie 1999 // SZ RF.1999. Nr 29.Art.3686; precum și Legea federală „Cu privire la asigurările sociale obligatorii împotriva accidentelor de muncă și a bolilor profesionale” din 24 iulie 1998 // 1998. Nr. 31. Art. 3803. .

Legislația asigurărilor poate fi doar federală. Subiecții Federației Ruse și municipalitățile au dreptul de a adopta numai acele reglementări care determină condițiile prealabile organizaționale pentru persoanele lor.

În cazul în care rolul asiguratului (beneficiarului) este un cetățean-consumator, dispozițiile Legii privind protecția drepturilor consumatorului (Secțiunea I), și mai ales cu privire la dreptul consumatorului la informare, sunt aplicabile în relațiile de asigurare. In consecinta, asiguratorul este obligat sa explice asiguratului prevederile consacrate in polita (contractul de asigurare) si regulile de asigurare. Un astfel de asigurat, la rândul său, are toate drepturile de bază ale unui cetățean - consumator.

Legislația asigurărilor ca sistem este în stadiu de dezvoltare. Prevederile Codului civil privind asigurările ar trebui dezvoltate în noua Lege privind supravegherea asigurărilor și privind procedura de implementare a asigurării obligatorii. Vor apărea noi tipuri de asigurări obligatorii. Există o actualizare viitoare a regulamentului privind asigurările etc. Pentru mai multe detalii, a se vedea Direcțiile principale de dezvoltare a sistemului național de asigurări din Federația Rusă în perioada 1998 - 2000 menționate mai sus. . Toate aceste măsuri vor contribui la crearea unui sistem național de asigurări funcțional eficient în Rusia.

1. 5 Termenul de asigurares

Riscul de asigurare. Definiția riscului de asigurare este cuprinsă în paragraful 1 al articolului 9 din Legea privind organizarea activităților de asigurare. Un risc de asigurare este un eveniment așteptat în eventualitatea producerii acestuia, care este asigurat. Două semne esențiale de risc sunt probabilitateȘi accident ofensiva lui.

Probabilitatea înseamnă, în primul rând, posibilitatea apariției evenimentului corespunzător. Din acest motiv, un caz a cărui apariție este absolut exclusă (asigurarea unei nave care s-a scufundat deja la momentul încheierii contractului) se află în afara intervalului de risc.

„Alatorizarea” este legată de conceptul de „probabilitate”. Prin risc aleatoriu trebuie să înțelegem un eveniment despre care nu avem cunoștințe suficient de complete deoarece unele dintre împrejurările care îl însoțesc sunt „necunoscute sau atât de complexe încât nu pot fi luate în considerare de noi” Vobly K.G. Fundamentele economiei asigurărilor. M., 1992. P. 21. . În absența „probabilității” și „accidentului”, relațiile de asigurare, ca regulă generală, nu pot apărea.

Aleatoritatea și probabilitatea își au expresia lor cantitativă. Ideea este că echivalentul costului serviciului constând în preluarea de către asigurător a consecințelor unui eveniment asigurat este suma maximă care poate fi plătită de către asigurător, înmulțită cu indicatori care exprimă gradul de probabilitate apariției unui asigurat. eveniment. Pentru a evalua mărimea riscurilor de asigurare în contractele de asigurare a bunurilor, determinarea valorii acestuia joacă un rol deosebit, deoarece de aceasta depinde în mare măsură mărimea pierderilor posibile ale asiguratului în cazul unui eveniment asigurat și, prin urmare, obligațiile pe care asigurătorul va trebui să le îndeplinească. Riscul inerent tipurilor relevante de asigurări este definit în legi, reglementări sau reguli standard de asigurare. De asemenea, de multe ori listează evenimente care, evident, nu sunt recunoscute ca risc de asigurare.

Riscul pe care părțile și, mai ales, asigurătorul l-au avut în vedere la momentul încheierii contractului se poate modifica ulterior. În toate aceste cazuri, asigurătorul, căruia i s-a comunicat o creștere a riscului de asigurare, are dreptul de a cere modificarea corespunzătoare a termenilor contractului sau plata de către titularul poliței a unei prime de asigurare suplimentare, care trebuie să fie proporțională cu cresterea riscului.

Caz de asigurare. Definiția evenimentului asigurat este dată în paragraful 2 al articolului 9 din Legea privind organizarea activității de asigurări. Un eveniment asigurat este un eveniment care s-a produs, prevăzut de un contract de asigurare sau de lege, a cărui producere este asociată cu apariția unei obligații a asigurătorului de a efectua o plată de asigurare către titularul poliței, persoana asigurată, beneficiarul sau alți terți. Acest eveniment este considerat eveniment asigurat numai dacă îndeplinește pe deplin criteriile specificate în contract.

Un exemplu este un caz apărut în legătură cu cererea reclamantului, adresată contrapărții - societatea de asigurări, de a plăti despăgubiri de asigurare în baza unui contract de asigurare pentru riscul neplatei sumei plătite prin tranzacționare. firma sub forma de plata pentru autoturismul achizitionat. Temeiul cererii a fost că societatea, ale cărei acțiuni au fost asigurate, nu a furnizat o mașină plătită. Anulând decizia instanței inferioare care a satisfăcut pretențiile reclamantei, Curtea Supremă a Federației Ruse a subliniat că în această situație, așa cum prevedea contractul, se produce un eveniment asigurat atunci când societatea nu furnizează un autoturism și, în același timp, refuză sa restituie fondurile contribuite de asigurat. Întrucât a doua condiție necesară pentru producerea unui eveniment asigurat a lipsit, Colegiul Judiciar pentru Cauze Civile al Curții Supreme a Federației Ruse a considerat necesar să respingă cererea Buletinul Curții Supreme a Federației Ruse. 1997. Nr 12. P. 1-2. .

Plata de către asigurător a sumelor specificate în contract este inclusă în conținutul contractului și, prin urmare, ar trebui să fie considerată exclusiv ca îndeplinirea de către partea relevantă a obligației sale contractuale.

Dobândă asigurabilă. Prin încheierea oricărui acord liber încheiat, părțile își realizează interesul față de acesta. Din acest punct de vedere, ambele părți ar trebui să aibă un interes în încheierea unui contract de asigurare. În același timp, interesul asigurătorului, exprimat în primirea unei prime de asigurare, nu diferă de interesul obișnuit pentru un antreprenor - de a primi profit din serviciul prestat sub formă de asigurare. Dobânda pentru contractul de asigurare încheiat numai pentru asigurat capătă o semnificație și semnificație anume.

Există anumite diferențe în rezolvarea problemei relevante în legătură cu contractele de asigurare a bunurilor, pe de o parte, și asigurările personale, pe de altă parte. Interesul asiguratului pentru contractul de asigurare a bunurilor se exprima in faptul ca, la producerea unui eveniment asigurat, acesta va putea cere de la asigurator despagubire pentru pierderile suferite ca urmare a evenimentului relevant. Totuși, specificul relației de asigurare este că, pe lângă interesul pozitiv indicat, asiguratul trebuie să aibă și un alt interes, negativ - în a se asigura că evenimentul asigurat are loc. Această dobândă negativă, constituind un element esențial al asigurării, este menită să servească drept garanție certă pentru asigurător. Printre altele, absența dobânzii negative poate avea un impact direct asupra probabilității înseși apariției unui eveniment asigurat.

Ținând cont de circumstanțele remarcate, paragraful 1 al articolului 930 din Codul civil, dedicat asigurării bunurilor, recunoaște posibilitatea încheierii unui acord doar în favoarea unei astfel de persoane (deținătorul poliței sau beneficiarul) care are un interes în păstrarea proprietate. Un exemplu este unul dintre cazurile de arbitraj. A apărut ca urmare a faptului că asigurătorul a refuzat să despăgubească asiguratul, societate cu răspundere limitată, pentru costul mijloacelor fixe pierdute în urma unui incendiu, invocând faptul că contractul de asigurare era nul din cauza lipsei de interes a asiguratului pentru conservarea proprietate, deoarece societatea nu este proprietarul acesteia. Prezidiul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse a considerat însă că această poziție a instanței inferioare este neîntemeiată. S-a remarcat că societatea „închiriază proprietăți pe baza unui contract de închiriere, care este valabil 15 luni și conține obligația chiriașului de a asigura asigurare”. Și acest lucru a fost suficient pentru a recunoaște interesul inculpatului în Buletinul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse. 1997. Nr 7. P. 37-38. .

Suma asigurata. Definiția legală a sumei asigurate este cuprinsă în articolul 947 din Codul civil al Federației Ruse. Suma în limita căreia asigurătorul se obligă să plătească despăgubiri de asigurare în temeiul unui contract de asigurare a proprietății sau pe care se obligă să o plătească în baza unui contract de asigurare personală, se numește suma de asigurare. În consecință, sensul sumei asigurate este de a stabili maximul a ceea ce asiguratul (beneficiarul) are dreptul să pretindă la producerea unui eveniment asigurat. Suma asigurata se stabileste prin acordul partilor: asiguratul si asiguratorul. În toate cazurile, la asigurarea pe bază de contract, suma asigurată este condiția esențială a acesteia. Acest lucru este menționat în articolul 942 din Codul civil al Federației Ruse.

Prima de asigurare. Sensul asigurării este că „proprietarul își protejează bunurile, reale sau mobile, de diverse accidente prin plata periodică a unei sume de bani cunoscute, care se numește primă” Kavelin K.D. Drepturi și obligații privind proprietatea și obligațiile aplicate legislației ruse. Sankt Petersburg, 1879. P. 201. . Codul civil (articolul 954) considera prima de asigurare ca fiind un comision de asigurare pe care asiguratul (beneficiarul) este obligat sa-l plateasca asiguratorului in modul si in termenele stabilite in contractul de asigurare.

În cazul în care prima de asigurare este de natură unică, contractul de asigurare este recunoscut ca fiind real și, în consecință, intră în vigoare din momentul plății acestuia. Cu alte cuvinte: fără primă de asigurare - fără contract în sine.

În situația în care prima de asigurare în condițiile contractului este supusă plății în rate, părțile pot stabili în acesta consecințele neplatei sumelor datorate în termenul stabilit.

6) Taxa de asigurare parte din prima de asigurare, dacă se plătește în rate. Un contract de asigurare real intră în vigoare la plata unei sume forfetare de asigurare sau a primei sale rate, cu excepția cazului în care contractul de asigurare prevede altfel (clauza 1.Art. 957 din Codul civil). Un astfel de acord poate prevedea intrarea sa în vigoare, de exemplu, după plata tuturor contribuțiilor sau a unei părți a acestora.

În cazul în care contractul de asigurare prevede plata primei de asigurare în rate, contractul poate determina consecințele neplatei la termen a primelor de asigurare obișnuite (clauza 3 din art. 954 din Codul civil). Astfel de consecințe pot include atât măsuri de răspundere (de exemplu, o penalitate), cât și alte sancțiuni, de exemplu, eliberarea asigurătorului de obligația de a efectua plăți de asigurare.

Dacă evenimentul asigurat are loc înainte de plata următoarei prime de asigurare, a cărei plată este restante, asigurătorul are dreptul de a compensa cuantumul primei de asigurare restante la stabilirea cuantumului plății de asigurare (clauza 4 din art. 954). din Codul civil). În ceea ce privește contribuțiile care nu erau restante înainte de producerea evenimentului asigurat, acestea nu pot fi compensate decât dacă prin contractul de asigurare se prevede altfel.

7) Plata asigurarii- suma de bani pe care asiguratorul este obligat sa o plateasca in conditiile legii sau contractului de asigurare ca urmare a producerii unui eveniment asigurat. Plata asigurării, de regulă, nu poate depăși suma asigurată, cu excepția cazurilor prevăzute la articolul 962 din Codul civil și alte legi. , dar poate fi mai mică decât cea din urmă.

În cazul asigurării bunurilor, plata asigurării ia forma unei despăgubiri de asigurare, care trebuie corelată cu valoarea reală a bunului asigurat. În asigurarea de persoane, apare ca acoperire de asigurare plătită asiguratului indiferent de acoperirea prejudiciului suferit de acesta din alte motive. Cuantumul acoperirii asigurării se stabilește, de regulă, prin acordul părților, a căror voință nu este limitată prin lege.

8) Rata de asigurare- este rata practicată de asigurător pe unitatea de sumă asigurată, ținând cont de obiectul asigurării și de natura riscului de asigurare, care se utilizează la calcularea cuantumului primei de asigurare (clauza 2 din art. 954 din Codul civil). Cod) (de exemplu, 1 copeck la 1 rublă de sumă asigurată). La calcularea ratei de asigurare, factorul determinant este probabilitatea producerii unui eveniment asigurat. Pe lângă tariful de bază, sunt utilizați și factori de corecție.

Asigurătorii dezvoltă și aplică tarifele de asigurare în mod independent. În cazurile prevăzute de lege, cuantumul primei de asigurare se stabilește în conformitate cu tarifele de asigurare stabilite sau reglementate de autoritățile de supraveghere a asigurărilor de stat. Dar, în orice caz, prima de asigurare este stabilită în contractul de asigurare prin acordul părților.

1. 6 Participanții la relațiile de asigurări

Asigurător.

Ocupă un loc special în relațiile juridice de asigurare, deoarece cu acțiunile sale este asociată atingerea scopului principal pentru care ia naștere un raport juridic de asigurare - plata unei anumite sume în cuantumul și în cazurile prevăzute în contract, iar în cazul unei obligaţii de asigurare necontractuală – în lege.

Ca regulă generală, asiguratul se confruntă într-un raport juridic de asigurare, în primul rând într-o relație contractuală, de un singur asigurător. Cu toate acestea, este permisă încheierea unui contract de asigurare pentru același obiect la care participă mai mulți asigurători. Într-o astfel de situație - se numește „coasigurare” conform articolului 953 din Codul civil, drepturile și obligațiile care leagă coasiguratorii pot fi distribuite în orice cotă. În cazul în care părțile nu au efectuat o astfel de repartizare, toți asigurătorii sunt recunoscuți ca creditori comuni și, în consecință, debitori solidari.

Întrucât, în cele din urmă, toate responsabilitățile asigurătorului se rezumă la un singur lucru - plata banilor, legiuitorul acordă o mare atenție creării garanțiilor necesare primirii sumei corespunzătoare de la asigurător. O parte semnificativă a legislației în domeniul asigurărilor constă în reguli legate direct sau indirect de asigurarea realității unei astfel de garanții.

Articolul 938 din Codul civil, precum și Legea privind organizarea activității de asigurări, prevăd că numai persoanele juridice pot acționa în calitate de asigurători. Activitatea de asigurare este un tip de activitate antreprenorială. De aici rezultă că, de regulă, organizațiile comerciale pot fi asigurători, adică. acelea pentru care scopul principal al activitatilor lor este realizarea de profit. În legătură cu organizațiile non-profit, i.e. cei care nu urmăresc scopul realizării de profit și nu distribuie profiturile încasate, desfășoară activități de asigurare, astfel cum rezultă din clauza 3 a art. 50 C. civ., este posibilă numai cu condiția ca această activitate să servească la realizarea scopurilor pentru care au fost create și, în același timp, să corespundă acestor scopuri. 49 din Codul civil, rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse și Plenul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse nr. 6/8 din 1 iulie 1996 conține o indicație că întreprinderile unitare, precum și ca și alte organizații comerciale în privința cărora legea prevede măsuri speciale, nu au dreptul să comită tranzacții care contravin scopurilor și obiectului activității lor, definite prin lege sau alt act juridic și, alături de bănci, citează „asigurări”. organizații” de exemplu. De asemenea, se subliniază că tranzacțiile efectuate cu încălcarea acestor cerințe sunt considerate nule în temeiul art. 168 din Codul civil (Culegere de rezoluții ale Plenului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse: 1992-1998. M., 1999. P. 62). .

în primul rând, un asigurător poate fi doar o entitate juridică creată pentru a desfășura activități de asigurare.

în al doilea rând, în conformitate cu Legea privind organizarea afacerilor de asigurări (articolul 32), activitățile de asigurare sunt autorizate. Practica judiciară evaluează lipsa licenței de la o societate de asigurări din perspectiva articolului 173, și nu a articolului 168 din Codul civil. Din aceasta, în special, rezultă că tranzacțiile încheiate de o organizație de asigurări care nu deține licență sunt anulabile și nu sunt nule. Curtea Supremă de Arbitraj a Federației Ruse a anulat hotărârea uneia dintre instanțele inferioare, care a invalidat contractele de asigurări voluntare de sănătate încheiate de o organizație de asigurări care nu avea licență. Totodată, s-a atras atenția asupra necesității declarării invalidei unei tranzacții din lipsa unei licențe de angajare în activități de asigurare care să dovedească că cealaltă parte cunoștea sau ar fi trebuit evident să cunoască această împrejurare (lipsa licenței) Buletin al Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse. 1998. Nr 11. P.55-56. , adică tocmai despre una dintre acele împrejurări care sunt indicate în articolul 173 din Codul civil ca temei pentru contestarea unei tranzacții.

în al treilea rând, Legea privind organizarea activității de asigurări (articolul 6) stabilește tipuri de activități care sunt excluse de la persoanele juridice autorizate să acționeze ca asigurători.

în al patrulea rând, faptul că asigurările asigură adesea cele mai importante interese economice ale societății face necesar ca statul să ia diverse măsuri care să mențină stabilitatea poziției financiare a asigurătorilor.

în al cincilea rând, activitățile desfășurate de asigurători sunt unul dintre obiectele controlului autorităților antimonopol.

în al șaselea rând, Legea permite stabilirea unor restricții prin acte legislative ale Federației Ruse atunci când se creează organizații de asigurări pe teritoriul Federației Ruse de către persoane juridice străine și cetățeni străini.

în al șaptelea rând, actele legislative pot prevedea anumite restricții pentru asigurătorii ruși.

al optulea, au fost stabilite reguli speciale pentru falimentul organizațiilor de asigurători, menite să asigure pe cât posibil interesele asiguraților.

în al nouălea rând, regimul special creat pentru rezervele de asigurare include imposibilitatea retragerii acestora la bugetul federal sau alt buget.

Asigurat.

Articolul 5 din Legea privind organizarea activității de asigurări se referă la asigurat ca persoana care a încheiat un contract de asigurare cu asigurătorul sau este asigurat în vigoare. Același articol stipulează că acest rol este jucat de „persoane juridice și capabile”. Ca regulă generală, asigurații intră în relații contractuale de bunăvoie. Excepție face asigurarea obligatorie, în care participarea la contract în calitatea corespunzătoare devine obligatorie pentru persoanele specificate în legea emisă în acest cont. În plus, asigurații sunt obligați să stat asigurare, acționează - atât sub formă contractuală, cât și necontractuală a acestui tip de asigurare - de către organele competente de stat sau municipale.

Spre deosebire de asigurarea de drept, cu asigurarea pe bază de contract, orice subiect de drept civil poate deveni asigurat. Altele, adică limitarea posibilității de a participa la contract în calitate de asigurat trebuie să fie stabilită prin lege sau să decurgă din natura contractului.

Împreună cu cetățenii ruși, cetățenii străini, apatrizii și persoanele juridice străine au dreptul la acoperire de asigurare și, în consecință, să participe la un contract de asigurare în calitate de asigurați (articolul 35 din Legea privind organizarea afacerilor de asigurări).

Beneficiar.

Beneficiarul este un terț care, fără a fi parte la convenția care leagă creditorul de debitor, dobândește dreptul de a cere îndeplinirea obligației în favoarea sa. (Articolul 430 din Codul civil „Convenția în favoarea unui terț”). În conformitate cu art. 5 din Legea privind organizarea afacerilor de asigurare, asiguratul are dreptul de a desemna beneficiari - persoane fizice sau juridice care sa primeasca platile de asigurare in baza contractului de asigurare, precum si sa le modifice la propria discretie, insa numai inainte de aparitia unei eveniment asigurat. Odată cu desemnarea unui beneficiar în Anexa 1, nu numai asigurătorul, ci și asiguratul nu se retrag din contract. Acest lucru se datorează faptului că dreptul de beneficiar dobândit direct din contract este de natură secundară.Braginsky M.I., Vitryansky V.V. Lege contractuala. Cartea unu: Dispoziții generale. M.: Statut, 1999. P.365 și urm. . Pentru ca acesta să se transforme într-un drept subiectiv susceptibil de protecție, beneficiarul trebuie să-și exprime voința. În caz contrar, asiguratul continuă să rămână titularul dreptului relevant.

Ca regulă generală, un beneficiar nu poate transfera drepturile sale unui terț. Instanțele de arbitraj urmăresc cu fermitate linia corespunzătoare în practica lor, extinzând astfel asupra beneficiarilor regimul stabilit pentru drepturile indisolubil legate de personalitatea creditorului (articolul 383 din Codul civil). Deci, de exemplu, din acest motiv, atunci când o asociație de persoane cu handicap a depus o cerere împotriva unei companii de asigurări pentru plata despăgubirilor de asigurare, Curtea Supremă de Arbitraj a Federației Ruse a recunoscut că contractul de asigurare în acest caz a fost încheiat de compania de asigurări. ca motive suficiente pentru respingerea cererii. Din aceasta s-a tras concluzia: „Asociația nu avea dreptul de a cere recuperarea despăgubirilor de asigurare din cauza faptului că acest drept, cu încălcarea articolului 382 din Codul civil al Federației Ruse, i-a fost cedat nu de către creditor (deținătorul poliței), ci de către beneficiar. Prin urmare, deciziile și hotărârile instanței de apel sunt supuse anulării, deoarece nu corespund normelor dreptului material” Buletinul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse. 1998. Nr 5. P. 4. . Beneficiarul poate fi purtătorul unei anumite obligații. În special, aceasta se referă la responsabilitatea ce i-a fost transferată de către asigurat de a plăti prima de asigurare.

Codul de transport maritim comercial, ca si Codul civil, prevede ca regula generala posibilitatea incheierii unui acord in favoarea nu numai a asiguratului, ci si a altei persoane. Este admisă o situație în care beneficiarul nu a fost numit în contract (articolul 253 din Codul muncii și mărcilor). Drepturile sale în cazul unui eveniment asigurat sunt apoi confirmate printr-o poliță de asigurare (alt document) eliberată la purtător.

Persoana asigurata.

Asiguratul este o persoană în a cărei viață poate apărea un eveniment care atrage după sine obligația asigurătorului de a plăti suma asigurată deținătorului (beneficiarului). Acest rol poate fi jucat de însuși asiguratul sau, prin excepție, pentru asigurarea pe bază de contract, de întreprinderile care asigură viața și sănătatea angajaților lor. Ținând cont de această împrejurare, paragraful 2 al art. 934 C. civ. a stabilit că dacă altcineva nu este desemnat ca beneficiar în contractul de asigurare de persoane, persoana în favoarea căreia s-a încheiat contractul este persoana asigurată, iar în cazul de decesul acestuia, mostenitorul asiguratului este recunoscut ca fata beneficiarului. La stabilirea importanței pe care legiuitorul o acordă figurii persoanei asigurate, este necesar să se țină seama de faptul că, în virtutea clauzei 1 a art. 963 C. civ., o bază suficientă pentru eliberarea asigurătorului de obligația de a plăti suma asigurată este producerea unui eveniment asigurat din intenția nu numai a asiguratului sau beneficiarului, ci și a persoanei asigurate.

capitolul 2. Esența contractului de asigurare

2 .1.Generalprevederile contractului de asigurare

În cadrul unui contract de asigurare, o parte (deținătorul poliței) plătește celeilalte părți (asigurătorul) plata prevăzută de contract (prima de asigurare), iar asigurătorul se obligă, la producerea unui eveniment prevăzut de contract (eveniment asigurat) , să plătească asiguratului sau altei persoane în favoarea căreia a fost încheiat contractul de asigurare, despăgubiri de asigurare sau suma asigurării. Codul civil nu conține o definiție generală a unui contract de asigurare. Există doar definiții ale contractelor de asigurare a persoanelor și a bunurilor. Acest defect de tehnologie legislativă nu a permis o prezentare consecventă a regulilor generale privind asigurările. Ca urmare, regulile privind asigurarea proprietății și cele personale au fost amestecate.

Dintre cele două tipuri de asigurări - voluntară și obligatorie - prima, prin însăși natura sa, trebuie neapărat intermediată de un acord. Totodată, așa cum se prevede la alin.2 al articolului 927 al capitolului 48 din Codul civil, dedicat asigurării obligatorii cu putere de lege, și cu acest tip de asigurare, relația părților trebuie să se întemeieze și pe un acord. Asigurarea obligatorie înseamnă doar că persoanele specificate în aceasta sunt obligate să încheie contracte cu asigurătorii în calitate de asigurați în cazurile prevăzute de lege.

Documente similare

Clasificarea si functiile asigurarilor, contractului de asigurare. Caracteristicile unui contract de asigurare a proprietății. Probleme de bancassurance în Rusia. Probleme de determinare a sumei despăgubirii de asigurare. Probleme de dezvoltare a pieței serviciilor de asigurări din Rusia.

teză, adăugată 06.07.2010


Concept, istoria dezvoltării și termenii asigurării, caracteristicile formelor sale. Procedura și forma de încheiere a unui contract de asigurare, conținutul și regulile acestuia. Conceptul de eveniment asigurat conform Codului civil. Procedura de efectuare a plăților de asigurare și refuzul acestora.

lucrare curs, adăugată 05.12.2014


Esența și natura relațiilor de asigurare. Concepte de bază care definesc temeiurile încheierii unui contract de asigurare și stabilirii relațiilor de asigurare. Metode de asigurare a intereselor imobiliare. Legislație care reglementează relațiile de asigurare.

test, adaugat 29.07.2010


Conceptul și principiile asigurării, istoria și principalele etape de dezvoltare a acestei activități în Rusia. Discriminarea asigurărilor de obligațiile civile aferente. Caracteristicile și scopul contractului de asigurare, procedura de încheiere și încetare a acestuia.

teză, adăugată 07.06.2010


Prevederi generale ale contractului de asigurare. Conceptul, tipurile și elementele unui contract de asigurare a proprietății. Procedura de incheiere, modificare si incetare a unui contract de asigurare a bunurilor. Probleme ale contractelor de asigurare a proprietății și modalități de rezolvare a acestora.

teză, adăugată 28.02.2008


Conceptul și caracteristicile unui contract de asigurare a bunurilor ca tip de asigurare de răspundere civilă, principalele sale caracteristici și caracteristici; cadrul de reglementare și reglementare legală. Tipuri de contracte de asigurare a proprietății, aplicarea subrogației.

lucrare curs, adaugat 19.05.2012


lucrare curs, adaugat 29.10.2014


Prevederi generale ale contractului de asigurare. Conceptul și elementele principale ale unui contract de asigurare a proprietății, procedura de încheiere, modificare și încetare a acestuia. Probleme ale contractelor de asigurare a proprietății și modalități de rezolvare a acestora. Statutul juridic al subiecților asigurărilor.

rezumat, adăugat la 12.11.2009


Apariția și istoria dezvoltării asigurărilor. Conceptul si subiectele raporturilor juridice de asigurare. Răspunderea civilă în baza unui contract de asigurare. Apariția, modificarea și încetarea raporturilor juridice de asigurare. Executarea contractului de asigurare.

teză, adăugată 30.06.2010


Probleme juridice ale asigurărilor de proprietate. Conceptul și tipurile unui contract de asigurare, elementele sale principale. Procedura de incheiere, modificare si incetare a unui contract de asigurare a bunurilor. Probleme ale contractelor de asigurare a proprietății și modalități de rezolvare a acestora.

La baza aparitiei raporturilor juridice de asigurare se afla faptul incheierii unui contract de asigurare. Astfel, raporturile juridice dintre asigurat si asigurator iau nastere din momentul incheierii contractului de asigurare.

În cadrul unui contract de asigurare, una dintre părți, denumită în continuare asiguratul, plătește celeilalte părți, asigurătorului, un onorariu stipulat prin contract, o primă de asigurare, iar asigurătorul se obligă, la producerea unui eveniment stipulat prin contract. , eveniment asigurat, să plătească asiguratului sau altei persoane în favoarea căreia se încheie contractul de asigurare, despăgubirea de asigurare sau suma de asigurare.

Acest contract este compensatoriu, întrucât asiguratul plătește prima de asigurare, iar asigurătorul suportă riscul unui eveniment asigurat, la apariția căruia efectuează o plată de asigurare. Chiar dacă evenimentul asigurat nu are loc, contractul rămâne despăgubit, întrucât a fost încheiat pentru compensarea obligațiilor din contract.

Contractul de asigurare este de natură reciprocă, întrucât ambele părți își asumă obligații una față de cealaltă. De exemplu, asigurătorul este obligat să informeze titularul poliței de informații despre obiectul asigurării, despre producerea unui eveniment asigurat, iar asigurătorul este obligat să ramburseze plata asigurării pentru asigurarea proprietății sau suma asigurată în baza unui contract de asigurare personală.

Ca regulă generală, un contract de asigurare este real, deoarece intră în vigoare din momentul efectuării primei de asigurare sau a primei sale plăți, cu excepția cazului în care se prevede altfel (clauza 2 a articolului 433 din Codul civil al Federației Ruse). Cu toate acestea, contractul în sine poate prevedea o condiție privind intrarea sa în vigoare din momentul în care se ajunge la un acord cu privire la toate condițiile esențiale, ceea ce este un semn de consens.

Contractul de asigurare este clasificat ca risc (aleativ). Caracterul riscant al contractului constă în faptul că apariția și încetarea anumitor drepturi și obligații depinde de apariția unor împrejurări care sunt aleatorii pentru ambele părți. Obligatia asiguratorului de a plati prima de asigurare se realizeaza numai din momentul producerii evenimentului asigurat, astfel incat asiguratorul intr-o situatie primeste venituri, iar la momentul producerii evenimentului asigurat este obligat sa efectueze o asigurare. plata într-o sumă care depășește valoarea remunerației.

Condițiile esențiale ale contractului de asigurare sunt:

Încheierea unui acord asupra anumitor bunuri, dobânzi de proprietate în cazul asigurării bunurilor, iar în cazul asigurării de persoane - asupra persoanei asigurate;

Acord privind caracteristicile evenimentului asigurat sau caracteristicile riscului de asigurare împotriva căruia se asigură asigurarea;

- acord asupra cuantumului sumei asigurate;

- acord asupra duratei contractului.

Dintre cele precizate la art. 942 din Codul civil al Federației Ruse, condițiile esențiale ale contractului de asigurare nu conțin o condiție privind prețul asigurării - cu privire la prețul primei de asigurare, deși determinarea prețului este necesară pentru orice contract plătit. Acest lucru se explică prin faptul că contractul de asigurare se consideră încheiat din momentul achitării primei de asigurare sau a primei rate, dacă nu se prevede altfel în contractul propriu-zis. Plata de asigurare efectuată indică faptul că s-a ajuns la un acord între asigurător și asigurat în temeiul contractului.

Condițiile în care se încheie un contract de asigurare sunt cel mai adesea determinate în regulile standard de asigurare de tipul corespunzător, care sunt acceptate și aprobate de către asigurător în mod individual sau de către asociațiile de asigurători (clauza 1 din art. 943 din Codul civil). Federația Rusă).

Potrivit paragrafului 2 al art. 943 din Codul civil al Federației Ruse, condițiile care sunt incluse în regulile de asigurare și nu sunt reflectate în textul contractului sunt obligatorii pentru deținătorul poliței și beneficiar, dacă contractul indică în mod direct aplicarea acestor reguli și regulile în sine. fac parte din contract sau sunt atașate acestuia. Dacă regulile de asigurare nu fac parte din contract, ci sunt atașate acestuia, atunci în contractul de asigurare, livrarea regulilor de asigurare către asigurat este certificată prin semnătura asiguratului.

Termenii regulilor de asigurare trebuie să respecte termenii contractului de asigurare în sine. Acestea ar trebui doar să specifice și să clarifice condițiile esențiale ale acestuia. Este important de menționat că părțile pot accepta regulile de asigurare fără modificări, iar după semnarea contractului, aceste condiții vor face parte integrantă din contract. Dar, în același timp, acestea pot fi modificate în procesul de încheiere a unui acord prin acordul comun al părților. O propunere de modificare a regulilor de asigurare poate fi făcută de către oricare dintre părți (articolul 943 din Codul civil al Federației Ruse).

Elementele obligatorii ale unui contract de asigurare includ: părțile, subiectul, forma și conținutul contractului.

Părțile la contractul de asigurare sunt asiguratorul și asigurătorul, despre care s-a discutat mai devreme.

Subiect contractul de asigurare este un serviciu specific pe care asigurătorul îl oferă asiguratului. Se exprima in asiguratorul suportand un anumit risc in limita sumei asigurate. Riscul de asigurare este o caracteristică calitativă a unui contract de asigurare, iar suma asigurată este o caracteristică cantitativă. Datorită acestor caracteristici, este posibil să se tragă limite clare între tipurile individuale de contracte de asigurare și orice contracte de asigurare specifice.

Codul civil al Federației Ruse a fost instituit forma scrisa a contractului de asigurare. Nerespectarea formei scrise a contractului de asigurare atrage invaliditatea acestuia (articolul 940 din Codul civil al Federației Ruse). Singura excepție este contractul de asigurare de stat obligatorie (articolul 969 din Codul civil al Federației Ruse), căruia i se aplică consecințele obișnuite prevăzute de legea civilă pentru nerespectarea formei scrise.

Un contract de asigurare se poate incheia prin intocmirea unui document sau prin livrarea unei polite de asigurare catre asigurat pe baza unei declaratii scrise sau orale a asiguratului.

Dacă asiguratul face o cerere în scris, atunci încheierea contractului este confirmată prin schimbul de documente. Dacă asiguratul și-a exprimat verbal dorința, atunci exprimarea consimțământului pentru încheierea unui contract de asigurare este acceptarea unei polițe de asigurare de la asigurător. Confirmarea încheierii contractului de asigurare va consta în disponibilitatea unei polițe de asigurare, a certificatului, a certificatului și a chitanței de plată. Asiguratorul trebuie sa detina si documente cu acordul scris al asiguratului pentru incheierea contractului. Aceste documente trebuie să prezinte toți termenii esențiali ai contractului de asigurare.

În conformitate cu paragraful 3 al art. 940 din Codul civil al Federației Ruse, la încheierea unui contract de asigurare, asigurătorul are dreptul de a utiliza formulare de contract standard elaborate de acesta sau de o asociație de asigurători pentru anumite tipuri de asigurări.

Obligația principală a asigurătorului în contractul de asigurare este de a rambursa plata asigurării în termenul specificat. Plata asigurarii se ramburseaza in baza cererii asiguratului si a actului de asigurare intocmit. Asiguratorul este obligat sa ramburseze asiguratului costurile masurilor luate pentru reducerea riscului unui eveniment asigurat. De asemenea, asigurătorul este obligat să păstreze secretul asigurării (Artă. 946Codul civil al Federației Ruse). El nu are dreptul de a dezvălui informațiile primite de el despre proprietatea asigurătorului, starea de sănătate sau activitățile profesionale. Pentru încălcarea secretului asigurării, asigurătorul este răspunzător conform art. 139.150 Cod civil al Federației Ruse. Contractul de asigurare poate prevedea și alte obligații ale asigurătorului.

Deținătorul poliței, la fel ca și asigurătorul, este ținut de obligațiile care decurg din contractul de asigurare. Responsabilitatea asiguratului este de a achita prima prima si ulterioara, daca acestea sunt prevazute in contractul de asigurare. Acest drept poate fi exercitat înainte de producerea evenimentului asigurat. În cazul în care asigurătorul nu a putut sau nu a avut timp să-și exercite acest drept înainte de producerea evenimentului asigurat, evenimentul asigurat se consideră că s-a produs în sfera contractului de asigurare. Consecințele neplatei primei de asigurare și primei de asigurare trebuie să fie determinate prin contractul de asigurare. Dacă această condiție nu este specificată în contractul de asigurare, asigurătorul poate solicita asiguratului aplicarea măsurilor de răspundere pentru neîndeplinirea unei obligații bănești.

La încheierea unui contract de asigurare, asiguratorul este obligat să notifice asigurătorului împrejurările cunoscute de el care sunt semnificative pentru determinarea probabilității producerii unui eveniment asigurat și a cuantumului pierderilor de la producerea acestuia (clauza 1 din art. 944 din Codul civil al Federației Ruse).

Circumstanțele de importanță semnificativă includ cele specificate de asigurător în polița de asigurare sau într-o cerere scrisă. Dar circumstanțele semnificative pot include nu numai acele circumstanțe specificate de asigurat; această listă este considerată deschisă.

De asemenea, asiguratorul trebuie sa notifice asiguratorului modificari semnificative care i-au devenit cunoscute in imprejurarile comunicate asiguratorului la incheierea contractului, daca aceste modificari pot afecta cresterea riscului de asigurare (clauza 1 al art. 959 din Codul civil). al Federației Ruse). Asiguratorul este obligat să informeze asigurătorul cu privire la apariția unui eveniment asigurat în perioada stabilită prin contractul de asigurare (clauza 1 a articolului 961 din Codul civil al Federației Ruse). Asiguratul, dupa ce a luat cunostinta de producerea unui eveniment asigurat, este obligat sa anunte imediat asiguratorul sau reprezentantul acestuia. În cazul în care contractul de asigurare prevede o anumită perioadă și modalitate de notificare a asigurătorului, atunci acesta trebuie notificat într-un anumit termen și într-o manieră adecvată. . Principala formă de notificare a producerii unui eveniment asigurat este o cerere din partea asiguratului. Această responsabilitate revine și beneficiarului dacă acesta intenționează să își exercite dreptul la o plată de asigurare. Neîndeplinirea acestei obligații din contractul de asigurare conferă asigurătorului dreptul de a refuza plata asigurării, cu excepția cazului în care se stabilește că asigurătorul a fost înștiințat în timp util cu privire la producerea evenimentului asigurat sau că lipsa de informare a asigurătorului nu ar putea afecta obligația acestuia. să plătească despăgubiri de asigurare. Contractul de asigurare poate prevedea și alte obligații pentru asigurat.

Să luăm în considerare prevederile privind valabilitatea contractului de asigurare. Intrucat perioada de valabilitate a contractului de asigurare este o conditie esentiala, in lipsa acestuia contractul se considera neincheiat. Acordul menționat este valabil pe perioada specificată în acesta, după care încetează. Cazul menționat de reziliere a contractului este prevăzut la art. 408 Cod civil al Federației Ruse. Acesta poate fi îndeplinit în două moduri: suportând riscul pe toată durata contractului fără apariția unui eveniment asigurat, sau efectuând o plată de asigurare la apariția unui eveniment asigurat înainte de expirarea contractului.

Nu orice plată de asigurare servește drept bază pentru rezilierea contractului de asigurare, deoarece contractul de asigurare poate prevedea mai multe plăți. Atunci prima plată nu încetează contractul de asigurare. Ca regulă generală, rezilierea anticipată a unui contract de asigurare nu este permisă, dar există o serie de cazuri în care un contract de asigurare poate fi reziliat anticipat. Să le aruncăm o privire mai atentă.

1. Un contract de asigurare poate fi reziliat anticipat dacă, după intrarea sa în vigoare, posibilitatea producerii unui eveniment asigurat a încetat și existența riscului asigurat a încetat din alte circumstanțe decât evenimentul asigurat (clauza 1 a art. 958 din Codul civil al Federației Ruse). Aceste circumstanțe sunt: ​​distrugerea bunului asigurat din alte motive decât producerea unui eveniment asigurat; încetarea în conformitate cu procedura stabilită a activității de întreprinzător de către persoana care a asigurat riscul întreprinzător sau riscul răspunderii civile asociate acestei activități; Această listă de circumstanțe este deschisă. Acestea includ orice circumstanțe care nu implică dispariția dobânzii sau riscului asigurabil, cu excepția cazului în care sunt cauzate de un eveniment asigurat.

În cazul rezilierii anticipate a contractului din cauza circumstanțelor specificate, asigurătorul are dreptul la o parte din prima de asigurare proporțională cu timpul în care a suportat riscul, i.e. asigurarea era în vigoare.

2. Contractul de asigurare poate fi reziliat anticipat dacă asiguratul renunță la acesta în mod unilateral (clauza 2 a articolului 958 din Codul civil al Federației Ruse). Anularea contractului este permisă în orice moment pe perioada de valabilitate a contractului, cu excepția cazului în care posibilitatea producerii unui eveniment asigurat a încetat. Refuzul de la contract este dreptul asiguratului, pe care acesta nu il poate exercita; asiguratul nu este obligat sa explice motivele. Asiguratul este obligat sa notifice asiguratorului intentia de a rezilia anticipat contractul in termenul prevazut de contractul de asigurare, daca o astfel de perioada nu este stabilita prin contract - intr-un termen rezonabil (clauza 2 din art. 314 din Codul civil). al Federației Ruse).

În cazul refuzului anticipat al asiguratului de la contract, prima de asigurare plătită de asigurător nu este rambursabilă, cu excepția cazului în care contractul prevede altfel (paragraful 2, clauza 3, articolul 958 din Codul civil al Federației Ruse). Asigurătorul, pe de altă parte, are mai puține drepturi în ceea ce privește rezilierea anticipată a contractului, întrucât capacitatea asigurătorului de a anula unilateral contractul de asigurare trebuie prevăzută în contractul de asigurare. Asiguratorul trebuie sa notifice detinatorul politei despre refuzul in acelasi interval de timp.

3. Contractul de asigurare poate fi reziliat anticipat dacă asigurătorul este lichidat în conformitate cu procedura stabilită de lege. În acest caz, asiguratul are dreptul de a cere restituirea întregii prime de asigurare.

4. Contractul de asigurare poate fi reziliat anticipat dacă asiguratul - persoană juridică este lichidată sau în cazul decesului asiguratului - persoană fizică, cu excepția cazurilor prevăzute la alin. 2 al art. 934 Cod civil al Federației Ruse ist. 960 Cod civil al Federației Ruse.

Lichidarea unei persoane juridice care este asigurat atrage rezilierea contractului de asigurare. În cazul decesului asiguratului care a încheiat un contract de asigurare a proprietății, drepturile sale asupra acestei proprietăți și obligațiile din contractul de asigurare trec automat către moștenitorii acestei proprietăți (articolul 960 din Codul civil al Federației Ruse).

Dacă contractul este reziliat din cauza decesului asiguratului, asigurătorul este obligat să restituie prima de asigurare plătită moștenitorilor defunctului pentru distribuirea ulterioară.

5. Un contract de asigurare poate fi reziliat anticipat dacă asigurătorul solicită rezilierea contractului pe baza refuzului titularului poliței de a schimba sau de a plăti o primă de asigurare suplimentară din cauza creșterii riscului de asigurare (articolul 959 din Codul civil al Rusiei). Federaţie).